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      在最近召開的“征信體系公共政策”國際研討會(huì)上，中國人民銀行官員指出：為加強(qiáng)中國信用體系建設(shè)，中國人民銀行在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，正在抓緊建設(shè)全國統(tǒng)一的個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將在今年底試運(yùn)行，明年全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。個(gè)人征信制度化、規(guī)范化時(shí)代似乎離我們越來越近了。

　　其實(shí)，到目前為止，我國只有上海獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，自2000年6月28日建立市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)以來，上海已采集了約350萬市民的個(gè)人信用記錄，累計(jì)出具個(gè)人信用報(bào)告84萬份，如今平均每4名上海人中就有一人擁有個(gè)人信用檔案。今年2月1日，中國內(nèi)地首個(gè)為個(gè)人信用征信規(guī)定的政府規(guī)章———《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》開始實(shí)施。

　　目前，創(chuàng)造良好、有序的社會(huì)信用環(huán)境已成為社會(huì)各界共識(shí)，重建信用管理體系已迫在眉睫。但是，一個(gè)不容忽視的問題是，中國目前的社會(huì)觀念、法律體系和制度環(huán)境使征信體系的發(fā)展面臨諸多困境，其中主要涉及以下六個(gè)方面：

　　一是道德傳統(tǒng)拒絕信用意識(shí)。“童叟無欺，誠實(shí)守信。一直是中華民族的傳統(tǒng)美德，但在中國傳統(tǒng)文化中，信用只是作為一種美德廣為傳誦，依靠道德約束。人們并沒有將信用看作是一種商品，因而也就很難真正認(rèn)識(shí)其價(jià)值和使用價(jià)值。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到道德上的譴責(zé)，其經(jīng)濟(jì)利益并不會(huì)受到太大損失。在這種情況下，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，從而造成整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在中國由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機(jī)制，造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)。

　　二是面臨侵犯隱私的尷尬。在中國，迄今為止尚沒有一部全國性的有關(guān)個(gè)人征信的法律法規(guī)，政策體系也沒有形成，無法對現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)形成指導(dǎo)。這就使中國的個(gè)人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，從而難以有效地開展工作以獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒有法律對消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個(gè)人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗(yàn)，對消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而中國目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人（主要是銀行）那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，難以洗脫侵犯個(gè)人隱私的“罪名”。

　　三是面臨信息分割的挑戰(zhàn)。目前，我國大約50％至60％的個(gè)人征信數(shù)據(jù)掌握在人行總行、公安、法院、工商、國稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)，處于極端分散和相互屏蔽的狀態(tài)，沒有按照發(fā)達(dá)國家那樣開放個(gè)人征信數(shù)據(jù)。在這種狀況下，個(gè)人信用評估公司無法對個(gè)人的信用作出客觀、真實(shí)、公正的評估，從而難以建立起一個(gè)完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫。

　　四是市場與政府結(jié)合難題。建立個(gè)人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有三種方式，即政府操作、市場操作、政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合。總的說來，第三種方式比較合理，但中國目前明顯是在走第二種方式。在中國這樣一個(gè)信用意識(shí)低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個(gè)人征信體系的建立不可避免會(huì)遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實(shí)上的不公平競爭。而政府在多大程度上介入才不會(huì)破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，尺度很難把握。此外，由于沒有規(guī)范的征信機(jī)制，個(gè)人征信公司獲得的信息有可能是片面的、虛假的，因而開發(fā)的產(chǎn)品是無法進(jìn)行社會(huì)化服務(wù)的；有些征信公司甚至為了短期利益，依據(jù)不規(guī)范的信息、標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)亂評估，嚴(yán)重?cái)_亂了個(gè)人征信市場。

　　五是無償還是有償及支付的歸屬。對個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集分為無償征信和有償征信兩種方式。實(shí)行有償征信的費(fèi)用非常高，尤其是前期，征信任務(wù)浩繁，數(shù)據(jù)庫的建設(shè)都需要大量前期投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業(yè)，這對于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I征信公司來說，很可能會(huì)不堪重負(fù)。而且，有償征信還面臨著這樣一種困境：從所有權(quán)角度看，個(gè)人信用數(shù)據(jù)屬于消費(fèi)者所有，如果實(shí)行有償征信，應(yīng)該是信用公司支付給消費(fèi)者；而事實(shí)上，是作為中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了這部分收入，作為所有者的個(gè)人既一無所知又一無所獲。這些問題產(chǎn)生的根源在于缺乏相關(guān)的信用法律法規(guī)，沒有將個(gè)人信用信息明確劃分為可以公開的數(shù)據(jù)和不可以公開的數(shù)據(jù)。

　　六是需求與供給雙重不足。中國信用業(yè)呈現(xiàn)出供需雙重不足的局面，并呈現(xiàn)出惡性循環(huán)：一方面，由于缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，并沒有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)對信用產(chǎn)品的需求十分有限，尤其是銀行等在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)并不要求由公正的第三方信用評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評分，個(gè)人信用評估公司即使有好的產(chǎn)品，也不具有市場，無法商業(yè)化運(yùn)作，從而使得信用中介機(jī)構(gòu)因缺乏市場而難以發(fā)展起來；另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，從而難以向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。而這勢必會(huì)影響社會(huì)對信用產(chǎn)品的需求。