国产三级在线观看视频,欧美一二三区在线,中文字幕第一页在线,六月婷婷中文字幕

　　你有經(jīng)濟(jì)身份證嗎——中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告

　　人無(wú)信而不立。

　　個(gè)人信用，將取代家庭出身、戶籍、教育程度、財(cái)產(chǎn)值，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代最好的個(gè)人身份證明。

　　個(gè)人信用，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上是一種履約能力，在社會(huì)學(xué)上是一種履行承諾的品行與道德約束。它是經(jīng)濟(jì)身份證的核心部分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及整個(gè)社會(huì)信用賴此運(yùn)行。

　　個(gè)人信用不僅能決定你的信用卡額度、房貸與車(chē)貸額度，還能決定你的工作機(jī)會(huì)、感情生活與幸福指數(shù)。

　　中國(guó)的信用狀況不容樂(lè)觀：違約成本太低，經(jīng)濟(jì)法規(guī)不完善、道德缺位、權(quán)力尋租和消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位讓個(gè)人和企業(yè)失信成為一種常態(tài)。

　　將信用制度化，是建立信用社會(huì)的開(kāi)始。

　　信心比黃金還要寶貴(溫家寶總理語(yǔ))，但這份對(duì)中國(guó)未來(lái)的信心要建立在強(qiáng)大的政府信用、企業(yè)信用與個(gè)人信用之上。有信用，才有未來(lái)。

　　信用是個(gè)人最好的身份證

　　信用立國(guó)

　　信心比黃金還要貴重。但這份信心始終要建立在企業(yè)的良好信用與老百姓對(duì)政府的信任之上。

　　文/陳舊

　　經(jīng)濟(jì)越蕭條，信用越重要，真信用假信用才得以現(xiàn)形。前納斯達(dá)克主席莫多夫一夜間從財(cái)富英雄變成世紀(jì)巨騙，從披露出的長(zhǎng)長(zhǎng)客戶名單，便可知這老頭之前積累的個(gè)人信用有多厲害，否則那些好萊塢名流IT新貴又如何肯自投羅網(wǎng)？民族乳業(yè)三大品牌因三聚氰胺而集體遭遇國(guó)人抵制，也是將辛苦積累數(shù)十年的企業(yè)信用輕易葬送。至于溫家寶屢屢告誡美國(guó)要保障中國(guó)資產(chǎn)安全，言下之意則是要美國(guó)人善待自己的國(guó)家信用。

　　華爾街與三鹿們的破產(chǎn)，歸根結(jié)底在于其個(gè)人與企業(yè)信用的破產(chǎn)。在信用被普遍懷疑的境況之下，人人懷著恐懼，只肯抱著現(xiàn)金，退回到原始人物物交換的光景。沒(méi)有消費(fèi)，也就沒(méi)有需求，工廠也信心不足，只肯按需生產(chǎn)。銀行也普遍惜貸，貸給民營(yíng)企業(yè)驚走佬，貸給國(guó)有企業(yè)怕經(jīng)營(yíng)不善，貸給政府也怕貪污腐敗，這即是我們當(dāng)下所面臨的經(jīng)濟(jì)大蕭條。

　　 民無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信不威

　　曾幾何時(shí)，我們也是個(gè)愛(ài)誠(chéng)信的民族。

　　民間傳說(shuō)里說(shuō)得黃金百斤，不如得季布一諾，《左傳》以信為“國(guó)之寶”。孔子也說(shuō)一個(gè)國(guó)家可以去食、去兵，但不能去信，“自古皆有死，民無(wú)信不立”，皆是將誠(chéng)信置于比一切都寶貴的位置。

　　即使在20世紀(jì)初期的中國(guó)，費(fèi)孝通所記載的“鄉(xiāng)土中國(guó)”里，“鄉(xiāng)土誠(chéng)信”也作為一種行之有效的規(guī)范機(jī)制，在一個(gè)村莊里，人們相互知悉，信息基本對(duì)稱，每個(gè)人對(duì)自己的名譽(yù)都很在乎，“誠(chéng)信”就成了最理性的選擇。

　　解放后，由于戶籍制度與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制下，單位與組織對(duì)個(gè)人具有強(qiáng)大的約束力，個(gè)人自由雖遭受極大侵害，但客觀上也讓個(gè)人行為得以自律。

　　也只是在最近這些年，“信用”與“誠(chéng)信”開(kāi)始成為社會(huì)缺失值。一方面：個(gè)人信用似乎越來(lái)越重要，人人兜里都有幾張信用卡，大多數(shù)人都住在用貸款買(mǎi)來(lái)的房子里，工作生活交際無(wú)形中都在提升或耗損你的個(gè)人信用；另一方面，則是整體性的信用缺失：且不說(shuō)政治層面的“村騙鄉(xiāng)，鄉(xiāng)騙縣，一直騙到國(guó)務(wù)院”。社會(huì)層面的底線失守，道德淪喪，個(gè)人層面這是潛規(guī)則盛行于社會(huì)，成為基本的為官為人之道。

　　社會(huì)學(xué)家孫立平將此稱為“社會(huì)潰敗”，社會(huì)動(dòng)蕩的反面是社會(huì)穩(wěn)定，社會(huì)潰敗的反面是社會(huì)健康。在他看來(lái)，這是比社會(huì)動(dòng)蕩更大的威脅。

　　這種至上而下的不講信用已經(jīng)成為我們時(shí)代最常見(jiàn)的景象之一：華南虎事件早已水落石出，當(dāng)?shù)卣�府仍在遮遮掩掩，隨時(shí)間消逝的不止有網(wǎng)民的耐心，還有政府的公信力，至于“俯臥撐”與“躲貓貓”，則更是將政府信用視為兒戲。圓明園獸首拍賣(mài)事件本來(lái)不值得討論，卻因?yàn)閻?ài)國(guó)者蔡銘超不合常理的行為與冠冕堂皇的言論，而成為2009年最無(wú)趣的事件之一。

　　 中國(guó)人為什么不講信用？

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武從人口流動(dòng)和社會(huì)變遷上找原因，“鄉(xiāng)土中國(guó)”變成了全國(guó)一體化、社會(huì)復(fù)雜化的一盤(pán)亂棋，交易雙方的信息不對(duì)稱讓不講誠(chéng)信成為更理性的選擇。傳統(tǒng)的“鄉(xiāng)土誠(chéng)信”已經(jīng)不夠“用”了，而需要更制度化的誠(chéng)信，他的建議是讓新聞媒體發(fā)揮作用，減少信息不對(duì)稱，增加市場(chǎng)透明度，增加商品交易、證券交易中的透明度。

　　法學(xué)家江平則基本認(rèn)可“最大的信用危機(jī)是政府信用”，因此他鼓吹建立完備的信用法律體系：一是建立信用作為資格，進(jìn)入市場(chǎng)入場(chǎng)券的法律制度；二是建立起一種信用能夠作為財(cái)產(chǎn)、財(cái)富，加以評(píng)估的法律制度；三是建立信用作為信息被人們所獲取，被人們所利用的機(jī)制。

　　企業(yè)家王石更愿意從信仰上找原因。在素?zé)o信仰傳統(tǒng)、政府威權(quán)又因體制松弛與市場(chǎng)化而產(chǎn)生管制真空時(shí)，企業(yè)家們無(wú)所畏懼，他們既不敬畏神靈，也不敬畏內(nèi)心，權(quán)力也能通過(guò)錢(qián)財(cái)搞定。這種商業(yè)邏輯之下，他們能做出比不講信用惡劣得多的商業(yè)行為。但這種沒(méi)有天花板的商業(yè)主義即使成功，也難以形成一種能引導(dǎo)方向的價(jià)值觀。在無(wú)神論者王石看來(lái)，基督教形成的各種價(jià)值觀和方法論，使得西方的企業(yè)家在取得商業(yè)上的成功時(shí)，本身就會(huì)贏得社會(huì)的認(rèn)可。

　　總而言之，陳志武認(rèn)為，讓財(cái)富能力在“深度”、“廣度”和“長(zhǎng)度”三維上都發(fā)揮得好，取決于一國(guó)的制度，包括產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系、契約執(zhí)行體系以及保障市場(chǎng)交易安全的其他制度。而這些都需要強(qiáng)大的政府信用、企業(yè)信用與個(gè)人信用。

　　而眾多廉價(jià)勞動(dòng)力的勤奮工作，可以在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)初期彌補(bǔ)制度資本的不足，這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)近二十幾年高速增長(zhǎng)的重要原因。當(dāng)一國(guó)的制度機(jī)制不利于市場(chǎng)交易時(shí)，人們的相當(dāng)一部分勤勞是為了對(duì)沖制度成本。

　　但如果制度上的問(wèn)題不加以解決，人們只會(huì)越來(lái)越勤勞，卻越來(lái)越不富有。

　　 信用=信任=信心

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，溫家寶屢次喊話，信心比黃金還要貴重。但這份信心始終要建立于企業(yè)的良好信用與老百姓對(duì)政府的信任之上。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歸根結(jié)底是信用經(jīng)濟(jì)。雷曼倒閉為什么會(huì)導(dǎo)致蔓延全球的金融海嘯，就是因?yàn)槊癖妼?duì)整個(gè)華爾街的信任崩潰。可以預(yù)期的是，在之后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里，金融領(lǐng)域?qū)⑾鄬?duì)風(fēng)平浪靜。三鹿雖因毒奶一夜間倒閉，卻起碼讓今后5年的中國(guó)嬰幼兒能吃上安全奶粉。這就是社會(huì)進(jìn)步的代價(jià)。所謂經(jīng)濟(jì)危機(jī)，也就是淘汰舊的生產(chǎn)方式與生產(chǎn)力，催生新的生產(chǎn)方式與新的生產(chǎn)力的過(guò)程。

　　民眾當(dāng)然信任溫總理的白發(fā)與眼淚，但未必信任貴州甕安與陜西鎮(zhèn)坪的地方官員。銀行可以甄別消費(fèi)者的個(gè)人信用，決定貸不貸款。民眾也對(duì)企業(yè)信用自有口碑，對(duì)摻過(guò)毒的奶粉、注過(guò)水的豬肉、打過(guò)石蠟的米繞道而行。什么時(shí)候才能對(duì)政府公信力加以品頭論足呢？

　　信心當(dāng)然要有，但未必是對(duì)政府信誓旦旦的“保八”決心之上，這和大饑荒時(shí)期“黨中央下決心一定要糧食大豐收”的口號(hào)一樣。信心是建立在對(duì)未來(lái)的良好預(yù)期之上，那就是歷史上每一次經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)后，都會(huì)產(chǎn)生一次新的技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)升級(jí)革命。明天未必會(huì)更好，但起碼不會(huì)比今天更不好。

　　在全民信用時(shí)代，一組從個(gè)人到企業(yè)到國(guó)家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個(gè)人信用，國(guó)企信用＞民企信用，國(guó)家信用＞企業(yè)信用。

　　文/何雄飛

　　一個(gè)未來(lái)的信用中國(guó)可能是：

　　一名學(xué)生將因?yàn)榭荚囎鞅住⒐蛡颉皹屖帧薄⑼锨分鷮W(xué)貸款而無(wú)法就業(yè)或獲得創(chuàng)業(yè)扶持；一名教師將因?yàn)槌�襲論文、猥褻女生而無(wú)法獲得晉升或續(xù)聘；一名公司主管將因?yàn)閭卧熳C明而無(wú)法獲得銀行的商業(yè)貸款；一名職業(yè)經(jīng)理人將因?yàn)檎E騙錢(qián)財(cái)而無(wú)法混跡商圈；一名老板將因?yàn)閻阂馇沸健⒊洚?dāng)“走佬”而無(wú)法再獲融資重開(kāi)新廠；一名藝術(shù)品投資商將因?yàn)榫芨杜馁u(mài)款而難以謀生……求職者和雇主、保姆和東家、借貸人和銀行經(jīng)理、購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商、租客和房東見(jiàn)面，最先干的一件事，就是查看對(duì)方的“信用身份證”。

                                               中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告

　　在全民信用時(shí)代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭(zhēng)論將變得毫無(wú)意義，因?yàn)椋�一群無(wú)孔不入的“信管家”會(huì)讓你從起點(diǎn)站到終點(diǎn)站都難以伸出“第三只手”來(lái)，“信管家”們的終極追求就是，通過(guò)罪與罰的震懾，掃清信用污點(diǎn)，讓你成為一個(gè)“好人”。

　　 誰(shuí)是你的“信管家”？

　　6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)——中國(guó)人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬(wàn)家企業(yè)。

　　它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的——彼此檢測(cè)信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

　　到目前為止，中國(guó)人民銀行征信管理局是中國(guó)人最大的“信管家”。

　　1999年，中國(guó)建設(shè)銀行推出個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法，這也是中國(guó)第一部個(gè)人信用評(píng)估辦法。建行將持卡人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等狀況設(shè)為14個(gè)評(píng)估指標(biāo)，針對(duì)其個(gè)人還款能力和資信狀況，設(shè)立7類(lèi)個(gè)人信用等級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C，不同信用等級(jí)享受不同透支額度。

　　要說(shuō)真正的個(gè)人信用“信管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

　　1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。

　　上海資信是中國(guó)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

　　2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國(guó)工商銀行、編號(hào)“200006280200010 000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬�的姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等欄目。

　　“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)。” 上海資信公司總經(jīng)理陳志國(guó)評(píng)價(jià)。

　　中國(guó)最大的“信管家”中國(guó)人民銀行沒(méi)閑著，1996年，央行先是騰出手來(lái)建立全國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。

　　央行建立的全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國(guó)人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬(wàn)—87萬(wàn)次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。

　　上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國(guó)“信管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門(mén)的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造著本地或類(lèi)似“長(zhǎng)三角”跨區(qū)的“信管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場(chǎng)條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國(guó)的個(gè)人征信部門(mén)或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。

　　其次，類(lèi)似中國(guó)家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國(guó)信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，但都無(wú)法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場(chǎng)規(guī)模較小的尷尬。

　　甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過(guò)一些私人偵探調(diào)查公司來(lái)調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。

　　 學(xué)習(xí)上海好榜樣

　　央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國(guó)最大的個(gè)人“信管家”，其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國(guó)層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問(wèn)題是，央行一時(shí)半會(huì)也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門(mén)，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。

　　面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國(guó)家征信局來(lái)統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

　　一個(gè)目前可資借鑒的樣本是上海，上海資信與央行個(gè)人征信系統(tǒng)最大的不同是，它不純粹是政府機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為獨(dú)立于銀行業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作和跨部門(mén)聯(lián)網(wǎng)。

　　上海資信是全國(guó)唯一的個(gè)人征信建設(shè)試點(diǎn)的產(chǎn)物，上海資信的一個(gè)靈活手段是，通過(guò)理事會(huì)機(jī)制，與包括16家商業(yè)銀行、上海移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通上海分公司等在內(nèi)的18家單位建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。信息收集的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了信貸的范圍，涵蓋工商、稅務(wù)、海關(guān)以及水、電、煤、衛(wèi)等日常交費(fèi)記錄的收集，全面監(jiān)控個(gè)人信用信息，成為上海人真正的個(gè)人信用“大掌柜”。

　　據(jù)其公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2007年8月底，上海資信個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過(guò)879萬(wàn)人的信用信息，包括個(gè)人基本身份信息、商業(yè)銀行各類(lèi)消費(fèi)信貸申請(qǐng)與還款記錄、可透支信用卡的申請(qǐng)、透支和還款記錄、移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、上海市高院經(jīng)濟(jì)糾紛判決記錄以及執(zhí)業(yè)注冊(cè)會(huì)計(jì)師和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)代理人的執(zhí)業(yè)操守記錄。

　　此外，該系統(tǒng)還聯(lián)通了上海所有中、外資銀行640多個(gè)信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，日均提供信用報(bào)告查詢10000筆，累計(jì)提供信用報(bào)告735萬(wàn)份。覆蓋上海60萬(wàn)家企業(yè)的信用信息，包括企業(yè)注冊(cè)信息、年檢等級(jí)、產(chǎn)品達(dá)標(biāo)信息、稅務(wù)等級(jí)信息、國(guó)有資產(chǎn)績(jī)效考評(píng)信息、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、信貸融資記錄和行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析信息等。

　　從某種意義上來(lái)說(shuō)，上海已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越央行的信貸信用征信范疇。

　　但一個(gè)頗有意味的現(xiàn)象是，央行在2004年宣布全國(guó)首批開(kāi)通個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)的7座城市中，并無(wú)上海，有業(yè)界人士分析：“這是上海最苦惱的地方，也是利益最沖突的地方。上海花了多年時(shí)間和巨資建設(shè)的征信體系不可能無(wú)償與央行聯(lián)網(wǎng)共享。”此外，上海與央行征信模式的差異也讓兩者難以默契對(duì)接。

　　 如何提升你的個(gè)人信用？

　　一個(gè)國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營(yíng)。

　　商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場(chǎng)打拼累積個(gè)人信用，律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用……個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車(chē)、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營(yíng)信用，個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營(yíng)者個(gè)人身上的集中反映。

　　在全民信用時(shí)代，一組從個(gè)人到企業(yè)到國(guó)家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個(gè)人信用，國(guó)企信用＞民企信用，國(guó)家信用＞企業(yè)信用。

　　如何提升你的個(gè)人信用度？

　　一、提高你的學(xué)歷。二、要擁有技術(shù)職稱，社會(huì)地位高、聲譽(yù)好的高級(jí)工程師、經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師、優(yōu)秀教師更易受銀行垂青。三、要有一份穩(wěn)定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質(zhì)和效益，是一筆巨大的無(wú)形資產(chǎn)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些壟斷性國(guó)企的職員，往往能獲得較高的信用額度。四、多向銀行借錢(qián)并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。五、要擁有一套產(chǎn)權(quán)屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。六、要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢(qián)，也要通過(guò)向銀行借錢(qián)來(lái)累積信用， 這也就是為什么負(fù)翁信用度高過(guò)富翁的原因。七、擁有完美的婚姻，已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，要比單身者更受銀行青睞。

　　目前，全球最大的三家個(gè)人征信公司是美國(guó)的Equifax和環(huán)聯(lián)(TransUnion)、英國(guó)的益百利(Experian)，這三家公司平均每家擁有2億份個(gè)人信息文件，覆蓋全美、加拿大和歐洲部分地區(qū)。三家征信公司一天提供480多萬(wàn)份消費(fèi)者信用報(bào)告。

　　其中，美國(guó)的幾大個(gè)人征信公司收集到了全美3.8億成年人的信用資料，它們每年出售6億多份消費(fèi)者信用報(bào)告，每月進(jìn)行20多億份信用資料的處理工作，信用公司已經(jīng)成為美國(guó)私營(yíng)部門(mén)中數(shù)據(jù)處理最密集的行業(yè)，每年的營(yíng)業(yè)額超過(guò)百億元。

　　有樂(lè)觀者估計(jì)，中國(guó)的信用產(chǎn)業(yè)將達(dá)到1000億元的規(guī)模，具有低成本高利潤(rùn)的特征，人人都盯上信用這桶金。2007年年底，遠(yuǎn)東控股投資500萬(wàn)元與中品質(zhì)協(xié)打造“中國(guó)信網(wǎng)”，力推企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證，“全面運(yùn)行后預(yù)計(jì)年收入將達(dá)50億元”。民間機(jī)構(gòu)中安誠(chéng)信大推個(gè)人信用碼、單位信用碼和網(wǎng)站信用碼的信用碼征信系統(tǒng)。其他如“中國(guó)信用網(wǎng)”等網(wǎng)站也借助相關(guān)協(xié)會(huì)、研究機(jī)構(gòu)，在全國(guó)各大高校及企業(yè)大推“個(gè)人信用身份證”、“學(xué)生信用證”、“職業(yè)信用證”、“商業(yè)信用證”、“公益信用證”等商業(yè)概念，但普遍缺乏影響力及知名度。

　　“信用體系建設(shè)這兩年很熱，已經(jīng)有了泡沫，有的企業(yè)投資上億元建設(shè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，但由于沒(méi)有把需求研究透徹，后來(lái)發(fā)現(xiàn)‘投資要100年才能收回來(lái)’。” 早在2006年，中國(guó)人民銀行征信中心主任戴根有就曾在一次會(huì)議上發(fā)出警示。

            中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本之信用卡和房貸

中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本之

　　信用卡 從鮮為人知到泛濫成災(zāi)

　　當(dāng)信用卡銷(xiāo)售經(jīng)理越來(lái)越像街頭燒烤攤小販，當(dāng)信用卡銷(xiāo)售點(diǎn)越來(lái)越多地?cái)D在城中村的小巷口，當(dāng)“信用卡套現(xiàn)”越來(lái)越頻繁地跟城市牛皮癬們站在一起時(shí)，你知道，你口袋里那堆住店時(shí)可預(yù)授權(quán)，買(mǎi)機(jī)票買(mǎi)衣服可積分、累積里程的信用卡成了失魂落魄者。

　　中國(guó)最早的一張信用卡是1985年中國(guó)銀行廣東珠海分行發(fā)行的“中銀卡”，之后的一兩年間，工行、農(nóng)行紛紛加入信用卡大軍的行列。

　　在1992至1995年，經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的中國(guó)出現(xiàn)一股歪風(fēng)，有些不符合銀行貸款條件的個(gè)人和企業(yè)，通過(guò)與銀行卡部授權(quán)人員的關(guān)系，利用信用卡從銀行取出了成百上千億的資金。央行迅即頒布《信用卡管理辦法》，將“協(xié)議透支”、“透支便利”完全禁絕，不能進(jìn)行信用消費(fèi)的信用卡名存實(shí)亡。

　　到1999年，央行為信用卡正名，區(qū)分出 “貸記卡”、“準(zhǔn)貸記卡”。2002年3月26日，中國(guó)銀聯(lián)宣布成立，總部設(shè)在上海。中國(guó)信用卡市場(chǎng)加速，并在2007年達(dá)到信用卡發(fā)放的頂峰。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛開(kāi)赴上海開(kāi)設(shè)信用卡中心，工商銀行成立單獨(dú)的信用卡公司，廣東發(fā)展銀行推出“全國(guó)首張針對(duì)女性的銀行卡-廣發(fā)真情卡”，招行推出一卡雙幣的信用卡，工行馬上應(yīng)戰(zhàn)，在香港推出港幣、人民幣信用卡，花旗匯豐等外資銀行加入信用卡大戰(zhàn)。

　　截至2008年底，中國(guó)銀行業(yè)累計(jì)發(fā)行信用卡約1.5億張，持卡人約1億人；信用卡應(yīng)償信貸余額超過(guò)1700億元，總授信額度超過(guò)1萬(wàn)億元；2008年全年消費(fèi)額約1.2萬(wàn)億元，在社會(huì)零售品消費(fèi)總額中的占比超過(guò)20%，信用卡持卡人數(shù)最多的北京、上海、廣州等一線城市則已接近40%。

　　中信銀行信用卡中心與零點(diǎn)公司在近日聯(lián)合發(fā)布了中國(guó)首個(gè)信用卡服務(wù)指數(shù)。該調(diào)查顯示，目前，中國(guó)一二線城市僅有三成消費(fèi)者在使用信用卡，其中有八成屬于“睡眠卡”——平均每月使用頻次少于4次。

　　0.5—4%的消費(fèi)手續(xù)費(fèi)、高達(dá)20—30%的貸款利率和附著于信用卡之上的廣告收益、保險(xiǎn)收益等等是刺激銀行大發(fā)信用卡的直接誘因。

　　300萬(wàn)張，是一家中國(guó)銀行信用卡中心盈虧的中間點(diǎn)，這也是中國(guó)各大商業(yè)銀行瘋狂發(fā)卡圈地的原因所在。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡是高風(fēng)險(xiǎn)的小額信貸產(chǎn)品，中國(guó)民生銀行信用卡中心總裁楊科就曾向媒體表示，“每每看到資產(chǎn)部老總進(jìn)我辦公室，我就擔(dān)心，又有風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生了？”他推斷，2009年中國(guó)信用卡行業(yè)的不良率將從1%上升到3%－4%。

　　信用卡風(fēng)險(xiǎn)集中在：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，此外，還存在蓄意欺詐、冒用、仿造、涂改或利用過(guò)期卡作案，特約商戶操作不當(dāng)或欺詐，中介公司利用POS機(jī)假消費(fèi)真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)等行為。

　　楊科分析，中介代辦信用卡有兩種，一種是偽造資料，另一種則資料真實(shí)，卻惡意透支，“失聯(lián)戶”、“賴賬戶”是其專有名詞。“目前，全國(guó)所有商業(yè)銀行信用卡所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是這類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)，大約占60%－70%。”

　　信用卡的另一大風(fēng)險(xiǎn)是套現(xiàn)。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì)，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過(guò)2億元，同比上升45%；已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實(shí)的套現(xiàn)嫌疑商戶。

　　另外，商戶扣點(diǎn)過(guò)低及不規(guī)范操作也讓信用卡發(fā)卡行頭疼不已。據(jù)悉，現(xiàn)在固定費(fèi)率和零費(fèi)率占了信用卡行業(yè)消費(fèi)總額的1/5，不規(guī)范主要體現(xiàn)在刷卡時(shí)酒店變百貨，百貨變超市，扣點(diǎn)也就從2%降到1%再降到0.5%。“國(guó)外只要發(fā)100萬(wàn)張卡就盈利，壞賬率還為4—5%，但在中國(guó)300萬(wàn)才能平衡，我們發(fā)600多萬(wàn)卡，才有盈利，管理和服務(wù)好這600萬(wàn)客戶有多難呀。”楊科感慨。       (文/何雄飛)

　　 中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本之

　　支付寶 讓“信用分子”先享受起來(lái)

　　網(wǎng)上購(gòu)物？

　　買(mǎi)家最擔(dān)心的是東西的真假，給了錢(qián)收不到貨怎么辦？

　　賣(mài)家最擔(dān)心的是，發(fā)貨收不到錢(qián)怎么辦？

　　2003年10月，淘寶網(wǎng)下的一個(gè)分支部門(mén)“支付寶”開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，他們要干的事就是做第三方，為買(mǎi)家和賣(mài)家提供信用擔(dān)保：買(mǎi)家通過(guò)銀行將錢(qián)打入支付寶，支付寶通知賣(mài)家發(fā)貨，買(mǎi)家收到貨滿意后確認(rèn)付款，支付寶將錢(qián)打給賣(mài)家。

　　“銀行轉(zhuǎn)賬、郵局匯款、貨到付款等直接的支付方式對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)物來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太大，表面上看，這是支付問(wèn)題，但實(shí)質(zhì)上還是信任問(wèn)題。支付寶建立的起因，不是為了解決支付問(wèn)題，是為了解決買(mǎi)賣(mài)雙方的誠(chéng)信問(wèn)題。”支付寶總裁邵曉鋒稱支付寶催生了全球首創(chuàng)的擔(dān)保交易模式，并為現(xiàn)場(chǎng)大多數(shù)第三方電子支付平臺(tái)所采用。

　　在2008年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模突破了1300億元，其中有9800萬(wàn)淘寶會(huì)員平均每天交易250萬(wàn)筆，平均每分鐘買(mǎi)入26部手機(jī)、266件衣服、136件化妝品、23部筆記本電腦、60張充值卡和48本書(shū)籍。

　　而他們絕大多數(shù)都通過(guò)支付寶進(jìn)行交易，邵曉鋒說(shuō)，截至2008年年底，支付寶用戶數(shù)突破了1.3億，日交易額達(dá)5.5億元，日交易筆數(shù)250萬(wàn)筆。規(guī)模僅次于全球最大的電子支付公司paypal。

　　基于一個(gè)海量的交易數(shù)據(jù)庫(kù)，支付寶的胃口大開(kāi)，它并不滿足于僅服務(wù)于C2C(個(gè)人對(duì)個(gè)人)平臺(tái)的“擔(dān)保1.0模式”，決計(jì)向服務(wù)于B2C(商家對(duì)個(gè)人)平臺(tái)的“擔(dān)保2.0模式”邁進(jìn)。“支付寶通過(guò)對(duì)商家進(jìn)行信用等級(jí)，將信用最好的挑出來(lái)，作為‘支付寶信任商家’推薦給消費(fèi)者，這其實(shí)是從原來(lái)的擔(dān)保一筆一筆的交易，升級(jí)為擔(dān)保整個(gè)商家的信用，因此我們稱其為擔(dān)保交易的2.0時(shí)代。”

　　2008年11月，第一批成為“支付寶信任商家”的商戶有綠森數(shù)碼、步步高、佐丹奴、達(dá)芙妮、麥包包、京東商城、報(bào)喜鳥(niǎo)、卡巴斯基、紅孩子、北斗手機(jī)網(wǎng)、新蛋、蔚藍(lán)網(wǎng)、DELL、藝龍等14家。他們能獲得的好處是能吸引到更多用戶，并實(shí)現(xiàn)了即時(shí)到賬，大大提高了資金周轉(zhuǎn)率。

　　邵曉鋒說(shuō)，支付寶在積極開(kāi)展信用經(jīng)濟(jì)的商業(yè)開(kāi)發(fā)，比如聯(lián)合中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)淘寶賣(mài)家推出小額信貸業(yè)務(wù)：“目前，網(wǎng)上賣(mài)家很多都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，大多數(shù)運(yùn)營(yíng)資金都來(lái)自個(gè)人收入，往往會(huì)遇到資金匱乏的問(wèn)題。賣(mài)家小額信貸服務(wù)是支付寶對(duì)個(gè)體賣(mài)家采取的一種質(zhì)押信貸模式，符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的賣(mài)家，以其已成交而沒(méi)收到貨款的交易為擔(dān)保，以個(gè)人名義向建設(shè)銀行申請(qǐng)貸款，用于解決短期資金需求。單筆可貸款額度下限為50元，上限為5萬(wàn)元，累計(jì)可貸額度最高可達(dá)10萬(wàn)元。目前，賣(mài)家小額信貸的日發(fā)放額已經(jīng)突破百萬(wàn)元。”

　　賣(mài)家小額信貸服務(wù)不像個(gè)人信貸一樣需要有擔(dān)保人或物品抵押，靠的是信用抵押，極大減少了賣(mài)家的進(jìn)貨資金壓力和庫(kù)存壓力，幫助提升了資金的回籠速度。

　　邵曉鋒透露，支付寶信用體系除了對(duì)商家進(jìn)行信用分級(jí)，還將對(duì)個(gè)人用戶進(jìn)行分級(jí)。“我們一定會(huì)讓信用好的人享受額外的待遇。支付寶的信用體系最終會(huì)走兩端，一端是把信用最好的人挑出來(lái)，告訴銀行和商戶，這些人出了問(wèn)題責(zé)任由支付寶來(lái)承擔(dān)，絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題。一端是把危險(xiǎn)度最高的人挑出來(lái)，告訴銀行和商戶這批人是高風(fēng)險(xiǎn)的，支付寶不能確認(rèn)他一定干壞事，但是風(fēng)險(xiǎn)是很高的。”

　　支付寶與淘寶構(gòu)建了一個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)界最大的網(wǎng)絡(luò)交易誠(chéng)信體系，但其飽受詬病的一點(diǎn)是，支付寶成了銀行信用卡套現(xiàn)的一條捷徑。邵曉鋒解釋：“透支和套現(xiàn)是信用卡的天病，永遠(yuǎn)不可消除。到今天為止，支付寶借記卡網(wǎng)銀業(yè)務(wù)占到83%以上，剩下不到17%份額里面，還包括線下郵政零售匯款和其他充值渠道，信用卡方面的業(yè)務(wù)大概只有10%左右，至于套現(xiàn)的比例，那更加微弱了。”

　　在中國(guó)，信用體系的缺乏一直被看成是電子商務(wù)和現(xiàn)代商業(yè)文明發(fā)展的一個(gè)主要障礙。馬云曾表示，在本輪國(guó)際金融危機(jī)之后將誕生新的商業(yè)文明，而全球化、責(zé)任、誠(chéng)信、透明化將成為新商業(yè)文明的基本特征。“信用是一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)乃至一個(gè)社會(huì)開(kāi)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最基礎(chǔ)的東西。國(guó)家對(duì)信用的提倡和信用體系的建設(shè)已經(jīng)有了一段時(shí)間，但從個(gè)人層面和企業(yè)層面的參與和重視來(lái)看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”邵曉鋒的期望是，讓支付寶所構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)能成為整個(gè)社會(huì)信用體系中的一塊基石。                  (文/何雄飛)

　 　中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本之

　　房貸 不敢不還的債務(wù)

　　來(lái)自北方的楊曉希與男朋友于去前12月在廣州天河相中了一套50多平方米的兩房一廳的房子，當(dāng)時(shí)的價(jià)格是1.2萬(wàn)元/平方米。楊曉希交了兩成首付，辦好按揭首付后，房?jī)r(jià)一路狂跌，她漸漸有些坐不住了。“現(xiàn)在這個(gè)樓盤(pán)每平方米7000元左右就可買(mǎi)到，而且送裝修，”楊曉希覺(jué)得自己吃了大虧。“現(xiàn)在我斷供，另買(mǎi)一套，也比繼續(xù)供這套房子強(qiáng)。”“以后沒(méi)法再買(mǎi)房，沒(méi)法再跟銀行打交道，沒(méi)法辦信用卡……”楊曉希列舉了一系列斷供的后果，她也有些憂慮，“斷供的個(gè)人損失非常大，我也知道后果嚴(yán)重，但是沒(méi)辦法，我現(xiàn)在損失太多了。”

　　在深圳的一家興業(yè)銀行打出了“珍惜信用記錄，享受幸福人生”的醒目條幅，善意提醒借款人及時(shí)還款。看上去貌似平常，但卻折射出房?jī)r(jià)下行之際銀行不良貸款反彈的壓力。客戶不顧個(gè)人信用記錄斷供的行為，正越來(lái)越引起全國(guó)各銀行的警覺(jué)。2008年6月，一位網(wǎng)名為“風(fēng)語(yǔ)”的網(wǎng)友在博客上發(fā)表了一篇題為《斷供已過(guò)千億，次貸危機(jī)浮現(xiàn)》的文章，文章里透露“目前深圳房貸負(fù)資產(chǎn)人數(shù)已經(jīng)超過(guò)30萬(wàn)……深圳某銀行蛇口支行現(xiàn)有千宗共計(jì)約15億元的房貸壞賬，據(jù)此推斷該行深圳壞賬約200億元，而深圳各家銀行以同一壞賬水平估算，總計(jì)房貸壞賬金額已達(dá)1000億元。”

　　中信銀行深圳分行一位不愿透露姓名的女士稱，“在08年初，銀行就開(kāi)始排查統(tǒng)計(jì)LTV超過(guò)1的負(fù)資產(chǎn)客戶，即貸款與抵押物價(jià)值的比率超過(guò)1，對(duì)這部分客戶予以密切關(guān)注，一旦出現(xiàn)逾期還款情況，工作人員馬上勸說(shuō)和催款。正常情況下，借款人逾期還款3個(gè)月以上，銀行才會(huì)將該筆貸款列為不良貸款。房貸壞賬并沒(méi)有傳言那么多，央銀每年都會(huì)下來(lái)清查一次，壞賬達(dá)千億不大可能。”真正讓銀行擔(dān)心的是，若全國(guó)房?jī)r(jià)仍處在繼續(xù)下行，負(fù)資產(chǎn)的客戶越來(lái)越多，房貸風(fēng)險(xiǎn)將越來(lái)越大。另一家某國(guó)有銀行人士認(rèn)為，斷供的主要是去年在房?jī)r(jià)高位接盤(pán)、手里握有多套房產(chǎn)的投機(jī)炒房客。

　　2008年9月，北京的朱清德只付了一成的首付10萬(wàn)多元，便買(mǎi)下了一套一房一廳的房子，面積50平方米左右，每平方米價(jià)格是1.3萬(wàn)元。誰(shuí)知道新推出后的樓盤(pán)價(jià)格一路狂跌，目前他已經(jīng)斷供兩個(gè)月。他抱怨地對(duì)記者說(shuō)：“房子買(mǎi)下來(lái)，一下虧了十多萬(wàn)元，而且跟我們想像中的完全不一樣，我們有一種被欺騙的感覺(jué)。”斷供期間，銀行方面跟他溝通過(guò)，講述了其中的利害關(guān)系，“誰(shuí)都擔(dān)心斷供的后果，銀行和我都是無(wú)辜的。”

　　據(jù)多家銀行介紹，由于房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)下跌，導(dǎo)致一些供樓者、尤其是炒家處于被動(dòng)境地，但他們不會(huì)輕易斷供。一位業(yè)內(nèi)人士介紹，他們有一客戶，共有11套房在供，房?jī)r(jià)下降后，他及時(shí)賣(mài)出兩套，大大減輕了供樓的負(fù)擔(dān)。這位客戶表示，如果房?jī)r(jià)繼續(xù)降，就再出手一兩套。據(jù)了解這是眾多炒家的應(yīng)急模式。而那些正常的買(mǎi)房自住者，就更不會(huì)輕易斷供。有銀行人士透露，不少投資客非常聰明，比如，他們連續(xù)兩個(gè)月不還房貸，但到第三個(gè)月又還一次。那么銀行只有再等三個(gè)月后，才能進(jìn)入貸款追討程序。而這些投資客往往是隔兩個(gè)月還一次貸款，這很讓銀行為難。

　　民生銀行廣州分行個(gè)人貸款部門(mén)的張先生認(rèn)為：“斷供對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)并不是明智的選擇，逾期還款3個(gè)月以上房產(chǎn)將進(jìn)入司法程序，銀行將拍賣(mài)房產(chǎn)來(lái)收回貸款。若拍賣(mài)所得不足以還清銀行貸款，剩余的欠款仍需還給銀行，債務(wù)將伴隨購(gòu)房者終身，所以有些客戶為了避免被拍賣(mài)房產(chǎn)，斷供一兩個(gè)月后，第二個(gè)月或第三個(gè)月又會(huì)還上。若還沒(méi)有，銀行會(huì)不斷催其還款。”

　　根據(jù)央行上海總部2月份發(fā)布的貨幣信貸數(shù)據(jù)，2月中資銀行個(gè)人房貸減少6.7億元，同比多減6.6億元；外資銀行個(gè)人房貸則微增0.7億元，同比少增1億元。而按住房貸款用途分，當(dāng)月中資銀行新建房貸款減少13.1億元，二手房貸款增加6.4億元。(文/汪璐)

　 　中國(guó)個(gè)人信用報(bào)告樣本之

　　信用度警示 中國(guó)企業(yè)信用度全球倒數(shù)第二

　　這是一個(gè)難堪的事實(shí)，中國(guó)企業(yè)就這樣被一杯牛奶、幾滴OMP、一堆玩具和食品擊倒在地。

　　在愛(ài)德曼2009《信用度調(diào)查報(bào)告》“不同國(guó)家企業(yè)的信用度”排名中，“總部設(shè)于中國(guó)的企業(yè)”在20個(gè)國(guó)家中列倒數(shù)第二位，信任率僅為27%。“總部設(shè)于俄羅斯的企業(yè)”以25%的信任率墊底。全球來(lái)看，瑞典(72%)、德國(guó)(71%)、加拿大(71%)和英國(guó)(68%)則名列前四。

　　最近，全球第一大獨(dú)立公關(guān)公司愛(ài)德曼發(fā)布了第十份《信用度調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查委托美國(guó)數(shù)據(jù)研究企業(yè) StrategyOne 實(shí)施，調(diào)查時(shí)間為2008年11月5日至12月14日，調(diào)查對(duì)象為20個(gè)國(guó)家的4475名意見(jiàn)領(lǐng)袖，他們介于25-34歲和35-64歲兩個(gè)年齡段，受過(guò)高等教育，家庭年收入水平在該國(guó)家居前1/4之列，他們每周都會(huì)有規(guī)律地密切關(guān)注政府政策以及商業(yè)信息。受訪對(duì)象中，有375名是來(lái)自商界或政界的中國(guó)人。

　　“我們面臨的問(wèn)題不僅是美元匱乏，而是責(zé)任的匱乏，信用度的匱乏。”奧巴馬這樣來(lái)描述美國(guó)的經(jīng)濟(jì)困境。

　　“不管在中國(guó)國(guó)內(nèi)還是國(guó)際，奶粉事件可以說(shuō)成為了信用度的一個(gè)致命的弱點(diǎn)。我們的調(diào)查結(jié)論是，近期在全球范圍內(nèi)沸沸揚(yáng)揚(yáng)的產(chǎn)品召回事件，尤其是玩具、寵物食品和牛奶污染風(fēng)波，對(duì)中國(guó)企業(yè)在國(guó)際間的整體形象和可信度產(chǎn)生了嚴(yán)重的破環(huán)。”愛(ài)德曼亞太區(qū)總裁范德倫分析。

　　一個(gè)好消息是，有72%的意見(jiàn)領(lǐng)袖表示對(duì)中國(guó)政府“實(shí)施恰當(dāng)舉措”的能力表示信任，中國(guó)政府所獲得的信用度在本次調(diào)查覆蓋的20個(gè)國(guó)家中位居首位。“在全球來(lái)看，對(duì)企業(yè)的信用度都比對(duì)政府的信用度高，而中國(guó)恰恰相反，這可能是因?yàn)閵W運(yùn)光環(huán)帶來(lái)的自豪感，以及汶川大地震中政府采取了積極救援措施，另外就是中國(guó)政府在保持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了更大的作用。” 范德倫認(rèn)為。

　　意見(jiàn)領(lǐng)袖對(duì)中國(guó)各大產(chǎn)業(yè)的信用度，食品和包裝消費(fèi)品產(chǎn)業(yè)得分最低，分別僅有47%和54%，相對(duì)而言，得分最高的是科技產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)，分別是85%和79%。“我們稱之為索尼效應(yīng)，它反映出消費(fèi)者對(duì)技術(shù)的喜愛(ài)。”

　　值得警惕的是，以往由媒體直接影響公眾信用度的局面已經(jīng)改變。中國(guó)意見(jiàn)領(lǐng)袖對(duì)電視新聞的信用度下降了23%，對(duì)報(bào)紙文章、商業(yè)雜志和網(wǎng)絡(luò)渠道的信用度也普遍下降。僅有14%的中國(guó)受訪者表示相信企業(yè)或產(chǎn)品的廣告信息。

　　那么，什么正在取代傳統(tǒng)媒體成為最受信賴的信息來(lái)源？調(diào)查結(jié)果顯示，口碑效應(yīng)——“與朋友和周?chē)鷮?duì)你有影響力的人的對(duì)話”成為在2008年至2009年間唯一取得信用度增長(zhǎng)的信息渠道。

　　在中國(guó)，對(duì)發(fā)言人的信用度上，“與自己相似的人”成為最受信賴的發(fā)言人，獲得51%信任率；只有45%的中國(guó)意見(jiàn)領(lǐng)袖選擇信賴“學(xué)者或第三方專家”。不過(guò)，作為發(fā)言人的“企業(yè)的首席執(zhí)行官”在中國(guó)依然保持了49%的信任率，比亞太地區(qū)其他國(guó)家的34%信任率要高。

　　“誠(chéng)信是企業(yè)和社會(huì)生存的基石。”范德倫說(shuō)，自己無(wú)論是在中國(guó)還是在美國(guó)，最喜歡引用的就是這句話。        (文/何雄飛)

                                          僅有“個(gè)人信用”是不夠的

　　除了“個(gè)人信用報(bào)告”，我們還需要“國(guó)家信用報(bào)告”、“企業(yè)信用報(bào)告”、“銀行信用報(bào)告”，需要“學(xué)校信用報(bào)告”、“公眾人物誠(chéng)信身份證”，及一份對(duì)大自然的“欠債報(bào)告”。

　　文/肖鋒

　　房奴、卡奴的產(chǎn)生，商家至少負(fù)一半責(zé)任。這種樓盤(pán)廣告、信用卡當(dāng)街賣(mài)的作法，以為信用很便宜，結(jié)局可能會(huì)很不爽。美國(guó)引發(fā)的全球金融危機(jī)，其根本是信用危機(jī)。美國(guó)人還有最后一招，印些老人頭令貨幣貶值以逃脫高昂外債。

　　現(xiàn)代社會(huì)的本質(zhì)是什么？是一種信托關(guān)系。個(gè)人將安全、福利、需求托付給政府、企業(yè)等權(quán)力組織，反之，個(gè)人也須講信用。現(xiàn)在連美國(guó)這個(gè)最發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家都出了問(wèn)題。

　　“個(gè)人信用報(bào)告”在中國(guó)，只講自上而下的要求是不公平的。要求個(gè)人信用，大有“從我做起，從現(xiàn)在做起”的意思。但反過(guò)來(lái)自下而上看，“上面”又做得怎么樣呢？

　　個(gè)人信用在經(jīng)濟(jì)學(xué)上是一種履約能力；社會(huì)學(xué)上是一種履行承諾的品行與道德約束。它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以至整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)，現(xiàn)代國(guó)家賴此建立并運(yùn)行。

　　僅有“個(gè)人信用報(bào)告”是不夠的。在“初級(jí)階段”或“原始積累時(shí)期”，需要“國(guó)家信用報(bào)告”，需要“企業(yè)信用報(bào)告”、“銀行信用報(bào)告”(非國(guó)際機(jī)構(gòu)評(píng)估的)，需要“學(xué)校信用報(bào)告”、“公眾人物誠(chéng)信身份證”，及一份對(duì)大自然的“欠債報(bào)告”。

　　首先，國(guó)家對(duì)公民有信用嗎？

　　國(guó)家是一個(gè)“想象共同體”，包涵兩層意思：第一，國(guó)家是“想象的”，你并不知道國(guó)家長(zhǎng)什么樣、跟它發(fā)生什么直接關(guān)系；第二，國(guó)家是一個(gè)契約和信托責(zé)任關(guān)系，即共同體關(guān)系，說(shuō)白點(diǎn)就是大家綁在一條船上。

　　誰(shuí)來(lái)代表國(guó)家，過(guò)去是皇帝，現(xiàn)在是官員。

　　看看皇帝的個(gè)人信用記錄，一個(gè)誅滅功臣的朱元璋就夠了。國(guó)之無(wú)信，安要求于民？當(dāng)政者多檢討一下自己的個(gè)人信用，就會(huì)少一些“死后管它洪水滔天”的皇帝、貪官、惡人了。

　　在現(xiàn)代社會(huì)，官員就是國(guó)家的臉。你股市宏觀政策朝三暮四，出爾反爾，國(guó)民如何將信托交付給你？證監(jiān)會(huì)失信于股民不僅使中國(guó)股市深陷泥沼，更為嚴(yán)重的是使國(guó)家信譽(yù)嚴(yán)重受損。交通部官員為女童騷擾案主角林嘉祥辯解，說(shuō)“網(wǎng)絡(luò)殺人”，也損失的是國(guó)家信譽(yù)，而非只是官員的個(gè)人信用。

　　歐美國(guó)家均設(shè)有嚴(yán)厲的失信懲戒制度，個(gè)人失信無(wú)德只有改換國(guó)籍，否則永遠(yuǎn)記錄在案。對(duì)應(yīng)地，政府如果失信于民，換內(nèi)閣不說(shuō)，官員也絕無(wú)東山再起的希望。這些都是對(duì)等的。

　　對(duì)于中國(guó)官員的信用，你只需問(wèn)兩個(gè)關(guān)鍵性的問(wèn)題：第一，公務(wù)員憑什么不入社保？讓一些不入社保的人管理社保難免不出“社保案”，因?yàn)樗�的錢(qián)“不在里面”。第二，一項(xiàng)“研究”了15年之久的《公務(wù)員財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度》為何遲遲出不了臺(tái)？讓公務(wù)員出臺(tái)政策限制自身，這本身就是不可靠、不可信的。

　　企業(yè)對(duì)消費(fèi)者有信用嗎？

　　30年來(lái)中國(guó)人消費(fèi)高歌猛進(jìn)，最后發(fā)現(xiàn)連道德和信用一起消費(fèi)掉了。

　　看《清明上河圖》，上面的商家都是什么“家”、什么“記”，古代個(gè)人信用、家族信用和企業(yè)信用都是綁在一起的，是無(wú)限責(zé)任的。今天企業(yè)品牌是有限責(zé)任的，所以現(xiàn)在大不了“要錢(qián)”，古代是“要命”，關(guān)乎個(gè)人/家族聲譽(yù)，勢(shì)將誓死保衛(wèi)。

　　企業(yè)失信，成本太低，是當(dāng)下假冒偽劣泛濫的一大原因。比如奶業(yè)，要罰就罰它永不能涉足奶業(yè)，哭鼻子也沒(méi)用。俗話有“買(mǎi)的永遠(yuǎn)沒(méi)有賣(mài)的精”。潛規(guī)則就是消費(fèi)者不知業(yè)內(nèi)貓膩，只要不說(shuō)破，大家一起混，直到出人命爆發(fā)行業(yè)丑聞。仔細(xì)查下去，各行都有“三聚氰胺”。跨國(guó)公司也入鄉(xiāng)隨俗，對(duì)于業(yè)內(nèi)潛規(guī)則半推半就，與其母國(guó)政府外交一樣，也是兩套標(biāo)準(zhǔn)。

　　企業(yè)失信，除經(jīng)濟(jì)法規(guī)不完善外，道德缺位是另一大因素。要知道今天的中國(guó)人已與《清明上河圖》上的不是一類(lèi)人了。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的根本是什么，是個(gè)人信用。如果一個(gè)人、一群人建立的知識(shí)產(chǎn)權(quán)大家拿來(lái)免費(fèi)消費(fèi)，自主創(chuàng)新如何做得起來(lái)？

　　導(dǎo)致企業(yè)失信另一大因素是消費(fèi)者的弱勢(shì)地位。消費(fèi)者是信息不對(duì)稱的弱勢(shì)方，正如傳播學(xué)注射理論所說(shuō)，你說(shuō)什么他就是什么，像給他注射一樣立馬生效。幸虧有了互聯(lián)網(wǎng)，天平開(kāi)始傾斜，力量對(duì)比從懸殊到相當(dāng)。互聯(lián)網(wǎng)讓每天都成為“3·15”，企業(yè)失信，網(wǎng)上曝光，消費(fèi)者自組織力量超越企業(yè)組織的力量。企業(yè)CEO們最好看清這一點(diǎn)。

　　“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就膽大起來(lái)。……有50%的利潤(rùn)，它就要鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒著絞首的危險(xiǎn)。” 馬克思在《資本論》中這段經(jīng)典論述也在提醒中國(guó)企業(yè)“悠著點(diǎn)”。

　　銀行對(duì)儲(chǔ)戶有信用嗎？

　　小小一張信用卡，里面裝著個(gè)人信用，也裝著銀行信用。當(dāng)下，信用卡只是一張儲(chǔ)蓄卡，或變相消費(fèi)卡，可以當(dāng)街賣(mài)的。信用可以如此廉價(jià)。

　　西方國(guó)家的法律明確規(guī)定，只要在信用卡被盜后的24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行掛失，無(wú)論被盜用金額多大，持卡人只需負(fù)擔(dān)最高50美元或50英鎊的損失，其余全部由銀行負(fù)擔(dān)。但在中國(guó)，信用卡被盜用的損失卻幾乎全部要由消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)。這就排除了發(fā)卡銀行的義務(wù)和責(zé)任，已被中消協(xié)列入了“十大霸王條款”之一。其實(shí)，中國(guó)的銀行“霸王條款”豈只是這一條？

　　電話掛失后盜刷、存折被冒領(lǐng)銀行可免責(zé)嗎？這樣的民事糾紛銀行總是有理，儲(chǔ)戶勝訴的案例鮮有。一樁“許霆案”暴露出銀行管理的漏洞，也暴露銀行的“霸王”心態(tài)。幸運(yùn)而不幸的毛頭小子許霆讓銀行們丟盡了臉。焉能不重判？

　　電視新聞或都市報(bào)上，銀行搶劫案變成大片。觀眾都以好玩心態(tài)觀之，因?yàn)閾尩氖恰澳菐腿说腻X(qián)”，其實(shí)從理論上講，被搶的也是“你的錢(qián)”、“我的錢(qián)”。

　　老師對(duì)學(xué)生有信用嗎？

　　我們都羨慕日本這類(lèi)尊師重教國(guó)家老師的社會(huì)地位。從來(lái)不去想人家?guī)熼L(zhǎng)們?yōu)榇烁冻龅膫�(gè)人信用成本，那是用一生的德行作擔(dān)保。

　　我們的師長(zhǎng)們是濫用個(gè)人德行。幼兒園阿姨會(huì)用動(dòng)聽(tīng)的聲音告訴小朋友們自己的生日，屆時(shí)一堆禮物送上門(mén)來(lái)。中小學(xué)校長(zhǎng)從桌底下收紅包，借讀費(fèi)、贊助費(fèi)不能取消，那關(guān)系到教師福利，關(guān)系到“教學(xué)質(zhì)量”。大學(xué)教授忙著“造”論文，因?yàn)椤皩W(xué)術(shù)泰勒制”要求教授要像打工妹一樣掙夠?qū)W術(shù)分方能晉級(jí)。一位教授的學(xué)術(shù)數(shù)量能衡量出他的水平或德行嗎？

　　失敗的教育是這個(gè)時(shí)代的恥辱。教師失信于學(xué)生，學(xué)生們天真爛漫地看著老師，等待著老師給他們教誨，可是老師卻一再地失信于他們。

　　最大的失信莫過(guò)于教的知識(shí)無(wú)用，學(xué)生畢業(yè)找不到出路。學(xué)校為爭(zhēng)奪優(yōu)秀生源使盡渾身解數(shù)，百般拉攏，許下各種誘人的諾言。教育產(chǎn)業(yè)化，令學(xué)校與企業(yè)無(wú)異。只是，請(qǐng)老師們想一想，你的產(chǎn)品(學(xué)生)也像企業(yè)產(chǎn)品一樣有銷(xiāo)路嗎？

　　名人對(duì)粉絲有信用嗎？

　　做名人不易。為名所累，為利而忙，嚴(yán)防被眾人口水淹死。只是當(dāng)粉絲將人生目標(biāo)、希望、情感系于你身上時(shí)，情況就不同了。偶像破滅，粉絲重則自殺，輕則顛覆人生觀。

　　這么說(shuō)，名人最該有一張誠(chéng)信身份證。很不幸，事實(shí)正好相反，他們都忙著為代言偽劣產(chǎn)品廣告開(kāi)脫干系。

　　名人怕為名所累又怕被遺忘。出名帶來(lái)樂(lè)趣，這本是人性體現(xiàn)。于是形成“想炒作，先策劃”的潛規(guī)則，當(dāng)某影星被偷拍、拍片現(xiàn)場(chǎng)泄秘，當(dāng)某作家被罵、被打，我們都有理由懷疑那是預(yù)先策劃好的宣傳案的一部分。

　　在中國(guó)當(dāng)下，娛樂(lè)人物是社會(huì)上唯一可調(diào)侃的對(duì)象。當(dāng)集權(quán)力與明星效應(yīng)于一身的“央視臉”趙忠祥老師被“逮住”時(shí)，我們是如何開(kāi)心呀，這樣的典型教材太稀缺了。當(dāng)然是趙老師先戲弄了粉絲，才有粉絲戲弄趙老師。

　　北大某學(xué)院院長(zhǎng)王子涵性騷擾案，還知道對(duì)記者坦白：“我是公眾人物，給我留點(diǎn)面子，別拍我！”說(shuō)明王院長(zhǎng)良心尚存。名人講誠(chéng)信，似乎應(yīng)從講人話開(kāi)始。

　　長(zhǎng)輩對(duì)晚輩有信用嗎？

　　當(dāng)50后指責(zé)80后90后毫無(wú)社會(huì)責(zé)任感的時(shí)候，他們忘了自己在這個(gè)年紀(jì)“打砸搶”的紀(jì)錄。往往是，長(zhǎng)輩對(duì)晚輩的千叮嚀萬(wàn)囑咐，不如一次行為更有力量。

　　中國(guó)的長(zhǎng)輩們信用如何？誠(chéng)如余秋雨老師盤(pán)點(diǎn)的，“不在乎公德”，“不在乎真假”。西方人指責(zé)中國(guó)人缺乏誠(chéng)信和社會(huì)責(zé)任感。“普通中國(guó)人通常只關(guān)心他們的家庭和親屬，中國(guó)的文化是建立在家族血緣關(guān)系上而不是建立在一個(gè)理性的社會(huì)基礎(chǔ)之上。中國(guó)從來(lái)就沒(méi)有成為一個(gè)法治社會(huì)”。被你說(shuō)中了，中國(guó)的確是面子社會(huì)、人情社會(huì)。信用與否，是關(guān)系導(dǎo)向的、分親疏的差序格局。

　　好借好還，再借不難。這只是家族鄰里這類(lèi)初級(jí)群體的信用維系之道。中國(guó)人的借用是家族信用，鄰里信用，同鄉(xiāng)信用，一句話，是“熟人信用”，只有在家庭鄰里這類(lèi)初級(jí)群體里適用。一旦超出，信用失效。

　　現(xiàn)代社會(huì)，“現(xiàn)代”一詞且不說(shuō)，連“社會(huì)”一詞都是由西方經(jīng)日本于上世紀(jì)初引入的。長(zhǎng)輩人的信用觀與新生代的信用觀是有出入的。仁義禮智信，先賢社會(huì)是個(gè)理想國(guó)，可惜現(xiàn)實(shí)社會(huì)中并未發(fā)生。對(duì)新生代的信用教育，社會(huì)事實(shí)更有力量。

　　我們對(duì)大自然有信用嗎？

　　一款手表廣告宣稱，你并非真正擁有這只手表，你只是為你的下一代保存著。這個(gè)理念更適合我們的自然遺產(chǎn)。

　　最近，奧巴馬提醒同僚不要懼怕中國(guó)，“本世紀(jì)中它將面臨更少的工人養(yǎng)活3億老年人的危機(jī)”。他像八十年前毛澤東向埃德加·斯諾預(yù)言“美帝國(guó)主義是紙老虎”一樣，預(yù)言中國(guó)不會(huì)是下一個(gè)超級(jí)大國(guó)，是只紙老虎。

　　中國(guó)面臨環(huán)境透支、人文生態(tài)透支的雙重問(wèn)題，我們對(duì)大自然有信用嗎？

　　你今天要“戰(zhàn)勝”的自然，不是你輩獨(dú)有，也屬于子孫。如果按納西人的自然理念，你今天只是從大自然“借”，今后是要還的。所以每年要有一個(gè)向自然的“道歉儀式”。現(xiàn)代中國(guó)人非但不道歉，而且利用完自然后還要有“勝利感”。

　　如果你對(duì)自然不講信用，自然也會(huì)對(duì)你不講信用。

,