国产三级在线观看视频,欧美一二三区在线,中文字幕第一页在线,六月婷婷中文字幕

中國信用行業(yè)分析與發(fā)展報告

〔2009·3·15〕

目   錄

第一章 世界信用行業(yè)的歷史形成與發(fā)展 3
第二章 中國信用發(fā)展報告 4
第1節(jié) 中國信用行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 4
第2節(jié) 信用行業(yè)發(fā)展政策與法律環(huán)境 6
第3節(jié) 信用行業(yè)發(fā)展的社會環(huán)境 10
第4節(jié) 信用行業(yè)自身的發(fā)展 11
第5節(jié) 信用行業(yè)的社會意義 13
第6節(jié) 信用行業(yè)的訴求點 14
第三章 中國社會信用狀況報告 16
第1節(jié) 中國社會信用的現(xiàn)狀 16
第2節(jié) 中國信用建設發(fā)展分析 21
第3節(jié) 中國信用機構(gòu)的狀況 26
第四章 中國信用行業(yè)發(fā)展的建議 32
第1節(jié) 政策、法律建議和對國家機關的建議 32
第2節(jié)  對各信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員的建議 37
第五章 中國社會信用體系建設先進單位 40

第一章 世界信用行業(yè)的歷史形成與發(fā)展

起初，以鄉(xiāng)村與社區(qū)為單元的村社經(jīng)濟時期，社會分工較少，交易區(qū)域較小，人們流動的區(qū)域也有限，往往幾輩人一直生活在一個地方，這時人們都不愿意失信，因為失信信息會很快地傳播給他的利益關系人，人們都不愿意與其交往了，失信者的生存與發(fā)展會立即受到威脅。比如：張三借了李四1000元錢不還，那么李四會在全村或全社區(qū)說張三不講信用，借錢不還，這樣張三就很難再借到錢了，甚至張三的兒子都會因此事受影響。再比如：王二在一個社區(qū)賣油，如果王二的油一次出現(xiàn)了質(zhì)量問題，讓人中毒了，那么以后可能人們都不再買他的油，他只能到較遠的地方重新居住，但這樣經(jīng)濟或其它成本很高，幾乎是不可能的。這種失信受懲迫使人們不愿失信的現(xiàn)象，我們稱之為村社經(jīng)濟基礎上的誠信約束機制。
后來，到一百多年前的歐洲與北美，因為行業(yè)分工的細化和經(jīng)濟交易區(qū)域的擴大，信用信息無法及時地傳播到特定的經(jīng)濟交易主體，經(jīng)濟交易主體之間信息不對稱現(xiàn)象越來越嚴重，原來建立在村社經(jīng)濟基礎上誠信約束機制失效了，商業(yè)詐騙行為盛行，經(jīng)濟主體信用風險增加。這時間，一些公司為了防止上當受騙，在交易之前只好派專人到對方所在地進行調(diào)查，了解對方的信用情況。在這種歷史背景下，1830年，世界上第一家信用服務公司在英國倫敦成立，主要從事信用調(diào)查服務，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和信用信息服務，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。
信用行業(yè)從一誕生，便蓬勃發(fā)展。隨著信用行業(yè)的發(fā)展，信用服務的供求雙方也不再滿足于僅僅提供信用調(diào)查信息，而開始在信用調(diào)查信息的基礎上，對調(diào)查對象發(fā)表更為專業(yè)的信用評估意見。
1841年，世界上第一家信用評估機構(gòu)在紐約設立。信用行業(yè)也從單純調(diào)查階段進入了信用評估階段。隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，信用評估的對象范圍也擴展到各行各業(yè)，信用行業(yè)本身也開始分工細化，并逐漸分為現(xiàn)在五大類別的信用機構(gòu)：  
一類是商業(yè)信用評估機構(gòu)：就是傳統(tǒng)的征信機構(gòu)，其接受一方委托對另一方的信用狀況進行調(diào)查、評估，為委托方?jīng)Q策提供信用信息，鄧白氏公司就屬于這一類。
二類是個人信用評估機構(gòu)：也稱之為消費者征信機構(gòu)，其主要收集個人信用信息并對外提供評估報告，美國著名個人信用局（益佰利公司）就屬于此類。
三類是面對資本市場的債券信用評估機構(gòu)：也就是人們所說的信用評級機構(gòu)，主要是對債券發(fā)行人或債券的信用強度進行評估，這類機構(gòu)的主要代表有：穆迪、標準普爾、惠譽。
四類是質(zhì)量體系認證機構(gòu)：主要是對各類組織的產(chǎn)品生產(chǎn)和服務過程的控制和管理是否符合公開的SO9000質(zhì)量管理體系標準的質(zhì)量認證機構(gòu)，這類認證機構(gòu)在國內(nèi)的主要代表有：北京興國環(huán)球認證公司等。
五類是信用體系認證機構(gòu)：主要是對各類組織的信用狀況和信用管理情況是否符合公開的E-315:9000國際信用管理體系標準的信用機構(gòu)，這類信用機構(gòu)在國的主要代表有：北京誠信是金信用評價公司、北京華企信信用評價公司、安徽國普信用評價公司、湖北國普信用認證公司、河南各征信用認證公司、江蘇國普信用評價公司、合肥阿派克信用評價事務所、云南金鼎信用評價事務所等。
與此同時，信用行業(yè)的發(fā)展，進一步刺激了以賒銷為特征的信用交易的發(fā)展，而信用交易的發(fā)展使信用行業(yè)產(chǎn)生了更多的延伸服務及提供延伸服務的信用機構(gòu)，主要有商賬追收、信用擔保、信用培訓、信用保理等。

第二章 中國信用發(fā)展報告

第1節(jié) 中國信用行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展
在元朝，我國的城市地區(qū)，就產(chǎn)生了一些專門為商人提供調(diào)查服務的機構(gòu)和人員，往往取名為"百跑堂"等，但由于我國長期以農(nóng)業(yè)為主，商業(yè)不發(fā)達，信用調(diào)查服務需求較少，沒有形成產(chǎn)業(yè)。直到1932年的上海，才產(chǎn)生一個真正意義上的信用機構(gòu)--中國征信所，該所由浙江實業(yè)銀行的章乃器先生和上海商業(yè)儲藏銀行的資耀華先生共同組建，于1932年6月6日正式開張，由章乃器先生任董事長，注冊地址為上海的圓明園路133號。
在業(yè)務發(fā)展高峰期時，中國征信所的員工數(shù)目曾高達90人。中國征信所是一家企業(yè)征信類的公司，它的主要服務有三項，一是企業(yè)的歷史與現(xiàn)狀調(diào)查；二是經(jīng)濟和金融一般情況的調(diào)查；三是市場調(diào)查。在1935年，章乃器先生因參加"上海救國會"的活動，與沈鈞儒等人被國民黨政府逮捕，就是現(xiàn)代史上著名"七君子事件"。抗日戰(zhàn)爭勝利后，中國征信所在上海復業(yè)，到1949年，這家征信機構(gòu)才正式停業(yè)。
我國的社會主義改造以后，計劃經(jīng)濟體制無需信用行業(yè)的存在。到改革開放以后，特別是1992年以來，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，信用調(diào)查機構(gòu)又產(chǎn)生了，但是，由于當時法律與行政理念的限制，信用公司無法被正式注冊。這些早期的信用機構(gòu)都是以管理、咨詢、信息服務類公司存在的，也有幾個以信用命名的信用公司，都是由政府機構(gòu)投資并審批成立的，但是名稱都與經(jīng)營范圍不符，無法從事信用評估、評定及信用認證業(yè)務。2002年，黨中央與國務院都提出了建立社會信用體系的戰(zhàn)略目標，一時間，誠信與信用成為社會的一個熱門話題，很多有識之士開始投資到信用行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生了以中國誠信企業(yè)網(wǎng)為主等許多家以誠信或信用命名的網(wǎng)站。但是，長期的計劃經(jīng)濟觀念認為，信用評價都是國家的事情，企業(yè)特別是民營企業(yè)無權(quán)介入，所以直到2006年，《中華人民共和國行政許可法》實施后，我國才正式批準成立了第一家具有真正意義民辦的信用機構(gòu)：安徽國普信用認證有限公司。
    黨的十六大以來，以胡錦濤同志為總書記的黨中央先后提出了樹立和落實科學發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的重大戰(zhàn)略思想，提出了建設資源節(jié)約、科技創(chuàng)新、環(huán)境友好、誠實守信社會環(huán)境的奮斗目標。這是我們黨對中國特色社會主義事業(yè)認識的又一次飛躍，是我們黨的執(zhí)政理念的又一次升華，體現(xiàn)了當代中國發(fā)展的新要求。和諧是人類生存的基本保障，是我國社會主義的立黨之本、執(zhí)政之基、力量之源。人與人之間的誠實守信，是和諧社會的重要因素之一。目前人們對道德資源的過度揮霍，已經(jīng)產(chǎn)生了對我國人文環(huán)境以及人文思想的破壞和影響，已經(jīng)導致了人與人之間嚴重的矛盾沖突，人們內(nèi)心世界的精神污染，致使人們的道德標準嚴重退化，并引發(fā)了人與社會、人與人之間的信任危機。因此，構(gòu)建社會主義和諧社會，必須大力加強誠信建設，以誠實守信促進社會的和諧與發(fā)展。黨中央、國務院非常重視我國社會信用體系的建立，不僅在十六大的報告中，提出了我國社會信用體系建設的具體要求，又先后制定了《公民道德建設實施綱要》、《關于加快社會信用體系建設的若干意見》。在這種新形勢下，在我國建設實施社會信用管理體系勢在必行。
    總而言之，中國的信用行業(yè)剛才開始起步，并正在蓬勃地發(fā)展，我們有理由相信，在《行政許可法》精神的保障下，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，在不久的將來，中國必將產(chǎn)生一批在世界上有巨大影響的信用機構(gòu)。

第2節(jié) 信用行業(yè)發(fā)展政策與法律環(huán)境
2.2.1  2009年3月3日，商務部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會《關于推動信用銷售健康發(fā)展的意見》（商秩發(fā)〔2009〕88號）規(guī)定：積極發(fā)展信用銷售，鼓勵企業(yè)購買信用服務和產(chǎn)品，鼓勵信用服務機構(gòu)開發(fā)信用產(chǎn)品，滿足企業(yè)信用管理需求。各地商務、財政、人民銀行分支機構(gòu)、銀監(jiān)、保監(jiān)等部門，要高度重視信用銷售工作。
    至此，曾經(jīng)在我國社會信用體系建設活動中廣泛關注和飽受異議的"信用產(chǎn)品銷售"在國家相關部門的大力支持下終于以合法、合理的形式走上了推動經(jīng)濟發(fā)展的歷史舞臺。

2.2.2  2007年4月5日，中國國務院正式出臺了《中華人民共和國政府信息公開條例》（2008年5月1日施行），該行政法規(guī)是繼《中華人民共和國行政許可法》之后對信用行業(yè)發(fā)展又一重要的法律文件，它的有效實施將解決長期以來政府信用信息不開放的現(xiàn)狀，將解決長期以來信用行業(yè)無法獲得政府信用信息的現(xiàn)狀，將大大地促進中國的社會誠信度。
長期以來，政府部門掌握的行政處罰等信息不對外公開，信用機構(gòu)在進行信用評價時，無法獲得相關信用信息，較大程度制約了信用行業(yè)的發(fā)展，也使得失信分子難以得到應有的信用懲罰。有理由相信，《中華人民共和國政府信息公開條例》的有效實施將解決這一問題。

2.2.3  2007年8月30日，《中華人民共和國反壟斷法》頒布（2008年8月1日起施行），該法將為信用行業(yè)形成"公平競爭、多樣化發(fā)展"的良好局面起到堅實的保障作用。
信用行業(yè)是中國一個全新行業(yè)，由于歷史的原因，它沒有主管部門，所以也沒有形成依靠政府權(quán)力的利益既得集團。該行業(yè)一旦形成依靠政府權(quán)力的利益既得集團，那么該行業(yè)的公平競爭就無從談起。《中華人民共和國反壟斷法》的頒布，標志著信用行業(yè)不可能再形成依靠政府權(quán)力的利益既得集團，該法為信用行業(yè)的公平競爭將會起到堅實的保障作用，既使有個別行政部門或組織謀求依靠政府權(quán)力成為利益集團，也是不可能得逞的。

2.2.4  2007年3月23日，國務院辦公廳下發(fā)了《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》。
在該文件中明確指出：要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發(fā)展。要堅持以市場為導向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務機構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務需求。該文件的下發(fā)，對增強信用從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員的信心與愿景起到一定的作用。

2.2.5  《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)監(jiān)察部等部門關于清理評比達標表彰活動意見的通知》。
根據(jù)該文件及配套資料《清理規(guī)范評比達標表彰活動工作的具體政策和要求》，各級政府對政府部門、新聞媒體、社會團體舉辦的各類評比活動進行了清理，工商企業(yè)按市場規(guī)則進行的評比活動不在清理之列。該文件對部分政府部門、新聞媒體、社會團體存在的濫發(fā)誠信牌的活動起到了一定的遏止作用，同時，也為普及依法行政思想和法治理念起了較大的作用。

2.2.6  2008年8月12日，國務院批準的《國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局主要職責內(nèi)設機構(gòu)和人員編制規(guī)定》（國發(fā)〔2008〕11號）規(guī)定：國家質(zhì)檢總局不再直接辦理與企業(yè)和產(chǎn)品有關的名牌評選活動。

2.2.7  2008年5月1日起施行的《中華人民共和國政府信息公開條例》將政府收集起來的、占公共信息80%的信息資源向社會開發(fā)。信息公開對經(jīng)濟社會活動、人民群眾的生產(chǎn)生活有著非常重要的參考價值和指導作用。

2.2.8  2008年5月1日起施行的商務部《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術規(guī)范》將企業(yè)信用細分為"社會信用"和"經(jīng)濟信用"，據(jù)此對企業(yè)提出了信用管理要求。

2.2.9  2008年4月2日，國務院糾正行業(yè)不正之風辦公室《關于2008年糾風工作實施意見的通知》（國辦發(fā)〔2008〕13號）規(guī)定：嚴格清理規(guī)范，堅決糾正評比達標表彰和節(jié)慶活動過多過濫問題。堅決糾正有令不行、有禁不止、頂風違紀行為，對典型案件要公開曝光。

2.2.10  2007年3月19日，國務院發(fā)布《國務院關于加快發(fā)展服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2007〕7號）規(guī)定：大力優(yōu)化服務業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展信用評估等商務服務業(yè)。

2.2.11  十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》特別指出：發(fā)展獨立公正、規(guī)范運作的第三方信用服務機構(gòu)，按照獨立性、中立性、公正性和科學的標準對各類組織進行評價，由市場驗證，社會監(jiān)督。

2.2.12  中國證券監(jiān)督管理委員會根據(jù)《中華人民共和國證券法》第一百六十九條的規(guī)定，發(fā)布了《證券市場資信評級業(yè)務管理暫行辦法》，明確了信用機構(gòu)從事證券資信評級的行政許可條件和程序。

2.2.13  2009年，是中國政府開放信用行業(yè)的第7年，信用公司的注冊較2007年難度減少很多，民眾基本獲得了公平地參與信用行業(yè)競爭的機會。但是，在個別地方還存在政府部門違反《中華人民共和國行政許可法》，設置或變相設置信用機構(gòu)從業(yè)審批的行政許可。
中國國務院法制辦在2006年繼續(xù)深入宣傳依法行政和《中華人民共和國行政許可法》，溫家寶總理也多次明確而鄭重地提出規(guī)范政府權(quán)力和減少政府審批的重要批示，很多地方政府法制辦還對公務員的依法行政知識進行了培訓或考試，這使得中國公務員憑觀念執(zhí)法的情況有較大的好轉(zhuǎn)，這種好現(xiàn)象在各直轄市和省會城市及其它較大的城市尤其明顯。
在2008年，在中國很多較大的城市注冊一家信用公司難度已經(jīng)不大，很多公務員不再以或不再堅持以自己的觀念，來否定民營機構(gòu)和個人開辦信用公司的合法性，這使得民眾基本獲得了公平地參與信用行業(yè)競爭的機會。
但是，我們也遺憾地發(fā)現(xiàn)：在個別地方還存在政府部門違反《中華人民共和國行政許可法》，設置或變相設置信用機構(gòu)從業(yè)審批的行政許可；在個別地方也出現(xiàn)了倒退現(xiàn)象。

2.2.14  2009年，中央政府仍然顯示出反對政府部門追求部門利益的堅定決心，這種堅定決心是信用行業(yè)形成"公平競爭、多樣化發(fā)展"良好局面的必要條件。
2009年，我們?nèi)匀恍老驳乜吹剑�黨和國家領導人在其講話當中，反對政府部門利益化和政府部門利益法制化；很多專家反對政府部門打著"規(guī)范"的名義擴大部門權(quán)力、獲得部門利益。
我們也堅定地認為，黨中央與國務院反對部門利益的決策是正確的，簡要原因如下：
一、從經(jīng)濟學上講，政府部門也是經(jīng)濟人，也會追求利益最大化，并往往不惜損害社會利益。這一理論在中外歷史上都能找到很多證明和例子。
二、從社會學上講，一些政府領導是社會人，他們往往只專注于提升社會利益，較少或根本不考慮自身利益，但是這只能說明政府領導有良好動機。大量的歷史資料和實踐證明：沒有科學的方法，僅有良好動機往往獲得相反的結(jié)果，這就是人們常說的"好心辦壞事"。
三、如何避免政府部門追求部門利益最大化或好心辦壞事呢？回答是：規(guī)范政府權(quán)力、科學進行政府部門角色定位。
政府在信用行業(yè)發(fā)展中的角色定位，和政府在其他社會行業(yè)中的定位是一樣的。如果將一個行業(yè)的發(fā)展，比做一場體育競賽，那么我們的政府部門在其他行業(yè)的定位大致經(jīng)歷了或正在經(jīng)歷以下四個階段：
第一階段，直接參與競賽，既是運動員又是裁判員，當然還擔任了教練員。當發(fā)現(xiàn)這種做法，不利于或已經(jīng)損害了體育競賽時，在有識之士的推動下，進入了第二階段。
第二階段，直接參與競賽，但不再當運動員和教練員，只當裁判員。當發(fā)現(xiàn)這種做法，不利于或已經(jīng)損害了體育競賽時，在有識之士的推動下，進入了第三階段。
第三階段，不直接參與競賽，只做運動場地的維護者，負責運動場地的建設和保養(yǎng)。當發(fā)現(xiàn)這種做法，不利于或已經(jīng)損害了體育競賽時，在有識之士的推動下，進入了第四階段。
第四階段，不參與競賽，只是依法為競賽提供治安服務。
實踐證明，一些政府部門在利益或良好動機的驅(qū)動下參與到一些行業(yè)發(fā)展中，并沒有給該行業(yè)或一個地方的經(jīng)濟帶來國際競爭力，反而影響了該行業(yè)或該地方的競爭力和發(fā)展。

2.2.15  2009年，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)：越來越多的政府及政府部門開始將社會信用體系建設的重點放在信用信息的公開上。
隨著黨中央和國務院對信用體系建設的重視，各省、市政府也對信用體系建設工作非常重視，但是這種重視在一些地方政府卻變成了"好心辦壞事"。比如：他們并不熱衷于政府所掌握的信用信息的公開，而是熱衷于設置信用機構(gòu)的審批、熱衷于發(fā)放"誠信牌匾"、熱衷于制定信用標準，這種既是運動員、教練員又是裁判員的做法，不但浪費了行政資源，也一定程度地損害了信用行業(yè)的健康發(fā)展，同時也極大地影響了政府公信力。
2009年，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)，越來越多的政府及政府部門增強了法治理念，具備了國際化視野，改變了以前的做法，不再熱衷于設置信用認證機構(gòu)的審批、不再熱衷于發(fā)放"誠信牌匾"、不再熱衷于制定信用標準，開始將社會信用體系建設的重點放在信用信息的公開上。

第3節(jié) 信用行業(yè)發(fā)展的社會環(huán)境
2.3.1  2009年，媒體關于誠信的宣傳力度仍然很大，但比起2006年，媒體揭露失信行為的力度較小。
2006年，歐典地板事件、欣氟事件、齊二藥事件、蘇丹紅事件、紅心鴨蛋事件、奧美定事件等重大失信行為的曝光，大大增強了政府促進社會誠信的力度。
2007年，媒體揭露的重大失信事件主要有山西黑磚窯奴隸工事件、假記者陳燕為騙子護航事件。
2008年，媒體揭露的重大失信事件主要有三鹿奶粉事件、百度事件、中國中央電視臺曝光欺騙投資公司事件、中國誠信企業(yè)網(wǎng)全面打擊欺騙投資公司事件、山西短信評信用示范企業(yè)事件。
2009年4月，媒體揭露的重大失信事件有湖北消協(xié)亂收費事件。 
我們認為，對失信行為的真相進行揭露和曝光，有利于對失信者進行社會懲罰，有利于提高公眾對失信行為的防范意識。

2.3.2  2007年，各類社會組織濫發(fā)"誠信牌匾"現(xiàn)象較2006年有所減輕。
由于監(jiān)察部、國務院糾風辦等9部委開展了清理亂評比行動，半官方的社會組織發(fā)放"誠信牌匾"的現(xiàn)象有所減輕。
國內(nèi)個別單位打著政府的旗號發(fā)放"誠信牌匾"，被公安機關進行了查處，也對買賣"誠信牌匾"起到一定的警示制止作用。
越來越多的企業(yè)開始抵制和躲避濫發(fā)"誠信牌匾"的各類活動。
中國誠信企業(yè)網(wǎng)信用工作委員會于2007年發(fā)布了行業(yè)自律和同業(yè)監(jiān)督宣言，對遏制濫發(fā)"誠信牌匾"的活動也起到了一定的作用。

2.3.3  2009年，信用行業(yè)的社會認知度仍然很低。
信用行業(yè)仍然缺乏社會認識度，很多人還沒有認識到信用行業(yè)是市場經(jīng)濟當中一個基礎行業(yè)，是市場經(jīng)濟運行的內(nèi)在穩(wěn)定器，這些不全面或錯誤的認識主要包括：
1、錯誤地認為信用行業(yè)是金融行業(yè)的一部分；
2、錯誤地認為信用行業(yè)是公益性事業(yè)；
3、錯誤地認為信用行業(yè)的業(yè)務都應是政府部門的事情；
4、錯誤地認為信用行業(yè)僅僅包括征信業(yè)務，進而認為信用行業(yè)就是征信行業(yè)；
    5、不認為信用認證屬于信用行業(yè)的重要組成部分，而是片面地把信用體系認證與質(zhì)量體系認證混淆視聽。
6、不認為商賬追收屬于信用行業(yè)的重要組成部分，而是片面地把商賬追收想象為不合法行為。

第4節(jié) 信用行業(yè)自身的發(fā)展
2.4.1  截止2009年4月15日，信用從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量有較大的增長。
2009年社會上更多有識之士開始進入信用行業(yè)，這些較早進入信用行業(yè)的人士將對信用行業(yè)的發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)中國誠信企業(yè)網(wǎng)信用工作委員會的統(tǒng)計，2009年2月30日止全國業(yè)務活動比較活躍的信用從業(yè)機構(gòu)及相關機構(gòu)約有518家，較2006年235家增加了283家。

2.4.2  2007年，較早成立的信用從業(yè)機構(gòu)專業(yè)化的力度在加大，短期行為在減少。
很多較早成立的信用機構(gòu)，認識到專業(yè)化的必要性，認識到信用行業(yè)的"公共利益優(yōu)先"的特點，所以在各自的領域內(nèi)開始勤奮耕耘，其專業(yè)化程度和公信力都在穩(wěn)步提高。

2.4.3  2009年，三分之二的E-315:9000國際信用機構(gòu)開始扭虧為盈，并步入良性循環(huán)。
長期以來，很多組織對誠信僅僅停留在口頭上，這使得中國的信用專業(yè)機構(gòu)舉步維艱，只是在理想和信念的指引下奮進，尤其是以嚴厲的信用監(jiān)督和失信懲罰而知名的E-315:9000信用標準，在國內(nèi)的推廣更加困難。
2006年以來，全國共先后有3600多在國內(nèi)具有一定影響力并具有強烈誠信意愿的家企（事）業(yè)單位、個人及政府部門通過了信用體系認證、信用評級和誠信評價。如紅塔煙草(集團)、勁牌酒業(yè)(集團)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行赤峰市分行、中國網(wǎng)通（集團）、北京百年樹人遠程教育公司、通海縣者灣村委會、周村古商城管理委員會、云南前列電纜廠、中國人民解放軍炮兵學院駕校、安徽恒信典當公司、安徽銀瑞林國際大酒店、合肥市友好醫(yī)院、合肥市新亞機動車駕校、安徽省高等級公路工程監(jiān)理公司、湘久保溫瓶廠 、理光(中國)投資公司 、大冶群力機械公司、大冶市環(huán)亞旅行社、侯老大酒業(yè)、南通遠程船務、江陰順景標準件等先后申請并通過了E-315:9000信用認證和信用評級（見www.e-315.com網(wǎng)站），這些單位在全國率先將"誠信"從口頭落實到"以失信防范制度為基礎、以利益關系人監(jiān)督為保障"的誠信。這種信用服務需求的有效化，使得部分E-315:9000國際信用機構(gòu)開始扭虧為盈，并步入良性循環(huán)。部分E-315:9000信用機構(gòu)開始扭虧為盈的事實，也證明了立信機構(gòu)可以改變國外一般認為的"信用機構(gòu)五年內(nèi)不會營利"的規(guī)律（因為征信業(yè)務需要先建立數(shù)據(jù)庫并積累一定信用信息數(shù)量后才可能實現(xiàn)盈利，所以業(yè)界得出"信用機構(gòu)五年一般不會盈利"的結(jié)論）。
2009年，三分之二的E-315:9000國際信用機構(gòu)開始扭虧為盈，并步入良性循環(huán)。

2.4.4  2009年，隨著從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員的增加，行業(yè)內(nèi)短期行為時有發(fā)生。但是我們堅定地認為，這些問題完全可以通過優(yōu)勝劣汰的市場機制來解決，不需要國家專門成立一個信用行業(yè)主管部門解決此類問題。
2009年，業(yè)內(nèi)主要短期行為有：
1、個別單位公然買賣誠信牌匾。
2、個別單位作為信用機構(gòu)，拒不改正自身失信行為。
3、個別單位打著政府的旗號買賣誠信牌匾，被公安機關查處，相關人員被刑事拘留。

2.4.5  2009年，雖然《反壟斷法》和《政府信息公開條例》已經(jīng)于2007年出臺，中國打造有限政府和法治政府的進程在加快且不可逆轉(zhuǎn)，但是，仍然有很多信用從業(yè)機構(gòu)和信用從業(yè)人員沒有認識到這一點，他們?nèi)匀粓猿謱⒐ぷ髦攸c放在政府的攻關上，希望利用政府權(quán)力為自己開拓市場，而不是憑借專業(yè)的知識和能力開拓市場。
我們發(fā)現(xiàn)：一些單位將精力用于政府攻關上，但由于沒有獲得客戶的認可，而舉步維艱；一些單位卻將精力用于向客戶提供專業(yè)化的服務上，其專業(yè)水平在工作中不斷得到提高，漸漸獲得了更多客戶的認可，從而步入良性發(fā)展。

第5節(jié) 信用行業(yè)的社會意義
哲學上講，人類社會的發(fā)展與自然界的發(fā)展有很多相通之處，市場經(jīng)濟的行業(yè)平衡機制與自然界的生態(tài)平衡也有驚人的相似。當某種動物的天敵減少以后，會帶來生態(tài)失衡的連鎖效應。信用行業(yè)得以產(chǎn)生的歷史原因，是因為騙子的盛行，信用行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展能夠抑制騙子的盛行，這就是信用認證行業(yè)存在的社會原因和社會意義。
我們可以放眼世界，無論是我國還是其它國家，凡是騙子較多、社會整體誠信度差的地方，都是信用認證行業(yè)不發(fā)達的地方。我國當前整體信用缺失，守信失利、失信有利的現(xiàn)象普遍存在，其根本原因就是我們長期缺失抑制騙子的信用行。

第6節(jié) 信用行業(yè)的訴求點
2.6.1  降低失信風險和預防信用危機。
    可以防止企業(yè)呆帳、壞賬，解決欠款追收問題，降低、預防各類信用風險。這些問題都是企業(yè)頭疼的問題，也是難以避免的。
2.6.2  充分利用非價格因素提高競爭能力。
提供滿足顧客一般或特定需求的產(chǎn)品和服務，開拓占領市場，充份利用非價格因素提高競爭能力。
2.6.3  擴大產(chǎn)品銷售渠道和銷售量。
擴大產(chǎn)品銷售渠道和銷售量，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價，獲得巨大利潤。
2.6.4  直接提高可信度，積累信用資產(chǎn)。
可以低成本，有效地提高企業(yè)可信度和積累無形資產(chǎn)，減少市場開拓難度，快速提高銷售額。 誠信是企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的一種無形的推動力，和企業(yè)擁有的商標一樣，都是一種無形資產(chǎn)。信用認證對企業(yè)的長遠發(fā)展具有巨大的促進作用。
2.6.5  表明尊重消費者權(quán)益和對社會負責。
    進行信用認證表明尊重消費者權(quán)益和對社會負責；通過信用認證推動企業(yè)承諾的履行結(jié)果，更是提高企業(yè)信譽，樹立良好形象。同時，保護企業(yè)也保護消費者的合法權(quán)益。
2.6.6  可以建立起服務于銷售與財務控制的企業(yè)現(xiàn)代信用管理制度。
    我國的企業(yè)沒有信用部門，而市場經(jīng)濟發(fā)達國家的企業(yè)都設有信用部門，信用部門的一個很大的職能就是來協(xié)調(diào)財務與銷售的。
2.6.7  建立起服務于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的危機應對機制和現(xiàn)代信息溝通機制。
組織中出現(xiàn)的很多問題都是因為組織內(nèi)部信息的"上傳下達"不通暢有關，組織越龐大，級層越多，信息傳遞越不通暢，特別是對組織發(fā)展起著決定作用的各種"投訴信息"和"建議信息"，由于其往往涉及到組織內(nèi)部人員的利益，易被組織內(nèi)各個級層根據(jù)自己的利益而曲解和堵留。決策信息下達與反饋渠道不通暢，會減少組織的執(zhí)行力。
    "投訴信息"和"建議信息"上傳不通暢，會使組織喪失解決問題時機和發(fā)展的機遇。"投訴信息"和"建議信息"能為企業(yè)的發(fā)展帶來機遇，國外很多企業(yè)管理專家把這類信息看作戰(zhàn)略性信息，看作是對企業(yè)發(fā)展起決定作用的信息，認為如何形容其重要性都不過分。
2.6.8  迅速提高知名度，成功地與同等知名度品牌的同類產(chǎn)品差異化。
企業(yè)的發(fā)展不能沒有特色，至少必須給消費者一個你的產(chǎn)品和服務與同類產(chǎn)品的不同處。由于我國政策法規(guī)不完善，社會信用監(jiān)督體系剛剛才起步，我國的企業(yè)以誠信來與同類產(chǎn)品差異化還需要經(jīng)歷從"空喊"到"落實"的過度。
     ① 顧客在挑選商品，時有"可信賴，有保障"的需求。
     ② 在信用經(jīng)濟時代，所有的團體和個人都必須高舉誠信的招牌。特別是企業(yè)，如果不誠信經(jīng)營，其發(fā)展的路也將會是越走越艱難。在我國，信用產(chǎn)品就逐步由"奢侈品"變成"必須品"。       
     ③ 為了降低交易成本和防范信用風險，企業(yè)和個人對信用產(chǎn)品有著強烈的需求。這是一種本能的需求。
2.6.9  塑造企業(yè)形象，帶動服務和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強自身實力。
塑造品牌形象，降低交易成本，提升信用能力，創(chuàng)建良好的市場競爭環(huán)境，減少市場開拓難度。 同時，帶動服務和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動服務質(zhì)量提高，增強自身實力。

第三章 中國社會信用狀況報告

第1節(jié) 中國社會信用的現(xiàn)狀
在元朝，根據(jù)我國目前的信用現(xiàn)狀分析，社會誠信程度越來越低，特別是在我國計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的過渡時期，因為政治體制、經(jīng)濟管理體制和經(jīng)濟運行規(guī)律的轉(zhuǎn)軌，使人們的思想意識發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的道德思想受到了嚴重的沖擊。由于我國沒有健全的信用管理機制，一些不法之徒趁機利用假證件、假文憑、假身份、假票據(jù)、假合同、假新聞大肆進行欺詐活動，使社會秩序及市場經(jīng)濟秩序遭到了嚴重的破壞，給人們的生產(chǎn)生活帶來了極其惡劣的消極影響。

據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國每年因信用缺失而造成的企業(yè)間正常經(jīng)濟運營過程當中的直接和間接損失達5800多億元，這還不包括大量的無法統(tǒng)計的民間經(jīng)濟活動中因欺詐和信用缺乏而造成的損失。據(jù)有關部門統(tǒng)計，恢復高考以后，截至2005年底，接受我國各類高校和教育機構(gòu)教育的人員總數(shù)為700萬人，而全國各單位統(tǒng)計上來的學歷擁有人數(shù)卻出現(xiàn)了860多萬人次，這多出來的一百多萬張文憑無疑是造假的產(chǎn)物。一時間假貨滿天，各種假商品、假學歷、假證書、假證件，讓人們防不勝防。有這樣幾個例子，2006年在深圳一個人才市場抽查的2000份學歷中，竟有一半是假的；2007-2008年華東、華北一次性就取締非法期刊社、雜志社51個，查處有明顯違法亂紀行為的假記者27名，據(jù)消息人士稱當?shù)刂辽龠�有近百名假記者沒有浮出水面；這些假記者慣于抓住一些熱點問題和敏感問題大做文章（如安徽某省級電視臺假記者陳燕），利用曝光的手段相威脅，騙吃、騙喝，強拉廣告，出售高價商品，更有甚者借機采訪名義充當騙子說客，進行敲詐勒索，嚴重影響了新聞媒體良好的社會形象；2008年5月，廣東省一家港資企業(yè)被人虛構(gòu)訂貨單，騙取價值人民幣一百多萬元，美國普德爾公司虛假投資至使天津一企業(yè)被騙120多萬元；還有一些假律師常常打著"包打贏官司"、"保證高額索賠"、"與當?shù)胤ü儆嘘P系"等幌子招搖撞騙，不僅給當事人造成了經(jīng)濟損失，也給律師隊伍造成了不良的社會影響。另外，那些假商品、假藥品不僅騙取了人們的錢財，甚至坑害了人命！由于缺乏社會信用體系，致使我們的社會世風日下，人與人之間出現(xiàn)了可怕的信任危機。人類面對經(jīng)濟危機、政治危機、金融危機都具備了一定的經(jīng)驗和應對措施，而對于信用危機來臨時，就顯得束手無策，茫然適從。

在資本市場、商業(yè)交易、個人消費等層面出現(xiàn)的失信行為，以及商業(yè)欺詐、逃稅、騙稅、毀約、拖欠賬款、搶占字號、虛假投資、虛假廣告、虛假新聞報道、互聯(lián)網(wǎng)虛假信息等現(xiàn)象屢見不鮮，信用缺失已成為當前經(jīng)濟社會發(fā)展的"瓶頸"，不僅影響到人們的日常生活，也影響到我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。具體表現(xiàn)為：

1、生產(chǎn)領域里假冒偽劣商品泛濫。
據(jù)不完全統(tǒng)計，我國年均假冒偽劣產(chǎn)品的產(chǎn)值有13000億元之多，相當于一年國內(nèi)生產(chǎn)總值的15%以上，國家每年因此損失稅收250億元。而我國市場上的假冒偽劣商品充其量只查處了1/10甚至1/20。正如原全國打假辦主任、國家質(zhì)量技術監(jiān)督局局長李傳卿所言："十年打假，聲勢浩大，收獲甚微"。制假售假不僅表現(xiàn)數(shù)量大、品種多、范圍廣的特點，而且已經(jīng)呈現(xiàn)明顯集團化、區(qū)域化的發(fā)展趨勢，甚至出現(xiàn)產(chǎn)供銷一條龍的現(xiàn)象。此外，近幾年來，全國每年因建筑工程倒塌事故造成的損失和浪費在1000億元左右，而且至今仍有20%的工程沒有達到國家規(guī)定的標準。

2、流通領域里貸款和債務拖欠、信用方式退化與合同失信嚴重并存。
一方面，貸款和債務拖欠日趨嚴重。據(jù)專業(yè)機構(gòu)統(tǒng)計分析，在發(fā)達市場經(jīng)濟中，企業(yè)間的逾期應收帳款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25-0.5%。而在我國，這一比例高達5%以上，而且這一比例被遠遠低估。在國企改革深化的過程中，改制企業(yè)逃避銀行債務的現(xiàn)象比比皆是。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2000年底，在四家國有商行開戶的改制企業(yè)有62656戶，貸款本息5792億元，其中經(jīng)金融債權(quán)管理機構(gòu)認定有逃避債務行為的改制企業(yè)有32140戶，占51.29%，逃避銀行貸款本息1851億元，占貸款本息的31.96%。此外，企業(yè)間的"三角債"嚴重，而且拖欠勢頭正在向銀行利息、國家稅收方向發(fā)展，成為目前我國經(jīng)濟生活的一種瘟疫。另一方面，信用方式退化。據(jù)統(tǒng)計，我國目前的現(xiàn)匯支付仍高達80%。中國城市居民中只有5%向銀行借過錢，信貸消費只占國家信貸總額的1%，而在美國，信貸消費占GDP的比重高達55%。此外，我國合同失信現(xiàn)象嚴重。據(jù)有的學者研究表明，目前我國每年訂立的經(jīng)濟合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60%。合同失效率高達40%。而據(jù)最新統(tǒng)計，近幾年來合同交易只占整個經(jīng)濟交易量的30%，合同履約率只有50%左右。換言之，在中國簽署的貿(mào)易合同中，有一半沒有履行。

3、分配領域里偷稅漏稅現(xiàn)象嚴重。偷稅漏稅是我國經(jīng)濟生活中經(jīng)濟秩序混亂的重要表現(xiàn)。
其中"汕頭現(xiàn)象"象最為典型。近幾年來，由于一度偏差的工作指導思想，廣東汕頭的逃稅騙稅、逃匯騙匯等"不講信用"的現(xiàn)象十分猖獗。在過去幾年里，當?shù)?000多戶出口企業(yè)，98%以上存在違法犯罪。據(jù)不完全統(tǒng)計，他們共虛開增值稅發(fā)票8.8萬本，虛開稅額223億元，涉嫌騙稅42億元。

4、消費領域里欺詐哄騙盛行。
據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)欺詐案件的年增長率已超過30%。概括起來，我國商業(yè)企業(yè)對消費者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價格欺騙、服務方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經(jīng)營方式的欺騙及企業(yè)形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計，2003年11月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資企業(yè)2.3萬家，吊銷違法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照15.3萬家。查處無照經(jīng)營業(yè)額211萬戶次，取締無照經(jīng)營47萬戶，查處各類食品違法案件1 .03萬件，制假售假案件24 .24萬件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費者申訴70 .66萬件，查處侵害消費者權(quán)益案件15 .45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標侵權(quán)案件2 .87萬件，合同違法案件1 .74萬件，其中合同欺詐案件3173件。

另據(jù)商務部《中國外貿(mào)企業(yè)信用體系白皮書》發(fā)布的信息：中國每年因逃廢債務造成的直接損失約為1800億元，由于合同欺詐造成的損失約55億元，由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的各種損失2000億元。

在今年召開的全國人代會上，人大代表疾呼："在市場經(jīng)濟條件下，信用缺失對經(jīng)濟發(fā)展的破壞力尤其明顯。從近年來發(fā)生的假汾酒事件、龍口粉絲事件、蘇丹紅鴨蛋事件到欣弗事件，可以清楚地看到一個行業(yè)的信用問題可能導致整個行業(yè)的崩潰危機。應當承認，我國在一段時間里社會信用水平出現(xiàn)了下滑的態(tài)勢。建立誠信的社會環(huán)境已經(jīng)不光是一種道德訴求，而是關乎人民的健康、經(jīng)濟的發(fā)展、企業(yè)的興衰。"國務院總理溫家寶在全國人大十屆五次會議上的政府工作報告也特別強調(diào)，我國要進一步加快相關的法律、法規(guī)建設，構(gòu)建社會信用體系必須全面提速。

企業(yè)征信，構(gòu)建信用共享采集機制
隨著國際國內(nèi)市場競爭進一步加劇，買方市場普遍形成，信用銷售（賒銷）正在成為企業(yè)銷售主要手段之一。據(jù)統(tǒng)計，由于我國企業(yè)尚未建立科學信用管理制度，企業(yè)賒銷后壞賬嚴重、賬款拖欠時間長，平均壞賬率達5%到10％，美國企業(yè)則為0.25％到0.5％，相差10倍到20倍；中國企業(yè)逾期賬款時間平均為90多天，美國企業(yè)只有7天；中國企業(yè)每年的無效成本占銷售總額的14％，美國企業(yè)只有2％到3％；中國企業(yè)的賒銷比例為20％，美國企業(yè)則高達90％。這四大現(xiàn)象暴露出我們企業(yè)信用管理薄弱。同時，很多企業(yè)為避免風險而放棄信用銷售，致使企業(yè)市場競爭力大大削弱。信用風險已成為我國企業(yè)亟待解決的問題之一。
可以看到，建立包括市場信用環(huán)境在內(nèi)的社會信用體系已越來越引發(fā)全社會的高度關注。在前不久上海召開的"2007新華信--中國分銷渠道信用管理論壇"上，專家呼吁，目前，全國信用信息服務機制仍不完善，問題仍然較為突出：一方面是各級政府及行政執(zhí)法部門所掌握的信用記錄所涵蓋的企業(yè)數(shù)量較小，另一方面是信用信息區(qū)域分割、部門分割的現(xiàn)象嚴重，使得信息使用者的信息搜集成本較高，信息難以擴散。因此，建設社會信用體系應該圍繞三個核心：一是企業(yè)需要建立足夠的風險意識和風險防范意識，從而規(guī)避一些交易風險；二是要建立適合中國國情、切實滿足企業(yè)需求的信用信息的采集和擴散的機制；三是要充分發(fā)揮民間資本的力量，以市場化的方式推進社會信用體系建設，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務機構(gòu)，建立科學有效的社會信用管理認證體系。

"良好的信用，是企業(yè)彌足珍貴的無形財富，它可以幫助銀行和其他企業(yè)更全面、更準確地了解該企業(yè)，從而為該企業(yè)的融資和經(jīng)濟合作提供便利"。
    針對社會信用體系建設的重要性，新華信集團CEO張世卿在會上談到，中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要力量，但是目前中小企業(yè)融資難，嚴重制約其發(fā)展，其重要的原因就是企業(yè)信用體系薄弱，這種狀況使信譽度不同的企業(yè)魚龍混雜。但是，如果通過建立全國范圍的信用信息公開、共享服務機制/平臺，就可以實現(xiàn)上述目標。例如，信譽良好的企業(yè)，銀行有時甚至不需要貸款抵押品，就可以給予貸款。企業(yè)憑借無形的"信譽抵押"，可以大大緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難。如果該企業(yè)一直保持良好的信用記錄，銀行放貸周期大大縮短，有助于企業(yè)獲取更多商機。不僅如此，企業(yè)信用還有助于企業(yè)外出拓展市場。遇到有合作意向的企業(yè)，通過企業(yè)信用查詢，能夠更多地了解對方，避免錯失合作機會，同時也避免信譽不良企業(yè)的侵擾。

我國的企業(yè)信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務、海關、司法、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門以及各類行業(yè)組織手中，條塊和地區(qū)的分割使信用信息資源無法合理、充分地流動。而利用強大的信用信息數(shù)據(jù)庫與互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，提供一個全國、全球統(tǒng)一的信用信息服務的網(wǎng)絡平臺，針對散布在各類政府部門、行業(yè)協(xié)會、網(wǎng)絡媒體等不同渠道的信用信息進行采集、存貯、加工與整合，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，向全社會提供跨部門、跨行業(yè)、跨區(qū)域的信用信息服務。這不僅協(xié)助企業(yè)更快速、更全面地了解社會信用動態(tài)、掌握前沿知識、提高工作技能，而且對于打破現(xiàn)有壟斷、分散的信用信息環(huán)境，促進信用信息的公開化與市場化，不斷提升整個社會信用管理水平。

法制完善，充分發(fā)揮失信懲戒作用
從中國的社會信用體系建設歷程來看，2002年，政府工作報告明確提出"建設社會信用體系"這一概念，引起全社會對信用問題的普遍關注。2002年至2004年，全社會掀起"誠信建設"的浪潮，但無論是各級政府機構(gòu)還是廣大社會媒體，對信用問題的關注大都集中在"誠實守信"這一角度。由于缺少有效的信息披露、共享與獎懲機制，市場主體的失信行為難以及時被社會公眾所知悉，失信成本較低，因而失信行為不斷發(fā)生。由此，也引發(fā)了人們的思考：建立健全的社會信用體系應該通過立法建立完善的信用信息公開和保護制度，在加強監(jiān)督的基礎上促進信用信息服務機構(gòu)的發(fā)展，形成發(fā)達而完善的信用信息服務市場。
近年來，我國在信用體系建設方面取得了一系列進展，不僅建立了初級的征信體系，而且還制定了一大批與信用建設密切相關的法律、法規(guī)，像民法通則、公司法、銀行法、合同法等，并將"誠實守信"作為一項基本原則予以明確規(guī)定。此外，地方政府立法中也較為詳細地將誠實信用作為交易的原則和行為準則。
更值得一提的是，我國政府部門于2007年首次批準成立了第一個從事E-315:9000國際信用管理體系認證的專業(yè)信用機構(gòu)：安徽國普信用評價有限公司，這是中國社會信用體系建設中的一件大事，對促進社會信用體系健康發(fā)展，規(guī)范信用認證業(yè)務活動，推動失信社會懲戒發(fā)揮了重要的作用。
在全球化、信息化的市場背景下，中國企業(yè)需要建立全新的理念和模式來構(gòu)建更為全面的信用信息管理體系。今年國務院發(fā)布了《關于社會信用體系建設的若干意見》，旨在為加快推進我國社會信用體系建設，進一步完善社會主義市場經(jīng)濟體制，構(gòu)建社會主義和諧社會。
依照我國逐步完善的法律法規(guī)，國家相關部門將依法嚴格市場準入，監(jiān)督和管理信用認證機構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法采集和濫用信用信息，嚴懲非法從事信用認證行為。社會信用體系的建設涉及到經(jīng)濟社會生活的方方面面，需要社會各方的共同參與，不僅要有足夠的風險意識，還要具有防范風險的條件和措施。可以肯定的是，今后，無信用企業(yè)將難以立足，不良信用記錄的企業(yè)將有據(jù)可查。商業(yè)不發(fā)達，

第2節(jié) 中國信用建設發(fā)展分析
進入二十一世紀，我國也把信用，看成市場經(jīng)濟條件下的無形資產(chǎn)，人們意識到，維持和發(fā)展信用關系是維護社會經(jīng)濟秩序的重要保證。經(jīng)過二十多年的努力，我國的信用評估已取得長足發(fā)展，比如信用等級的評定，各種質(zhì)量管理體系的認證等等都獲得了巨大成就，但是與之相匹配的政策體系、法律法規(guī)體系，特別是信用管理體系認證，一直沒有建立起來。黨和政府十分重視社會信用體系的建立，在十六大報告中對誠信問題專門提出了"整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下社會信用體系"的具體要求。黨和國家領導人非常關心社會信用體系的建立，胡錦濤總書記指示："誠實守信是加強社會公德，職業(yè)道德和家庭美德教育的重點。"國務院總理溫家寶在十六屆三中全會上強調(diào)指出："要加快社會信用體系建設，抓緊建設企業(yè)和個人的信用信息征集體系，信用市場監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度。" 2007年國務院出臺了《中華人民共和國政府信息公開管理條例》，這標志著我國的信用體系建設邁出了堅實的步伐。由此可見，社會信用體系在不久的將來必將成為我國一種以信用制度為依據(jù)的對信用主體之間實施監(jiān)督管理的社會制度或法律法規(guī)。
目前，國內(nèi)外征信機構(gòu)、信用服務機構(gòu)不惜花費大量人力、物力、財力紛紛打拼中國信用市場，其結(jié)果是，有的全軍覆沒，有的半路夭折，有的停滯不前。據(jù)有關部門調(diào)查，現(xiàn)有的信用服務機構(gòu)所開展的實際業(yè)務，只占中國社會信用需求總量的萬分之五左右。究其原因，有如下幾點：一是政府行動遲緩，相應的法律法規(guī)不健全，信用體系和信用市場建設方向不明確。二是現(xiàn)有的信用機構(gòu)都沒有完善的信用管理體系，更沒有合理有效的管理手段，我行我素，各自為戰(zhàn)，缺乏行業(yè)的規(guī)范和引導，難以形成核心競爭力。三是基礎數(shù)據(jù)庫建設沒有統(tǒng)籌規(guī)劃，信用數(shù)據(jù)采集標準化體系處于零發(fā)展狀態(tài)。四是誠信教育體系不完備，社會對信用的認知度不足，認可度不夠，普遍缺乏信用自我約束和自我保護能力。
析，

進入二十一世紀，我國也把信用，看成市場經(jīng)濟條件下的無形資產(chǎn)，人們意識到，維持和發(fā)展信用關系是維護社會經(jīng)濟秩序的重要保證。經(jīng)過二十多年的努力，我國的信用評估已取得長足發(fā)展，比如信用等級的評定，各種質(zhì)量管理體系的認證等等都獲得了巨大成就，但是與之相匹配的政策體系、法律法規(guī)體系，特別是信用管理體系認證，一直沒有建立起來。黨和政府十分重視社會信用體系的建立，在十六大報告中對誠信問題專門提出了"整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下社會信用體系"的具體要求。黨和國家領導人非常關心社會信用體系的建立，胡錦濤總書記指示："誠實守信是加強社會公德，職業(yè)道德和家庭美德教育的重點。"國務院總理溫家寶在十六屆三中全會上強調(diào)指出："要加快社會信用體系建設，抓緊建設企業(yè)和個人的信用信息征集體系，信用市場監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度。" 2007年國務院出臺了《中華人民共和國政府信息公開管理條例》，這標志著我國的信用體系建設邁出了堅實的步伐。由此可見，社會信用體系在不久的將來必將成為我國一種以信用制度為依據(jù)的對信用主體之間實施監(jiān)督管理的社會制度或法律法規(guī)。

目前，國內(nèi)外征信機構(gòu)、信用服務機構(gòu)不惜花費大量人力、物力、財力紛紛打拼中國信用市場，其結(jié)果是，有的全軍覆沒，有的半路夭折，有的停滯不前。據(jù)有關部門調(diào)查，現(xiàn)有的信用服務機構(gòu)所開展的實際業(yè)務，只占中國社會信用需求總量的萬分之五左右。究其原因，有如下幾點：一是政府行動遲緩，相應的法律法規(guī)不健全，信用體系和信用市場建設方向不明確。二是現(xiàn)有的信用機構(gòu)都沒有完善的信用管理體系，更沒有合理有效的管理手段，我行我素，各自為戰(zhàn)，缺乏行業(yè)的規(guī)范和引導，難以形成核心競爭力。三是基礎數(shù)據(jù)庫建設沒有統(tǒng)籌規(guī)劃，信用數(shù)據(jù)采集標準化體系處于零發(fā)展狀態(tài)。四是誠信教育體系不完備，社會對信用的認知度不足，認可度不夠，普遍缺乏信用自我約束和自我保護能力。

3.2.1  我國社會信用體系三個發(fā)展階段
第一個階段是80年代末到90年代初，初步發(fā)育的階段，是從我國的對外貿(mào)易中最先產(chǎn)生的，社會信用體系處于萌芽狀況。 
第二個階段是90年代中期到上世紀末，外資的征信機構(gòu)進入中國，國內(nèi)的民營機構(gòu)也有了比較快的發(fā)展，社會信用體系基本處于資本市場的征信狀態(tài)。
第三個階段是2001年至今，黨中央、國務院非常重視，社會信用體系被提到一個非常高的高度來認識，而且有一些實質(zhì)性的進展。黨的十六屆三中全會關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制的決定明確提出："健立建全社會信用體系，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎，法律為保障的社會信用制度"。
我們既要開放政府和有關部門的信息，同時我們也要保護個人的隱私。我們很多的個人信息，已經(jīng)被濫用了，我國現(xiàn)在有兩種趨向，不能把信息封閉起來，如何合法的利用信息、防止被濫用是很重要的問題，我們要加強這方面的調(diào)研和研究，包括國務院研究室、經(jīng)貿(mào)委下屬的研究機構(gòu)、銀行系統(tǒng)、工商部門都要研究社會信用體系建設的問題。我國社會信用體系處于征信調(diào)研究狀態(tài)。
2002年，在溫家寶副總理直接指示下成立了由十六個部委組成的企業(yè)信用體系建設領導小組，有三項任務，第一是起草法規(guī)，關于企業(yè)和個人征信方面的法規(guī)，但這個法規(guī)草案還是很不成熟，還在修改，已經(jīng)有兩年多了；第二是制定關于全國社會信用體系的方案，由于小組后來的變動，這個方案至今還未完成；第三是設立征信標準，小組客觀上做了大量的工作。此時，社會信用體系基本進入信用征信狀態(tài)，信用市場上出現(xiàn)了如全國牙防組認證、中消協(xié)認證，但是，由于當時法律與行政理念的限制及認證單位的違規(guī)行為，E-315:9000信用認證無法合法進入市場，長期的計劃經(jīng)濟觀念認為，信用認證都是國家的事情，企業(yè)無權(quán)介入。
2004年，《中華人民共和國行政許可法》實施后，正式開放了信用行業(yè)，黨中央和國務院堅定地履行WTO承諾和打造"法制政府"和"有限政府"的決心，一些限制性競爭的政府文件被清理， 2006年我國正式成立了第一家信用機構(gòu)：阿派克信用評價事務所。直到2007年，E-315:9000信用認證才合法進入市場，我國才正式批準成立了目前唯一一家信用認證機構(gòu)：安徽國普信用評價有限公司，中國社會信用體系正式進入信用認證狀態(tài)。
由于中國政府的高度重視，有一些具體的動作，信用征信、信用認證服務行業(yè)得到迅速發(fā)展，信用行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)初步顯現(xiàn)，在我國出現(xiàn)了四種類型的信用服務企業(yè)：
一類是企業(yè)咨詢調(diào)查活動的機構(gòu)（信用征集）；
二類是民營的企業(yè)征信機構(gòu)（信用征集）；
三類是外資征信企業(yè)（信用征集、金融證券評級及評級報告）；
四類是從事信用認證的機構(gòu)（信用認證、信用評定與評估）
市場化運作格局已經(jīng)基本形成，特別是信用征信、信用評級、信用認證這三方面，基本上是商業(yè)化在運作。
3.2.2  個人征信系統(tǒng)上海試點
個人征信已經(jīng)開始啟動，初現(xiàn)成效。2001年7月1日在上海率先開展了聯(lián)合征信的試點工作。第一批有100多萬上海市民成為國內(nèi)首批擁有個人信用的主體，標志著我國個人信用工作制度的起步，是由中國人民銀行特批的，由十五家銀行金融機構(gòu)把它的數(shù)據(jù)提供給上海資信公司，通過這樣一個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)來收集整理加工形成信用報告。因為我們現(xiàn)在的法律不能夠把商業(yè)銀行的信息提供給其它機構(gòu)。
 但是上海作為試點搞了這樣一個聯(lián)合的征信系統(tǒng)，作為第三方的征信機構(gòu)，上海資信公司把規(guī)范的個人信用信息匯集起來，為金融機構(gòu)和社會有關方面提供信用服務的報告，是通過聯(lián)合征信的制度和方式實現(xiàn)個人的信用信息在合法的渠道范圍內(nèi)共享。上海資信公司是目前央行批準的唯一一家個人信用信息征集的機構(gòu)。下一步中國人民銀行要開通在七個城市試點，然后七個城市形成聯(lián)網(wǎng)，在銀行系統(tǒng)的內(nèi)部形成個人信用信息的征信，主要是同業(yè)征信。
上海的試點取得了比較不錯的效果。所覆蓋的人群從原來100多萬到現(xiàn)在的500多萬了，信用產(chǎn)品也在創(chuàng)新，開發(fā)了個人信用評分系統(tǒng)，有七個信用評分的等級，將個人信用狀況科學合理地進行量化，然后給予評分，信用等級越高，授信額度越高。 
3.2.3  地方信用體系建設大力推進
地方政府普遍重視信用體系的建設，信用安徽、信用江蘇、浙江、吉林、溫州等各個地方已經(jīng)廣泛開展了信用體系建設推出了一些征信中介服務的試點，出臺了一些信用體系建設方面的相關地方性管理辦法等。
3.2.4  行業(yè)征信開始起步
  例如中國對貿(mào)易經(jīng)濟合作企業(yè)協(xié)會、中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)聯(lián)絡編委會、鄧百氏、穆迪等機構(gòu)成立誠信專家委員會，收集不良信用企業(yè)記錄。海關也通過對企業(yè)經(jīng)營狀況，和遵守海關法律法規(guī)的情況評估，也涉及了一些分類管理的標準，對內(nèi)部進行分類指導分類管理。銀行信用登記系統(tǒng)從1999年開始建立，現(xiàn)在已經(jīng)有了幾百萬家的企業(yè)進行了查詢。檢察機關對建筑行業(yè)的行賄者建立了一個檔案，從這個行業(yè)進行試點，如果被納入到黑名單中，將來在招投中將拿不到建筑的項目。首先從這樣的重點行業(yè)人手，深入進去，搞信用體系建設的試點，已經(jīng)取得了比較好的效果。去年年底，他們在北京開會，要在整個檢察機關，在建筑行業(yè)方面人手進行這方面的信用體系建設。  
2004年以來，全國社會信用體系建設工作在黃菊副總理和吳儀副總理的關注下，由國務院辦公廳來牽頭，由入民銀行、國務院整規(guī)辦等相關部門共同制定全國的信用體系建設總體方案。人民銀行在同業(yè)征信方面開始有一些動作，在網(wǎng)上征求關于個人信用信息數(shù)據(jù)庫的管理辦法，因為大量的信息主要還是在銀行，銀行作為基礎數(shù)據(jù)的提供者。
在人才市場上，信用調(diào)查報告是很受歡迎的，在一些重要的崗位上，如CEO、財務總監(jiān)等，一定要看信用報告，看這個人的信用記錄如何。個人的品行，個人操守，一定要靠信用報告里的信用記錄，做一個很好的調(diào)查。我國政府部門也和有關的社會信用認證機構(gòu)合作，爭取在這個系統(tǒng)里面建立個人信用檔案的記錄，今后公務員也會形成跟個人信用有關的一些記錄，我們每個人要為他的失信行為付出代價。當然有些人也會得到好處，守信成為守信者的通行證。如果信用狀況特別好的話，最容易獲得那些渴望的職業(yè)。
3.2.5   信用認證、評定、評估市場才剛剛開始
 目前，信用認證、評定、評估在中國才剛剛起步，處于市場導入和培育階段，并正在蓬勃地發(fā)展。 截止2009年3月國內(nèi)批準從事信用評估機構(gòu)近22家，以經(jīng)營E-315:9000國際信用管理體系認證為主導產(chǎn)品，占整個信用認證市場的100%。在中國信用產(chǎn)品用戶地區(qū)分布中，北方的用戶比南方的用戶數(shù)量多，如北京誠信是金信用評價公司、北京華企信信用評價公司、安徽國普信用認證公司、湖北國普信用認證有限公司等中國具有專業(yè)認證資質(zhì)的信用機構(gòu)。有理由相信，在《行政許可法》精神的保護下，隨著中國經(jīng)濟發(fā)展、科技進步，國際貿(mào)易、文化交往不斷增多，在不久的將來，我國信用認證、評定、評估市場發(fā)展迅速進入一個高增長期，公司必將成為世界上有影響力的信用認證機構(gòu)，為我國信用認證產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造巨大的產(chǎn)值，并帶動相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 

    十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》特別提出，要"積極發(fā)展獨立公正、規(guī)范運作的專業(yè)化市場中介服務機構(gòu)"。 根據(jù)我國國情，現(xiàn)階段只有采用政府推動、行業(yè)自律、第三方認證評級、社會監(jiān)督的模式。

第3節(jié) 中國信用機構(gòu)的狀況
在我國目前，信用體系建設尚在起步階段，信用中介機構(gòu)的發(fā)展也處在"初級階段"。從發(fā)展情況看，自20世紀80年代末、90年代初開始，先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機構(gòu)也在國內(nèi)開展業(yè)務，許多會計師事務所和信息咨詢公司等中介機構(gòu)實際從事征信業(yè)務。目前我國的征信機構(gòu)大體可以分為３類：一是國內(nèi)征信機構(gòu)，如新華信、華夏等；二是外資、合資征信機構(gòu)，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是專門的信用認證機構(gòu)，如安徽國普信用認證公司、湖北國普信用認證公司、北京誠信是金信用評價公司、北京華企信信用評價公司等。  
3.3.1   信用征信機構(gòu)存在的問題
總體上看，我國的信用中介機構(gòu)尚處于起步階段，還存在不少問題：
（1）數(shù)量擴張快，機構(gòu)發(fā)展不平衡
目前在我國從事信用認證、信用評定、信用評估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔保、信用咨詢等社會信用中介機構(gòu)大約有500家左右，其中金融證券方面的信用評級機構(gòu)大約有15家左右、信用征集與調(diào)查機構(gòu)大約85家左右、信用擔保機構(gòu)大約有400家左右。從信用中介機構(gòu)的分布看，80%以上是信用擔保機構(gòu)。能提供征信等服務的為數(shù)很少。而400家左右的擔保機構(gòu)，絕大多數(shù)又是政府一肩挑起的，屬于政府的政策性扶植機構(gòu)。政府的推動固然有積極作用，但這種不平衡的發(fā)展格局顯然不符合市場經(jīng)濟的要求。從信用服務內(nèi)容上看，發(fā)展很不平衡，商賬追收、商務調(diào)查、風險評估行業(yè)基本上是空白，信用認證、信用保險、國際保理等也才剛剛起步。
（2）規(guī)模小，實力弱，競爭無序；作用與功效遠未得到充分發(fā)揮
與國外成熟的信用體系中的信用中介機構(gòu)相比，我國的信用中介機構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學的信用調(diào)查和評價體系，難以發(fā)揮對信用行為的獎懲作用。信用中介往往容易受到政府和業(yè)務對象要求的影響，運作不規(guī)范，業(yè)務穩(wěn)定性差；而由于信用信息的使用缺乏明確規(guī)范，中介機構(gòu)利用非市場因素開展不適當競爭的情況也屢見不鮮。具有一定規(guī)模、運作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機構(gòu)很少，特別是沒有具有國際影響力的中介機構(gòu)。
國外信用中介機構(gòu)，如而鄧白氏、TRANSUNION、標準普爾等都有自己強大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)庫里有上千萬甚至上億條企業(yè)或個人信息，每天發(fā)出上百萬份信用報告，能提供幾種或十幾種信用評級或調(diào)查咨詢報告，滿足不同的需求者；其客戶也已經(jīng)擴張到整個世界，但是，這些機構(gòu)大都是做一些金融證券方面的評級報告，從專業(yè)術語上講，從事的是行業(yè)都屬于征信類。總起來說，我國信用中介機構(gòu)專業(yè)化程度和社會影響都還遠遠不夠，其作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。
（3）信息渠道分割，信用中介機構(gòu)發(fā)展缺乏基礎支持
擁有強大的數(shù)據(jù)庫，形成自己完整的信用記錄，是信用中介機構(gòu)發(fā)展的基礎。事實上，我國信用行業(yè)的發(fā)展中，信息的分割與壟斷，已經(jīng)構(gòu)成信用評估的巨大障礙，聯(lián)合征信等的發(fā)展也面臨諸多困難。目前，除個別小范圍的試點地區(qū)和企業(yè)外，信用中介機構(gòu)很難從有關部門得到所需的征信數(shù)據(jù)。政府各部門之間信息不能共享，社會信用信息不透明，很多的信用中介機構(gòu)沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整。這種情況下，信用中介機構(gòu)很難開展正常的信用服務業(yè)務，無法對企業(yè)等的信用作出公正、客觀、真實的評估，當然也談不到自身的進一步發(fā)展。
具體看，目前我國除數(shù)量眾多的社會信用中介機構(gòu)（這些機構(gòu)的設立背景也是非常復雜的）外，有中央和地方政府有關部門運作的一些信用信息系統(tǒng)，如銀行企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)、個人信用信息征集系統(tǒng)、工商企業(yè)行為警示系統(tǒng)、稅務信用等級信息系統(tǒng)等以及新近成立的中國進出口信用保險公司等。可以說，我國可以起到信用中介作用的機構(gòu)和渠道眾多，但在資源利用上不盡科學合理。如我國對企業(yè)信用及其他經(jīng)營行為的記錄和監(jiān)督分散在工商、稅務、銀行等不同部門中，數(shù)據(jù)是分割的，難以科學有效地利用和采集。再如對銀行系統(tǒng)來說，主要靠內(nèi)部評級系統(tǒng)對貸款等業(yè)務進行風險控制，對社會信用中介的外部評級系統(tǒng)是不予考慮的。事實上，很多信用審核工作單靠目前的內(nèi)部評級系統(tǒng)很難圓滿完成；如對中小企業(yè)審核貸款工作量大、成本高、收益小，信用調(diào)查和判斷就十分困難（而這也是我國當前中小企業(yè)貸款難的主要癥結(jié)）。如果外部評級系統(tǒng)能有效起用，情況就會大為改觀。這也從另一個角度說明了我國整個信用中介系統(tǒng)是不規(guī)范和不科學的。
（4）約束差，缺乏一定的制度和法律環(huán)境
信用制度的建設中，一個健全的信用管理體系是非常必要的，這里既包括立法和執(zhí)法，也包括政府對信用行業(yè)的監(jiān)管、對全社會信用教育的研究開發(fā)等。我國在這些方面顯然存在著嚴重不足。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》、《刑法》中雖都有誠實守信的法律原則，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，立法仍然滯后。而在對一些失信和詐騙案件的處理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向，失信行為得不到應有的經(jīng)濟懲罰和道德懲罰。
隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的逐步深入，社會信用的范圍與功能在不斷擴大，在信用已經(jīng)成為企業(yè)的一種價值和資源、并作為市場交易的一種重要方式存在的情況下，為有效維護市場經(jīng)濟秩序，客觀需要信用評級機構(gòu)加快發(fā)展。從國際經(jīng)驗看，以社會懲罰作為重要內(nèi)容的社會信用體系的建立有利于企業(yè)降低交易成本，使信用良好的企業(yè)獲得更大的信用融資和更多的交易機會，達到優(yōu)化資源配置的效果。因此，在當前我國信用環(huán)境惡化的狀況下，必須強調(diào)信用評級中介機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，一方面通過向客戶提供所需的信用報告幫助客戶防范信用風險，另一方面通過信用中介機構(gòu)特有的信用信息的傳遞機制，促進有效的社會懲罰機制的形成，使失信企業(yè)的失信成本要遠高于其失信所獲得的"收益"，以此來彌補法律懲罰的不足，確保社會信用功能的有效發(fā)揮，促進社會信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。因此培育有我國權(quán)威的信用機構(gòu)，有利于維護我們的國家利益。
3.3.2   發(fā)展信用認證機構(gòu)的措施
（1）培育信用服務市場，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_放
要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發(fā)展。要堅持以市場為導向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務機構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務需求。
政府信息公開是信用服務市場發(fā)展的基礎。各部門、各地區(qū)在保護國家機密、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進一步推進本地區(qū)社會信用體系建設，充分利用信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄，改善地方信用環(huán)境，減少重復建設和資源浪費。具備條件的地區(qū)，可以本著節(jié)約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。
在嚴格監(jiān)管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩(wěn)步適度地開放信用服務市場，引進國外先進的管理經(jīng)驗和技術。根據(jù)世界貿(mào)易組織關于一般例外及安全例外的原則，基礎信用信息數(shù)據(jù)庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。
（2）限制數(shù)量，規(guī)范發(fā)展：重點培育幾個大型綜合性的信用認證機構(gòu)
信用體系的建設是個長期過程，這個過程與市場經(jīng)濟的不斷深入是緊密結(jié)合在一起的。從發(fā)達國家的情況看，如美國，其信用機構(gòu)，基本上都是市場成熟度很高、競爭力很強的超大型企業(yè)。這些企業(yè)具有鮮明的獨立性、中立性和公正性。并且，這些企業(yè)有很高的市場認知度，有穩(wěn)定的客戶群。更重要的一點是，這些企業(yè)在實踐中創(chuàng)造了行業(yè)標準和操作規(guī)程，形成了技術創(chuàng)新獲得的壟斷利潤；而這些行業(yè)標準，也被世界各國信用服務行業(yè)所效仿。
由此，首先通過政策上的支持，選擇一些綜合實力強、有較高知名度和一定的信用產(chǎn)品制造和創(chuàng)新能力的綜合性信用認證機構(gòu)進行重點培育是必要的和有一定可行性的。政府對其進行部分資金支持、信息的一定程度上開放都是可以考慮的。也可考慮制定資格認證標準，確定哪些信用機構(gòu)有資格使用信息等。而從長遠來看，政府則應重視企業(yè)的市場化運作，為其創(chuàng)建制度環(huán)境和體制保障。
對信用認證機構(gòu)自身來說，則要在信用征集、信用調(diào)查、信用評估和信用擔保等業(yè)務活動中結(jié)合國際慣例與中國國情，結(jié)合傳統(tǒng)研究方法與現(xiàn)代先進科學技術和互聯(lián)網(wǎng)技術，結(jié)合定性方法與定量方法，提高專業(yè)技術能力。同時應加強內(nèi)部管理，加強做從業(yè)人員執(zhí)業(yè)道德、執(zhí)業(yè)紀律、執(zhí)業(yè)勝任能力等方面的培養(yǎng)和教育。
（3）完善法律法規(guī)，加強組織領導
完備的法律法規(guī)是信用行業(yè)健康發(fā)展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利于公共服務和監(jiān)管，維護國家信息安全的要求，制定有關法律法規(guī)。要堅持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，促進信用服務行業(yè)健康發(fā)展。要嚴格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業(yè)秘密和國家信息安全的關系，切實保護當事人合法權(quán)益。
     透明高效的監(jiān)管體制是信用行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。按照統(tǒng)一領導、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監(jiān)管，落實監(jiān)管責任。有關部門要依法嚴格市場準入，監(jiān)督和管理信用服務機構(gòu)，查處違法違規(guī)行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法從事信用認證、信用采集和濫用信用信息，促進社會信用體系和信用服務市場健康發(fā)展。
（4）法制先行：創(chuàng)造良好環(huán)境
信用體系是一種社會化機制，而信用管理是由信用運行、信用經(jīng)營、信用立法、信用執(zhí)法等子體系共同構(gòu)成彼此交織的運行機制。法制是信用體系建設的保障。信用認證機構(gòu)的發(fā)展離不開健全的法制環(huán)境的保障。
我國社會信用體系的建設，很重要的就是要有一個在健全的法律制度框架下的良好的市場環(huán)境，使信用體系的主體能夠在一個透明的、可預見的環(huán)境下生存、發(fā)展。在信用認證機構(gòu)的發(fā)展中，要健全相關法規(guī)，通過制定法律來建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。具體來看，對我國信用體系的建設，今后一段時期，相應的法律法規(guī)建設應主要包括：用以規(guī)范個人和企業(yè)信用資料等征信數(shù)據(jù)的采集、披露和使用程序，避免由于征信數(shù)據(jù)的部門壟斷，而導致不公開、不透明現(xiàn)象的發(fā)生，避免因缺乏管理而造成的重復建設和惡性競爭，同時保護個人隱私和商業(yè)秘密；個人信用數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一編碼和相關標準；咨詢機構(gòu)、評估機構(gòu)、認證機構(gòu)、擔保機構(gòu)、風險投資基金等信用中介行業(yè)的管理法規(guī)；嚴格規(guī)范信用認證機構(gòu)和組織的行為，對不講信用行為的監(jiān)督和懲治法規(guī)等。值得注意的是，我國社會信用體系的建設，一開始就必須使在法律法規(guī)的框架范圍內(nèi)合理運作、規(guī)范操作、健康發(fā)展。這可以使我們少走彎路，在經(jīng)濟發(fā)展中把失信的代價降到最低。
（5）信用銷售,信用觀念先行
2009年3月3日，國家商部務等五部委聯(lián)合發(fā)文要求"在不損害信用主體合法權(quán)益的前提下，鼓勵企業(yè)購買信用服務和產(chǎn)品"、"鼓勵信用服務機構(gòu)開發(fā)信用服務產(chǎn)品，滿足企業(yè)信用管理需求"。至此，曾經(jīng)在我國社會信用體系建設活動中廣泛關注和飽受異議的"信用產(chǎn)品銷售"在國家相關部門的大力支持下終于以合法、合理的形式走上了推動經(jīng)濟發(fā)展的歷史舞臺。
信用觀念作為公民道德建設的核心內(nèi)容已經(jīng)融入當代我國公民的人生觀、價值觀體系。經(jīng)歷過30年改革開放歷程的人們不會忘記，從當年喝死人的"山西假酒"開始，到穿了幾天就掉幫斷底的"溫州假鞋"、賣到俄羅斯的"充滿雞毛的羽絨服"，充斥全國各地的"福建云霄產(chǎn)名煙"，再到近年來的"蘇丹紅"、"齊二藥"、"假記者陳燕為騙子護航"、"三鹿奶粉"、"山西短信評信用示范企業(yè)"……這些在我國的經(jīng)濟發(fā)展史上留下不光彩記錄的重大事件，無一不是由于信用觀念缺失造成的。改革開放以來，在我國的精神文明建設過程中，從80年代的"五講四美三熱愛"、到90年代的"講文明、樹新風"，再到2003年的"講文明、講衛(wèi)生、講科學、樹新風"，始終沒有把信用觀念作為人生觀、價值觀體系的核心內(nèi)容。正是由于人們的主觀意識當中缺乏信用觀念，才導致了改革開放以來，整個社會的信用觀念普遍缺失，一些部門領導為了謀求經(jīng)濟利益，不顧自身信用的做法花樣翻新、層出不窮。令人欣慰的是，以胡錦濤同志為總書記的黨的第三代領導集體高屋建瓴，在大力構(gòu)建和諧社會的同時，以樹立社會主義榮辱觀為基礎，以"八榮八恥"為核心內(nèi)容，對新時期社會主義道德標準進行了系統(tǒng)的總結(jié)，明確了當代中國最基本的價值取向和行為準則，以中國誠信企業(yè)網(wǎng)為代表的社會組織，在我國的社會信用體制系建設基礎工作中發(fā)揮了重要的作用，為推動和促進第三方信用機構(gòu)大力發(fā)展信用產(chǎn)品銷售提供了有力的行業(yè)規(guī)范、監(jiān)督機制和制度保障。 至此，信用觀念作為我國公民道德建設中人生觀、價值觀體系的核心內(nèi)容，已經(jīng)成為精神文明建設和社會信用體系建設的重要組成部分，為信用銷售的廣泛開展進行了思想上的準備。

      總之，信用行業(yè)是我國建設社會主義市場經(jīng)濟體系過程中的必然產(chǎn)物，由于與之相關的信用管理體系標準、法治環(huán)境還不夠盡如人意，在其發(fā)展的過程中必然會發(fā)生這樣那樣的問題。但是，一切事物都是在斗爭和曲折中不斷向前發(fā)展的。只要企業(yè)、政府、司法機關、社會團體和第三方信用機構(gòu)等相關主體能夠正確認識和把握開展信用產(chǎn)品銷售的必要性和重要性，創(chuàng)造性地開展工作，以積極的態(tài)度、穩(wěn)健的方法解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，信用銷售一定能夠成為擴大國內(nèi)需求、促進消費增長、提高經(jīng)濟運行效率的有效手段。

第四章 中國信用行業(yè)發(fā)展的建議

第1節(jié) 政策、法律建議和對國家機關的建議
2009年，我們欣喜地看到中國中央政府堅定地遵守WTO規(guī)則承諾，堅定地打造有限政府和法治政府，但是為了中國信用行業(yè)的發(fā)展和中國社會信用體系建設，我們?nèi)匀恢斏鞯靥岢鲆韵缕邨l建議：
第一、建議國家和各級政府及其部門不要制定信用標準，以保證信用標準的科學性由市場直接檢驗。
我們在一些政府部門特別是地方政府部門的文件中，也包括在一些專家或研究機構(gòu)的論文中，遺憾地看到政府部門制定信用標準的規(guī)劃，我們認為這是不正確的。原因如下：
1、政府制定信用標準不符合國際慣例，難以得到國際上普遍承認，影響中國企業(yè)的國際競爭力。國際上，國家部門除自己依法制定的強制性標準（這類標準正漸漸減少）外，并不對社會組織制定的標準進行審查或發(fā)布認可，而是由社會和市場直接檢驗。制定標準的社會組織往往是由行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的、具有社會責任感的、熱心于公益事業(yè)的專業(yè)人士或?qū)�業(yè)機構(gòu)組成。當前國際上流行的 283個標準幾乎都是由民間社會組織制定的，這些標準直接由社會與市場檢驗，其權(quán)威性源自于標準本身的科學性與先進性，而非政府或國家其他部門的認可或強制推動力。
2、政府制定信用標準，不但增加政府人力和財力負擔，而且難以保證標準科學性和先進性。在其他國家，政府不參與很多標準的制定，是因為政府部門的惰性往往會使標準滯后，在中國也曾出現(xiàn)類似情況。
3、政府制定的信用標準，如果是強制性標準，則會與現(xiàn)行法律和法治精神相抵觸；如果是推薦性標準，一些政府部門也會在利益驅(qū)動下將其成為變相的強制性標準，影響企業(yè)和個人的自由選擇，損害信用行業(yè)的公平競爭和健康發(fā)展，進而損害社會信用體系的建設。并且，假使政府制定的信用標準不科學，將會損害社會和經(jīng)濟的發(fā)展，影響政府的公信力。
4、政府制定信用標準，與國務院提出的"打造有限政府"和"打造法治政府"的精神相違背，不利于發(fā)揮民眾的創(chuàng)新精神，不利于實現(xiàn)"創(chuàng)新國家"的目標。理論和實踐都已證明，政府的權(quán)力進一步，民眾的權(quán)力就退一步，政府管得太多，不但管不好，也擠壓了民眾發(fā)揮力量的空間。按照"有限政府"和"法治政府"的精神，公民、法人或者其他組織能夠自主決定的事項，政府不宜干預；市場競爭機制能夠有效調(diào)節(jié)的事項，政府不宜干預；行業(yè)組織或者中介機構(gòu)能夠自律管理的事項，政府不宜干預；行政機關采用事后監(jiān)督等其它行政管理方式能夠解決的事項，政府不宜事前介入。這些精神和原則，也已在《行政許可法》中以法律的形式明確確立。
第二、建議各級政府及其部門嚴格執(zhí)行《中華人民共和國政府信息公開條例》，透明的政府信息可以促進信用行業(yè)的發(fā)展和社會誠信度的提高。
長期以來，政府信息的不公開，一直是信用行業(yè)發(fā)展的制約因素之一。
第三、建議全國人大或最高人民法院制訂相關可有效執(zhí)行的制度，保證法院判決信息的完整性與易查詢性。
《政府信息公開條例》實施以后，政府部門信用信息的公開有了法律保障。《民事訴訟法》和《刑事訴訟法》都明確規(guī)定，法院判決對外公開查詢；《行政訴訟法》對判決的公開也有原則性規(guī)定。但是，很多法院并沒有切實執(zhí)行這些法律要求，公眾查詢法院判決的難度還非常大，這極大地影響了信用信息的傳播和對失信者的社會懲罰力度。建議最高人民法院出臺相關制度，保證法院切實履行其信息公開義務，同時，明確違法責任和給予公眾監(jiān)督程序、救濟程序，以便及時發(fā)現(xiàn)和追究未履行信息公開義務的單位或人員的法律責任。
第四、建議國家堅持開放信用行業(yè)，鼓勵民營資本進入信用行業(yè)，同時杜絕對信用行業(yè)設置任何形式的行業(yè)管制，比如設置準入門檻，讓市場經(jīng)濟本身的優(yōu)勝劣汰規(guī)律來主導信用行業(yè)的發(fā)展。
雖然《行政許可法》已經(jīng)將信用行業(yè)開放，但是業(yè)內(nèi)一直流傳著對信用行業(yè)進行管制的消息，很多國家部委都希望成為信用行業(yè)的主管部門，一旦國家指定一個部門為信用行業(yè)的主管部門，該部門最終會受各種利益的驅(qū)動，為信用行業(yè)設立準入門檻。國際上從理論界到實踐界早已否定了行業(yè)管制的做法，因為行業(yè)管制，會造成權(quán)力尋租，并使市場經(jīng)濟本身具備的優(yōu)勝劣汰機制失效，最終轉(zhuǎn)為劣勝優(yōu)汰的機制。國內(nèi)知名經(jīng)濟學家張維迎教授曾經(jīng)這樣精彩論述"管制的怪圈"：一個管制最多的地方，一定是騙子最多的地方，原因首先就在于管制消滅了市場本來應有的信用機制，第二就是管制越多，騙子就越有積極性賄賂政府，因為騙子賄賂成本低，只要拿到政府的批文，他就可以賺錢，而守法誠實的商人，他們受自我約束，或者沒有額外的資金去賄賂政府，反而進入不了市場。所以，管制多的地方，反倒是好人難進去，騙子更容易出現(xiàn)。當騙子越來越多時，政府不會感覺到是因為他不該管，管得太多，反而誤認為他管的還太少。這樣，管制會自我強化、變本加厲，最后令信譽機制賴以形成的市場競爭無立足之地，企業(yè)信譽當然也就無從談起。另外，管制還有一個"遮丑效應"，就是指負責管制的行政機關，往往不會對已經(jīng)取得市場準入的企業(yè)的違法行為依法懲治，因為懲治會使上級認為其原來對企業(yè)發(fā)放準入牌照時有失誤，為了"遮丑"，行政機關往往選擇大事化小、小事化了的方式解決問題，這最終造成違法成本低或違法有益的事實，使違法行為增多。總而言之，如果我國對信用行業(yè)進行管制，信用行業(yè)必將陷入"管制怪圈"和形成"遮丑效應"，最終信用行業(yè)本身也會不誠信，社會對信用行業(yè)也會失去信心。沒有一個公平競爭、健康發(fā)展的信用行業(yè)，就不可能真正建立有效的社會信用體系。
第五、建議各級政府及其部門不要參與信用評定，政府在信用行業(yè)中決不能當運動員。
中國的信用制度和信用體系建設發(fā)展到今天，需要政府部門和政府工作人員的關心和支持，這是毋庸置疑的。但是政府及其工作人員必須認識到：政府的作用不是無限的。據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，政府在信用體系建設中雖是關鍵的，但是其作用是有限的，其職能主要體現(xiàn)在立法和監(jiān)督方面。我們能看到，現(xiàn)在各個政府部門參與信用評定的積極性很高，目前有工商部門、經(jīng)貿(mào)部門、稅務部門、技術監(jiān)督部門開展了信用評定，以后還可能有勞動部門（針對勞動工資）、衛(wèi)生部門（針對食品衛(wèi)生）、公安部門（針對治安）等開展信用評定。這樣，一方面，這些部門的信用記錄的收集、整理、分析和評價標準基本不公開，其他市場經(jīng)濟的參與者無法得到相應的數(shù)據(jù)進而做出相應的判斷，這種評定結(jié)論缺乏綜合性、合理性，其所謂的權(quán)威性僅僅是因為其是政府部門，但是并不被社會和市場認同。并且，政府部門的信用評定行為，從法律上也屬于具體行政行為，但是這種具體行政行為并沒有法律依據(jù)。按照法治的觀點，政府的行政行為必須有法律的授權(quán)，所以這種信用評定行為的合法性理應受到質(zhì)疑。實踐中已經(jīng)出現(xiàn)狀告政府職能部門評價行為的案例。比如：一消費者因在某商場購得假貨，而將質(zhì)監(jiān)局告上法庭，因為質(zhì)監(jiān)局為該商場頒發(fā)了"購物放心商場"榮譽證書及牌匾。另一方面，政府部門參與信用評定，擾亂了信用行業(yè)的秩序，最終影響了信用行業(yè)發(fā)展和社會信用體系的建立。
第六、建議各級政府及其部門不要發(fā)展國資的信用評價機構(gòu)。
我國信用制度、信用體系的建設引起了社會各界的廣泛關注，一些政府部門和地方政府正確發(fā)揮政府職能，對信用制度、信用體系的建設起到了積極的推動作用。但是也有個別政府部門出現(xiàn)"越位"行為，直接創(chuàng)辦或控股資信評估公司，違反了市場經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律。
中共十六大明確指出：國有經(jīng)濟只能在帶有戰(zhàn)略性的高技術領域、公共產(chǎn)品和服務領域、基礎設施、自然壟斷領域以及為先進生產(chǎn)力發(fā)展增強后勁的基礎研究、應用基礎研究和涉及國家安全的科研領域內(nèi)集中或創(chuàng)辦，而必須從一般的競爭性行業(yè)逐步退出。眾所周知，資信評估行業(yè)或信用行業(yè)不屬于帶有戰(zhàn)略性的高新技術領域，也不屬于自然壟斷領域、它也算不上是基礎設施，更不能說它屬于基礎研究、應用基礎研究的科研領域。至于說它屬于公共產(chǎn)品和服務領域，那倒是沾點邊，但它依此創(chuàng)辦的應是一家事業(yè)單位，而非企業(yè)單位。由此可見，信用行業(yè)屬一般的競爭性行業(yè)，國企本應從其行列中退出才是。可是個別政府部門直接創(chuàng)辦或控股資信評估公司，不但沒有從該退出的行業(yè)中退出，反而是逆風進入了。
一些國家經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗告訴我們，為了提高經(jīng)濟效益和企業(yè)的生命力，原來屬于壟斷行業(yè)的企業(yè)紛紛引入競爭機制。信用行業(yè)原本屬于競爭行業(yè)，我國個別政府部門的做法是把壟斷機制引入競爭行業(yè)。
個別政府部門的這種越位行為，可能會造成很嚴重的后果：
1、同改革的思路背道而馳，會把信用中介引入歧途。它在國資應該退出的領域不僅不退出，而是強勢進入；它在競爭性行業(yè)不僅不去完善競爭機制，而是引入壟斷機制。這樣做的結(jié)果會把中國的信用中介企業(yè)引向倒退，即在信用行業(yè)掀起一股辦國企的熱潮。這會造成兩個直接后果：一是企業(yè)會把政府職能變成自己的壟斷優(yōu)勢，在信用市場上建立自己的壟斷地位。二是會擠壓民間信用企業(yè)的生存空間，置他們于求生存的艱難境地。
2、把政府信用和企業(yè)信用混同起來。據(jù)發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，社會信用體系的建設過程和信用中介的發(fā)展過程應由市場運作決定，不能是政府主導的結(jié)果。由市場來運作，意味政府的公共資源，都應該在一定范圍內(nèi)向社會開放、向信用中介企業(yè)開放；應該由民間資本來創(chuàng)辦信用評估公司，因為只有這樣的信用中介才具有獨立性和公正性，才能在信用評估中真正堅持原則，獲得公眾的信任；任何企業(yè)的信用評估應由多家企業(yè)競爭，決不能由一家企業(yè)壟斷。政府主導信用中介肯定會使這個行業(yè)弊端叢生，一個嚴重后果是把政府信用和企業(yè)信用混同起來，使公眾把信用評估公司的評估誤認為是政府評估，這樣一旦出問題，政府就不得不出面背黑鍋承擔責任了。
3、國企的通病難免會出現(xiàn)在國資信用中介身上。國企的問題很多，現(xiàn)在改革起來都很困難，在信用中介行業(yè)創(chuàng)辦新國企，難免出現(xiàn)問題，到時候還得再進行改革。對被評對象來說，還留下了動作的空間，在以后的日子里會使弄虛作假、索要高等級評估結(jié)果等現(xiàn)象難以禁絕。
4、政府部門以行業(yè)主管身份直接插手企業(yè)資信評估，給信用評估業(yè)帶來災難性后果。不排斥某些政府部門為塑造自己的形象和追求自己的"政績"或所謂行業(yè)或部門利益的需要，不惜采用信用評估這個手段來實現(xiàn)自己的目的。
第七、建議各級國家機關、公務員，以高度的歷史責任感、社會責任感，嚴格遵守法治原則，為信用行業(yè)發(fā)展營造良好的環(huán)境，不要因部門之利益或個人之利益，損害信用行業(yè)的發(fā)展。
中國的"假冒偽劣騙"等失信行為的盛行，主要原因之一就是中國專業(yè)抑制騙子的信用行業(yè)尚不發(fā)達。信用行業(yè)產(chǎn)生的歷史原因就是騙子的盛行，它的天職就是反騙。信用行業(yè)是市場經(jīng)濟運行的內(nèi)在穩(wěn)定器，沒有信用行業(yè)的健康發(fā)展，騙子就會盛行，失信者也是其它失信行為的受害者，每一個人都是失信行為的受害者。為了我們及我們子孫后代的生存與發(fā)展環(huán)境，建議各級國家機關、公務員，以高度的歷史責任感、社會責任感，嚴格遵守法治原則，為信用行業(yè)發(fā)展營造良好的環(huán)境，不要因部門之利益或個人之利益，損害信用行業(yè)的發(fā)展。

第2節(jié)  對各信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員的建議

現(xiàn)在中國的所有信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員都是中國信用行業(yè)發(fā)展的初始力量，決定中國信用行業(yè)的速度與質(zhì)量，也進而決定著中國社會信用體系的建設和社會誠信度。在中國信用行業(yè)的初步發(fā)展時期，我們鄭重向各信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員提出五條建議：
一、 堅持"客觀、公正、勤勉"的執(zhí)業(yè)準則。
1、一切短期行為，都會損害整個信用行業(yè)，都會損害整個信用行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，最終也會損害自己。
2、根據(jù)國際慣例、WTO精神和當前中國的發(fā)展情況，中國的信用行業(yè)是一個朝陽行業(yè)，政府也不會取締這個行業(yè)，它也必將成為中國市場經(jīng)濟的基礎性行業(yè)。現(xiàn)在入行的信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員，只要努力堅持，自然會有無限美好的明天，不要因擔心該行業(yè)受政府取締而做一錘子買賣。

二、不斷學習，提高執(zhí)業(yè)能力。要靠自己的專業(yè)知識和能力開拓市場獲得客戶，而不要寄希望通過政府權(quán)力或爭取用特權(quán)開拓市場。
1、信用行業(yè)是知識型產(chǎn)業(yè)，要達到幫助客戶的目的，要為客戶帶來價值，信用專業(yè)人員需要綜合的知識和能力。 如果不能為客戶提供真實的服務，很難得到客戶的真正認可。
2、追求用政府權(quán)力開拓市場的做法，與中央打造法治政府和有限政府的精神背道而馳，與中國的歷史發(fā)展潮流背道而馳。
3、信用行業(yè)本身是陽光行業(yè)，它與公開、公平、公正相伴而生，它與潛規(guī)則本身不兼容。
4、任何單位和個人的精力都是有限的，如果將工作重點放在謀求政府特權(quán)上，那么必然會影響到學習與提高專業(yè)知識和專業(yè)能力的時間與精力。
5、將市場開拓放在政府攻關上，如果未得到政府部門的大力推動，自己也沒有獲得專業(yè)知識和專業(yè)能力，結(jié)果只會陷入發(fā)展困境。而將市場開拓放在自身專業(yè)知識和專業(yè)能力上，那么知識和能力會隨著客戶的詢問而不斷得到提高，并最終獲得客戶的認可。

三、正確認識信用機構(gòu)之間 "共生共贏"的依存關系，互相幫助，資源共享，共同發(fā)展。如果信用機構(gòu)能夠互相幫助、資源共享，就會達到"讓失信者感到恐懼"的程度，信用機構(gòu)也會得到應有的社會回報和尊重。
信用機構(gòu)之間的"共生共贏"關系是信用行業(yè)的最顯著特點，幾乎沒有哪一個行業(yè)比其更加顯著。大部分行業(yè)內(nèi)的各從業(yè)機構(gòu)之間"你消我長"、"我贏你輸"的激烈競爭以及對短期利益的過分追求，使人們幾乎忽略或直接否定了其相互之間可能存在的"共生共贏"關系。但是在信用行業(yè)發(fā)展過程中，信用機構(gòu)之間"共生共贏"的依存關系已早以被業(yè)內(nèi)人士所認可。
"共生共贏"的依存關系產(chǎn)生的根源在于：信用機構(gòu)向社會提供服務的主要基礎是信用信息，然而信用信息是無限的，并隨著社會經(jīng)濟的實際變化而變化，無論是大公司還是小公司都不能保證自己的信息是完整的。面對一個客戶的委托，最大的信用公司也不能保證自己的信用信息是充分的，最小的信用公司也同樣可能擁有對該客戶具有重要價值的信用信息，所以信用機構(gòu)為了向客戶提供更加客觀和更有價值的信用報告，需要同其他信用機構(gòu)進行信息的共享化。
后來，信用行業(yè)對商賬追收業(yè)務的擴展，使信用機構(gòu)之間更加重視和維護這種"共生共贏"的依存關系，信用行業(yè)從事商賬追收業(yè)務之所以成功，就是因為這種相互無保留的合作，使欠賬者的欠賬記錄可以迅速傳遞到世界上幾乎每一個角落，最終迫使欠賬者履行還款義務。信用機構(gòu)對商賬追收業(yè)務的開展，大大加速了信用機構(gòu)之間信用信息的共享化。
"共生共贏"的依存關系是信用行業(yè)的顯著特點，也是信用行業(yè)一百多年來迅速發(fā)展的原因之一，它使信用機構(gòu)之間最大限度地共享了各自的資源，加速了信用信息的傳遞，及時為客戶提供了有價值的信用報告，并大大增加了信用威脅與信用懲罰的力度，實現(xiàn)了信用行業(yè)存在的社會價值，又反過來刺激了社會對信用服務的需求。
這種"共生共贏"的依存關系，使得信用機構(gòu)之間的競爭變得十分理性與公平，在國際信用行業(yè)發(fā)展過程中，鮮有信用機構(gòu)之間相互攻擊或用不正當競爭試圖擠跨對手的現(xiàn)象發(fā)生。

四、要正確認識信用行業(yè)的公共利益優(yōu)先的特點，堅決做到自身誠信，并以高度的社會責任感從事信用行業(yè)，信用行業(yè)在市場經(jīng)濟中扮演著"經(jīng)濟警察"的角色，信用行業(yè)本身如果失信所帶來的社會危害比其他行業(yè)失信的社會危害大得多。
大部分行業(yè)，尤其是服務行業(yè)，大都遵循客戶利益優(yōu)先的原則，但是在信用行業(yè)，應奉行社會公共利益優(yōu)先的原則，也就是說當客戶的利益與社會公共利益相矛盾時，信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員應首先維護社會公共利益。原因如下：
1．這是由信用行業(yè)存在的價值決定的。上面已經(jīng)論述過，信用行業(yè)存在的價值就是抑制騙子的盛行。如果信用行業(yè)從事有損社會公共利益的事情，就失去了存在價值。如果一個信用機構(gòu)從事有損社會公共利益的事情將會斷送自己的公信力，失去長期客戶。比如：一個客戶靠花錢在一個信用機構(gòu)買到一個對自己評價不實的信用評價報告，那么，這個客戶及其影響到的單位將不會再相信該信用機構(gòu)出具的信用評價報告，甚至，這個客戶及其影響到的單位將對整個信用行業(yè)的公正性產(chǎn)生質(zhì)疑。
2．信用從業(yè)機構(gòu)的發(fā)展以其公信力為基礎，沒有公信力，將不會有穩(wěn)定的客戶購買其信用服務。但是公信力的積累與形成，必須長期、堅定地維護社會公共利益。
3.信用機構(gòu)從事?lián)p害社會公共利益的事情，最容易敗露。信用機構(gòu)收集并傳播所有交易主體的失信記錄，是社會公序良俗的監(jiān)督者。信用機構(gòu)雖然是一個商業(yè)機構(gòu)，但其從事的業(yè)務卻具有公共事務的性質(zhì)，被稱為"經(jīng)濟警察的經(jīng)濟警察"。由于信用機構(gòu)與其他交易主體的地位是平等的，信用機構(gòu)對其他交易主體的監(jiān)督也就同時演變?yōu)椋浩渌�交易主體對信用機構(gòu)的監(jiān)督。這使得信用機構(gòu)一旦從事?lián)p害社會公共利益的事情，最容易被揭露出來。
4．社會公共利益優(yōu)先原則是信用行業(yè)執(zhí)業(yè)準則的體現(xiàn)。信用行業(yè)的執(zhí)業(yè)準則是：獨立、中立、客觀、公正，這些準則本身包涵著社會公共利益優(yōu)先原則。
5．信用機構(gòu)從事?lián)p害社會公共利益的事情，將承擔法律責任。如果一個信用機構(gòu)故意做出不實的信用評價，對公眾形成了誤導，將承擔相應的法律責任。

五、要積極進行同業(yè)監(jiān)督，要認識到同行業(yè)其它信用機構(gòu)的失信行為對自身的不利影響，對于同行業(yè)的失信行為應積極加以監(jiān)督和制止。
西方經(jīng)驗表明，行業(yè)自律和同業(yè)監(jiān)督是一個行業(yè)健康發(fā)展的保障。信用機構(gòu)和信用從業(yè)人員要擺脫"各掃門前雪"的觀念，要主動對信用機構(gòu)的違規(guī)行為進行監(jiān)督和揭露，要主動維護行業(yè)內(nèi)的正義行為，要主動打擊行業(yè)內(nèi)的失信行為，只有這樣，信用行業(yè)才能健康發(fā)展。

第五章 中國社會信用體系建設先進單位

國務院糾風辦、中華人民共和國監(jiān)察部：
    評定理由：2006年未，在國務院糾風辦、中華人民共和國監(jiān)察部牽頭下，國家九部門聯(lián)合下發(fā)了《關于清理評比達標表彰活動意見的通知》和《清理規(guī)范評比達標表彰活動工作的具體政策和要求》。
2007年，國務院糾風辦、中華人民共和國監(jiān)察部根據(jù)文件精神，在全國主導推動了評比清理工作。在國務院糾風辦、中華人民共和國監(jiān)察部的推動下，各級政府對政府部門、新聞媒體、社會團體舉辦的各類評比活動進行了清理，工商企業(yè)按市場規(guī)則進行的評比活動不在清理之列。該文件對部分政府部門、新聞媒體、社會團體存在的濫發(fā)誠信牌匾的活動起到了一定的遏止作用，同時，也為普及依法行政思想和法治理念起了較大的作用。
國務院糾風辦、中華人民共和國監(jiān)察部對中國社會信用體系建設的貢獻：
 1、使社會明確認識到：國務院不允許各級政府及其部門、新聞媒體、社會團體舉辦各類評比活動。
在此以前，國家部分部委、部分地方政府或其部門、部分半官方社會團體打著政府的旗號，開展各類誠信單位的評價活動，使社會誤認為，只有國家部門才有權(quán)開展信用評價活動。實際上，按照依法行政的原則和要求，政府部門是無權(quán)開展信用評價活動的。國務院糾風辦將政府部門開展的亂評比活動，作為不正之風加以糾正，是符合法治精神的，是正確的，也是及時的。
 2、使社會明確認識到：國務院允許工商企業(yè)按市場規(guī)則開展評比活動，從而堅定了民營信用公司打造信用品牌和加強自律的信心和信念。
 3、促使各級政府及其部門、社會團體轉(zhuǎn)變信用體系建設的觀念，將其信用體系建設的重點：從信用評價轉(zhuǎn)變到信用信息公開上，從控制轉(zhuǎn)變到服務上。
 4、對一些政府及其部門打著信用體系建設的旗號謀求部門利益的行動，起到遏止作用。

                                                                                     2009年3月15日
                                                                           信用行業(yè)分析與發(fā)展報告