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這年頭，個(gè)人信用記錄已經(jīng)不僅僅是面子問(wèn)題，它關(guān)乎按揭貸款、申辦信用卡，還可能對(duì)出國(guó)留學(xué)、投資興業(yè)造成諸多影響。但是，個(gè)人信用記錄似乎又很容易“蒙污”，比如一時(shí)疏忽漏繳按揭貸款了，或者身份證被他人冒用辦信用卡，替人背黑鍋了。那么，信用“蒙污”后能“返白”嗎？銀行真的有所謂的“黑名單”嗎？市民又該如何處理信用污點(diǎn)？
    這年頭，個(gè)人信用記錄已經(jīng)不僅僅是面子問(wèn)題，它關(guān)乎按揭貸款、申辦信用卡，還可能對(duì)出國(guó)留學(xué)、投資興業(yè)造成諸多影響。但是，個(gè)人信用記錄似乎又很容易“蒙污”，比如一時(shí)疏忽漏繳按揭貸款了，或者身份證被他人冒用辦信用卡，替人背黑鍋了。那么，信用“蒙污”后能“返白”嗎？銀行真的有所謂的“黑名單”嗎？市民又該如何處理信用污點(diǎn)？

    【案例】

    誤上“黑名單”
    房子買(mǎi)不了

    孫女士買(mǎi)了海滄的一家店面，2000年11月與銀行簽訂借款合同，貸款期限5年，每月15日后扣款。為此，孫女士還辦了一張與還貸賬戶相關(guān)聯(lián)的活期存折。2004年7月份，孫女士向銀行申請(qǐng)注銷代扣存款賬戶，辦理成功。此后，孫女士一直每月按時(shí)將足額的應(yīng)還款項(xiàng)存入這個(gè)活期賬戶中。
    直到今年初，當(dāng)孫女士向其他銀行申請(qǐng)貸款遭拒絕后，才發(fā)現(xiàn)自己居然上了銀行征信“黑名單”，而且不良信用記錄還很嚴(yán)重：整整16個(gè)月沒(méi)有按時(shí)還款。結(jié)果是，孫女士的信用等級(jí)大打折扣，貸款申請(qǐng)不了，房子也買(mǎi)不了。
    今年5月，倍感委屈的孫女士將銀行告到法院，要求還她清譽(yù)，刪除逾期還款記錄，并賠償9800元。
    法庭上，銀行方面辯解說(shuō)，錯(cuò)在孫女士自己。她開(kāi)立活期存折后，沒(méi)有在銀行變更委托代理代扣關(guān)系，而是直接將原委托代扣賬戶注銷。孫女士的不當(dāng)行為，是導(dǎo)致銀行無(wú)法成功扣款的主要原因。
    孫女士說(shuō)，糾紛的出現(xiàn)，是因?yàn)殂y行的電腦系統(tǒng)升級(jí)，沒(méi)有按時(shí)從她的還款賬戶中扣除合同約定的按揭貸款。
    經(jīng)法院主持，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，銀行同意修改孫女士在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中產(chǎn)生的不良信用記錄，并支付補(bǔ)償款1200元。

    【提醒】

    錯(cuò)誤的不良信用記錄可以修改

    “類似孫女士的情況不少地方都曾發(fā)生，這里面有歷史原因，也有技術(shù)原因。”銀行人士解釋說(shuō)，早些時(shí)候，客戶的信用信息需要客戶經(jīng)理手工錄入，錄入時(shí)可能出錯(cuò)。一些銀行系統(tǒng)升級(jí)時(shí)也可能出現(xiàn)張冠李戴的問(wèn)題。
    “如果認(rèn)為自己的信用記錄存在問(wèn)題，可以向相關(guān)銀行提出異議申請(qǐng)，情況核實(shí)后就可以修改。”我市一家銀行的相關(guān)人士說(shuō)，因?yàn)樾薷腻e(cuò)誤的征信記錄需要從分行發(fā)起，再經(jīng)總行，然后到人民銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)最終返回分行，所以需要一段時(shí)間，沒(méi)辦法立即修正。
    不過(guò)，許多市民是在申請(qǐng)貸款時(shí)才發(fā)現(xiàn)遭人冤枉，幾天的等待依舊可能耽誤時(shí)間。銀行界人士表示，遇到這種情況，市民可以先到記錄錯(cuò)誤信息的銀行開(kāi)具證明，辦理完業(yè)務(wù)再修改征信記錄。

    【說(shuō)法】

    信息不準(zhǔn)確，銀行易侵權(quán)

    “征信問(wèn)題，從法學(xué)理論來(lái)講，應(yīng)屬于信用權(quán)的問(wèn)題，主要是由于我國(guó)現(xiàn)有的法律還未確立信用權(quán)，只好納入名譽(yù)權(quán)范圍。”廈門(mén)大學(xué)法學(xué)院副教授、研究生導(dǎo)師黃健雄解釋說(shuō)。
    近年來(lái)，銀行業(yè)通過(guò)聯(lián)合征信的制度和方式，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息在合法的渠道和范圍內(nèi)共享。“但是，我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)目前只是限于各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，信用數(shù)據(jù)的完整性得不到充分保證。”黃健雄分析說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)在授信時(shí)只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，考察和分析是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過(guò)多等信息，還不能對(duì)個(gè)人信用信息實(shí)施有效的評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，難免會(huì)損害無(wú)辜客戶的利益，這方面的案件全國(guó)已發(fā)生多起。
    黃健雄說(shuō)，解決信用信息不準(zhǔn)確的方式有兩種，即事前防范和事后救濟(jì)。事前防范主要是通過(guò)法律規(guī)范信用信息收集的相關(guān)程序，事后救濟(jì)則主要是賦予信用主體提出異議的相關(guān)權(quán)利。

    【調(diào)查】

    多數(shù)市民的信用曾有污點(diǎn)

    “從我經(jīng)手的客戶來(lái)看，10個(gè)有9個(gè)的信用報(bào)告存在不良記錄。”我市一家銀行的客戶經(jīng)理說(shuō)。另一家銀行的相關(guān)人士表示，偶爾有一兩次逾期交款的客戶，占到客戶總量的50%以上。
    不少市民在“休眠卡”上中招。“休眠卡”是指持卡人長(zhǎng)期閑置不用、處于休眠狀態(tài)的銀行卡。由于許多市民忘記給“休眠卡”繳交年費(fèi)，從而讓自己的信用報(bào)告留下負(fù)面的記錄。
    今年6月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新規(guī)，要求商業(yè)銀行在持卡人激活信用卡前不得扣收任何費(fèi)用。而在此之前，有部分銀行規(guī)定，無(wú)論信用卡是否激活都得繳交年費(fèi)。不少辦了“人情卡”的持卡人就因此“欠繳”年費(fèi)，出現(xiàn)了不良記錄。
    此外，一些市民忙于工作或者出差，錯(cuò)過(guò)了還款時(shí)間；也有一些市民在貸款利率調(diào)高后，沒(méi)有按新的月供往卡里存錢(qián)……這些情況都有可能帶來(lái)信用上的污點(diǎn)。
    還有的市民更冤，他們的身份證被他人冒用辦理信用卡，他人欠債不還或拖欠年費(fèi)之類的，身份證的主人背黑鍋。
    業(yè)內(nèi)人士提醒市民，一旦個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門(mén)辦理停用或注銷手續(xù)。
    如果市民申請(qǐng)信用卡時(shí)得到了“評(píng)分不足”的答復(fù)，或者貸款申請(qǐng)沒(méi)有通過(guò)，不妨撥打銀行的客服電話，看看是否信用記錄出了問(wèn)題。

【體驗(yàn)】

    查詢個(gè)人信用報(bào)告，只需幾分鐘

    在中國(guó)人民銀行廈門(mén)分行征信管理處，記者填寫(xiě)了一份要查詢個(gè)人信用報(bào)告的申請(qǐng)表，申請(qǐng)表涵蓋姓名、工作單位、家庭住址、聯(lián)系方式、身份證復(fù)印件、查詢?nèi)掌诘刃畔ⅰＳ浾咛钔旰蠛炞执_認(rèn)。
    大約等待3分鐘后，記者的信用報(bào)告就出來(lái)了。報(bào)告有5頁(yè)，個(gè)人基本信息占了1頁(yè)半，其余的都是信用交易信息。報(bào)告非常詳盡地記錄了記者本人的居住地點(diǎn)、聯(lián)系方式、按揭貸款的每期還款情況。報(bào)告顯示記者沒(méi)有一筆不良記錄。
    目前查詢個(gè)人信用報(bào)告有兩大途徑：人民銀行和商業(yè)銀行，但是人民銀行能夠提供最詳細(xì)、全面的報(bào)告，而且查詢是免費(fèi)的。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，由于個(gè)人信用報(bào)告里面記錄的全是與個(gè)人隱私有關(guān)的信息，所以必須是本人攜帶有效身份證件原件及復(fù)印件查詢，復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。未經(jīng)授權(quán)，父母、配偶、子女都不能代為查詢個(gè)人信用報(bào)告。

    【答疑】

    “黑名單”的說(shuō)法不確切

    有人說(shuō)，有了不良記錄，就是上了銀行的“黑名單”。但在銀行界人士看來(lái)，這種說(shuō)法并不準(zhǔn)確。
    “個(gè)人信用報(bào)告只會(huì)如實(shí)地記錄原始信用信息，不會(huì)寫(xiě)上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。信用好壞，是否可以貸款、申請(qǐng)信用卡，是商業(yè)銀行依據(jù)信用報(bào)告并參考其他方面信息所作出的綜合判斷。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
    例如，市民不需要為“信用卡年費(fèi)”問(wèn)題擔(dān)憂。“在實(shí)際操作中，如果發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人存在金額300元以下的連續(xù)逾期，我們就會(huì)主動(dòng)詢問(wèn)是否是年費(fèi)問(wèn)題。”我市一家國(guó)有大銀行信用卡部的相關(guān)人士說(shuō)。“如果逾期金額很小，或者缺交年費(fèi)，可以到開(kāi)戶銀行開(kāi)具證明，不會(huì)影響信用卡申請(qǐng)。”     

         
    申請(qǐng)貸款的信用記錄有何要求

    在個(gè)人申請(qǐng)貸款的信用記錄上，目前我市銀行的大體要求是：最近兩年內(nèi)，連續(xù)逾期不超過(guò)3期（90天），累計(jì)逾期不超過(guò)6期。
    一家國(guó)有大銀行信用卡部的相關(guān)人士則表示，對(duì)信用記錄的大體要求是：6個(gè)月內(nèi)累計(jì)逾期不超過(guò)1期或者2期，6到12個(gè)月內(nèi)累計(jì)逾期不超過(guò)3期，12個(gè)月以上累計(jì)逾期不超過(guò)4期。
    由此可見(jiàn)，銀行更看重的是近期交易情況，且連續(xù)逾期更為致命。 

    不良記錄是否意味信用不好

    個(gè)人信用報(bào)告中有了不良記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面信息所作出的綜合判斷。
    商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

    負(fù)面記錄具有一定的保存期

    一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開(kāi)始計(jì)算，保留一定的期限。

    【名詞解釋】

 

�菊餍�

    就是指專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為市民建立信用檔案，依法采集、客觀記錄市民的信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告的活動(dòng)。個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。
    記者 徐林武 林紹彥 通訊員 鄭金雄 安海濤

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