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社會信用體系的概述
　　社會信用體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系。它是一種社會機制，具體作用于一國的市場規(guī)范，它旨在建立一個適合信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證一國的市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟方向轉變，即從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用交易為主流的市場交易方式的健康轉變。這種機制會建立一種新的市場規(guī)則，使社會資本得以形成，直接地保證一國的市場經(jīng)濟走向成熟，擴大一國的市場規(guī)模。
　　對于現(xiàn)代的市場交易環(huán)境而言，信用是一種建立在信任基礎上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。接受信任的一方在其應允的時間期限內(nèi)為所獲得的資金、物資、服務而付款，而上述時間期限也必須同時被授予信任的一方認可。沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不能健康發(fā)展。當前，信用狀況差是我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的一個薄弱環(huán)節(jié)，已成為影響和制約經(jīng)濟發(fā)展的突出因素。由于缺乏足夠的信用，直接導致不少企業(yè)陷入危機。面對這種情況，建立和健全國民經(jīng)濟的信用體系就成為一項當務之急。
　　如果一個國家的社會信用體系比較健全，公正、權威的信用產(chǎn)品和信用服務已在全國普及，信用交易已成為其市場經(jīng)濟的主要交易手段，這樣的國家通常被稱為征信國家。在征信國家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務深入到社會的方方面面，企業(yè)和個人的信用意識強烈，注重維護信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟福利。

社會信用體系的功能
　　完善的社會信用體系是信用發(fā)揮作用的前提，它保證授信人和受信人之間遵循一定的規(guī)則達成交易，保證經(jīng)濟運行的公平和效率。
　　1. 社會信用體系具有記憶功能，能夠保存失信者的紀錄；
　　2. 社會信用體系具有揭示功能，能夠揚善懲惡，提高經(jīng)濟效率；
　　3. 社會信用體系具有預警功能，能對失信行為進行防范。

社會信用體系的結構
　　一個完整的信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構成。這些部分或要素相互分工，相互協(xié)作，共同守護市場經(jīng)濟的信用圣地，促進社會信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟的正常運行。
　　1、從縱向延伸的角度
　　社會信用體系能夠正常運轉，必須包括以下要素：信用管理行業(yè)和信用法律體系。信用管理機構和信用法律體系有機結合，維護社會信用體系的正常運轉。
　　（1）信用管理行業(yè)
　　信用管理行業(yè)是社會信用體系的"硬件"，它擁有覆蓋市場參與主體的信用信息數(shù)據(jù)庫和訓練有素的信用管理人員，為市場參與者提供各種信用信息產(chǎn)品和服務。
　　廣義的信用管理行業(yè)包括以下幾個分支：企業(yè)資信調(diào)查、消費者個人信用調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和評估、市場調(diào)查、資信評級、商帳追收、信用保險、國際保理、信用管理咨詢、電話查證票據(jù)。
　　（2）信用法律體系
　　信用法律法規(guī)是社會信用體系的"軟件"，它為信用管理行業(yè)的商業(yè)行為提供"游戲規(guī)則"。
　　2、從橫向分割的角度
　　社會信用體系包括公共信用體系、企業(yè)信用體系和個人信用體系。三者共同作用，構成了完整的社會信用體系。
　　（1）公共信用體系
　　公共信用體系就是政府信用體系。從社會信用體系的全局來看，公共信用體系是影響社會全局的信用體系。建立公眾對政府的信任是建立企業(yè)和個人信用的前提條件。公共信用體系的作用在于規(guī)范政府的行政行為和經(jīng)濟行為，避免政府朝令夕改、倒債等失信行為，提高政府行政和司法的公信力。
　　（2）企業(yè)信用體系
　　企業(yè)是市場經(jīng)濟活動的主體，所以企業(yè)信用體系是社會信用體系的重要組成部分。企業(yè)信用體系的作用在于約束企業(yè)的失信行為，督促企業(yè)在市場上進行公平競爭。企業(yè)信用體系的關鍵環(huán)節(jié)是企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，它動態(tài)地記錄了企業(yè)在經(jīng)濟交往中的信用信息。
　　（3）個人信用體系
　　個人是社會的基本單位，也是信用的提供者和接受者，因此個人信用體系也是社會信用體系的必不可少的組成部分。從某種意義上說，個人信用體系也是社會信用體系的基礎。它至少從兩個方面對社會信用體系發(fā)揮作用：首先，它為授信者的個人授信提供信用信息；其次，它彌補了公共信用體系和企業(yè)信用體系的疏漏。個人信用體系的關鍵環(huán)節(jié)是個人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的信息采集與營運模式和企業(yè)數(shù)據(jù)庫基本相同，不同的是個人信用信息采集和查詢受到更多的法律保護。

歐美發(fā)達國家的社會信用體系建設
　　發(fā)達國家社會信用體系建設主要有兩種模式：一是以美國為代表的信用中介機構為主導的模式；二是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式。
　　1、美國模式
　　以美國為代表的"信用中介機構為主導"的模式，完全依靠市場經(jīng)濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，政府僅負責提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉。在這種運作模式中，信用中介機構發(fā)揮主要的作用，其運作的核心是經(jīng)濟利益。
　　2、歐洲模式
　　以歐洲為代表的"政府和中央銀行為主導"的模式，是政府通過建立公共的征信機構，強制性地要求企業(yè)和個人向這些機構提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。在這種模式中政府起主導作用，其建設的效率比較高，它同美國模式存在一定的差別，主要表現(xiàn)在三個方面：
　　（1）信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設立；
　　（2）銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息；
　　（3）中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能。

建立社會信用體系的重要性
　　1、建立社會信用體系是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的需要
　　（1）信用是市場經(jīng)濟運行的前提和基礎
　　在市場經(jīng)濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關系逐步構建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關系。這種信用關系作為一種獨立的經(jīng)濟關系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復雜的市場交換關系，支持并促成規(guī)范的市場秩序。可見，沒有信用，就沒有市場存在的基礎。
　　（2）信用是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基本保障
　　西方發(fā)達國家順應市場經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，建立了信用管理體系，形成了信用環(huán)境與信用秩序，有力地促進了經(jīng)濟的發(fā)展。社會信用體系的完善與否已成為市場經(jīng)濟成熟與否的顯著標志。在我國，符合市場經(jīng)濟要求的社會信用體系建設剛剛起步。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和市場化程度的提高，客觀上對社會信用體系的建立提出了緊迫要求。
　　（3）信用是重要的宏觀調(diào)控手段
　　信用具有貨幣屬性，能夠實現(xiàn)一定的經(jīng)濟政策功能，成為國家宏觀調(diào)控的重要工具。
　　2、建立社會信用體系是保持國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要
　　（1）企業(yè)的經(jīng)濟活動需要信用來保障
　　企業(yè)是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進行轉產(chǎn)改制和科技創(chuàng)新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。
　　（2）擴大消費市場需要信用來啟動
　　在買方市場條件下，依靠擴大本國信用交易總額來擴大市場規(guī)模、拉動經(jīng)濟增長是許多發(fā)達國家的成功經(jīng)驗。在良好的市場信用環(huán)境下，一國的市場規(guī)模會因信用交易的增長而成倍增長，從而拉動經(jīng)濟、增加就業(yè)。因此，要擴大市場消費需求，拉動經(jīng)濟增長，就必須加快建立社會信用體系。
　　3、建立社會信用體系是防范金融風險和深化金融改革的需要
　　（1）防范金融風險，必須加強信用制度建設
　　金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心，金融風險危及金融安全，而信用風險是目前我國最大金融風險。
　　我國的金融風險主要是在經(jīng)濟轉型過程中，銀行信用規(guī)模快速擴張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強信用制度建設，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風險，從而維護金融安全，保證國家經(jīng)濟安全。（2）深化金融改革，促進金融發(fā)展，必須加強信用制度建設
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，深化金融改革是經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。當前，國際金融形勢出現(xiàn)新的變化，國內(nèi)改革開放和經(jīng)濟建設面臨新的任務，都要求進一步深化金融改革，提高我國金融競爭力。
　　4、建立社會信用體系是應對全球經(jīng)濟一體化和我國加入WTO后所面臨的挑戰(zhàn)的需要
　　進入21世紀，全球經(jīng)濟一體化日益展示為一種新的世界經(jīng)濟新秩序，對世界各國經(jīng)濟、政治、文化等各方面都造成越來越大的沖擊。全球化時代的各經(jīng)濟主體都必須按統(tǒng)一的國際市場規(guī)則進行經(jīng)濟活動，這就需要有全球統(tǒng)一的信用體系來約束和支撐。
　　在我國，信用服務業(yè)發(fā)展緩慢，加入WTO后，我國信用服務市場對外開放的國民待遇，可能使國外信用服務公司依托其國際知名度、全球化的市場、完備的人才及成熟的技術等優(yōu)勢，對我國的信用服務機構產(chǎn)生巨大威脅，甚至壟斷某個領域、某個地域的信用服務市場。因此，需要大力加強我國信用服務行業(yè)的建設，以應對國外信用服務公司的挑戰(zhàn)。
　　5、建立社會信用體系是培育新的信用文化，改變當前信用秩序紊亂狀況的需要
　　發(fā)展市場經(jīng)濟必須培育新的、與市場經(jīng)濟相適應的信用文化，使信用不僅僅是一種美德，更是一種實際的管理手段，與企業(yè)的發(fā)展和個人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等直接掛鉤，讓守信者獲得種種收益，讓失信者遭到市場的淘汰。這樣一種意識和文化的形成與確立，不能僅靠簡單的教化來解決，而必須要依靠規(guī)范的信用制度來實現(xiàn)。

社會信用體系的建設意見
　　為加快推進我國社會信用體系建設，進一步完善社會主義市場經(jīng)濟體制，構建社會主義和諧社會，經(jīng)國務院同意，現(xiàn)提出如下意見：
　　一、加快推進社會信用體系建設的重要性和緊迫性
　　市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。社會信用體系是市場經(jīng)濟體制中的重要制度安排。黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設工作。黨的十六大、十六屆三中全會明確了社會信用體系建設的方向和目標。我國“十一五”規(guī)劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質量的信用記錄為重點，加快建設社會信用體系。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。
　　建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。
　　近幾年，一些部門和地區(qū)相繼開展了多種形式的社會信用體系建設試點工作。總體看，我國社會信用體系建設取得了一定進展，但還存在許多亟待解決的問題。面對新的形勢，社會信用體系建設任務艱巨，時間緊迫，必須進一步統(tǒng)一思想，明確任務，加強協(xié)調(diào)，確保社會信用體系建設順利進行。
　　二、社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則
　　社會信用體系建設要以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，牢固樹立和全面落實科學發(fā)展觀，以法制為基礎，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質量的信用記錄為重點，堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規(guī)、嚴格監(jiān)管，有序開放、維護安全”的原則，建立全國范圍信貸征信機構與社會征信機構并存、服務各具特色的征信機構體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。
　　結合我國實際，明確長遠目標、階段性目標和工作重點，區(qū)別不同情況，采取不同政策，有計劃、分步驟地推進社會信用體系建設工作。要加大組織協(xié)調(diào)力度，促進信用信息共享，整合信用服務資源，加快建設企業(yè)和個人信用服務體系。要堅持從市場需求出發(fā)，積極培育和發(fā)展信用服務市場，改善外部環(huán)境，促進競爭和創(chuàng)新。要抓緊健全法律法規(guī)，理順監(jiān)管體制，明確監(jiān)管責任，依法規(guī)范信用服務行為和市場秩序，保護當事人的合法權益。要按照循序漸進的原則擴大對外開放，積極引進先進的管理經(jīng)驗和技術，促進信用服務行業(yè)發(fā)展，滿足市場需要，維護國家信息安全。
　　三、完善行業(yè)信用記錄，推進行業(yè)信用建設
　　社會信用體系建設涉及經(jīng)濟社會生活的各個方面。商品的生產(chǎn)、交換、分配和消費是社會信用關系發(fā)展的基礎，社會信用體系的發(fā)展要與生產(chǎn)力發(fā)展水平和市場化程度相適應。根據(jù)我國的國情和現(xiàn)階段經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，針對我國市場經(jīng)濟秩序中存在的突出矛盾和問題，借鑒國際經(jīng)驗，進一步完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質量的信用記錄，推進行業(yè)信用建設。
　　行業(yè)信用建設是社會信用體系建設的重要組成部分，對于促進企業(yè)和個人自律，形成有效的市場約束，具有重要作用。要依托“金稅”、“金關”等管理系統(tǒng)，完善納稅人信用數(shù)據(jù)庫，建立健全企業(yè)、個人偷逃騙稅記錄。要實行合同履約備案和重大合同鑒證制度，探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為。要依托“金質”管理系統(tǒng)，推動企業(yè)產(chǎn)品質量記錄電子化，定期發(fā)布產(chǎn)品質量信息，加強產(chǎn)品質量信用分類管理。要繼續(xù)推進中小企業(yè)信用制度建設和價格信用建設。要發(fā)揮商會、協(xié)會的作用，促進行業(yè)信用建設和行業(yè)守信自律。國務院有關部門要根據(jù)職責分工和實際工作需要，抓緊研究建立市場主體信用記錄，實行內(nèi)部信用分類管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，提高公共服務和市場監(jiān)管水平。各部門要積極配合，及時溝通情況，建立信用信息共享制度，逐步建設和完善以組織機構代碼和身份證號碼等為基礎的實名制信息共享平臺體系，形成失信行為聯(lián)合懲戒機制，真正使失信者“一處失信，寸步難行”。
　　四、加快信貸征信體系建設，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸征信體系建設為切入點，進一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設。各地區(qū)、各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業(yè)和個人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務。
　　五、培育信用服務市場，穩(wěn)妥有序對外開放
　　要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發(fā)展。要堅持以市場為導向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務機構，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務需求。
　　政府信息公開是信用服務市場發(fā)展的基礎。各部門、各地區(qū)在保護國家機密、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進一步推進本地區(qū)社會信用體系建設，充分利用信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質量的信用記錄，改善地方信用環(huán)境，減少重復建設和資源浪費。具備條件的地區(qū)，可以本著節(jié)約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。
　　在嚴格監(jiān)管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩(wěn)步適度地開放信用服務市場，引進國外先進的管理經(jīng)驗和技術。根據(jù)世界貿(mào)易組織關于一般例外及安全例外的原則，基礎信用信息數(shù)據(jù)庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。
　　六、完善法律法規(guī)，加強組織領導
　　完備的法律法規(guī)和國家標準體系，是信用行業(yè)健康發(fā)展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利于公共服務和監(jiān)管，維護國家信息安全的要求，制定有關法律法規(guī)。要堅持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，促進信用服務行業(yè)健康發(fā)展。要嚴格區(qū)分公共信息和企業(yè)、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業(yè)秘密和國家信息安全的關系，切實保護當事人合法權益。要加快信用服務行業(yè)國家標準化建設，形成完整、科學的信用標準體系。
　　透明高效的監(jiān)管體制是信用行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。為加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國務院辦公廳牽頭建立國務院社會信用體系建設部際聯(lián)席會議制度，指導推進有關工作。按照統(tǒng)一領導、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監(jiān)管，落實監(jiān)管責任。有關部門要依法嚴格市場準入，監(jiān)督和管理信用服務機構，查處違法違規(guī)行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法采集和濫用信用信息，促進社會信用體系和信用服務市場健康發(fā)展。