国产三级在线观看视频,欧美一二三区在线,中文字幕第一页在线,六月婷婷中文字幕

一、世界各國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行模式

1979年改革開(kāi)放之后，不同所有制和私有經(jīng)濟(jì)體之間的交易規(guī)模逐年增長(zhǎng)，外商投資也隨之進(jìn)入中國(guó)。30年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了持續(xù)、穩(wěn)定和高速增長(zhǎng)。

早在20世紀(jì)80年代中后期，企業(yè)間的賒銷賒購(gòu)規(guī)模和商業(yè)銀行的信貸投放規(guī)模都在增大，中國(guó)市場(chǎng)上的信用交易逐漸形成了規(guī)模。隨著市場(chǎng)上信用投放形成規(guī)模之后，信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題顯現(xiàn)，而且問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。到了20世紀(jì)90年代初期，企業(yè)“三角債”問(wèn)題變得十分嚴(yán)重，法院經(jīng)濟(jì)糾紛案件大幅飆升，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂問(wèn)題嚴(yán)重。與此同時(shí)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)監(jiān)管的政府部門缺乏有效整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的工具，多依靠行政手段治理市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的問(wèn)題。在客觀上，中國(guó)市場(chǎng)出現(xiàn)了對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

在20世紀(jì)80年代末期，發(fā)達(dá)國(guó)家的各類征信機(jī)構(gòu)及其代理人開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。它們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷是向自己的跨國(guó)公司客戶和其他投資中國(guó)的外商提供征信服務(wù)，讓與中國(guó)企業(yè)做生意的外商了解中方合資合作伙伴或交易對(duì)象的信用狀況，降低外商在中國(guó)市場(chǎng)上的投資風(fēng)險(xiǎn)和信用交易風(fēng)險(xiǎn)。例如，在80年代中期，國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)便開(kāi)始涉足中國(guó)市場(chǎng)。80年代后期，跨國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始到中國(guó)市場(chǎng)采集成套的信用信息。在1995年底，大多數(shù)世界上著名的企業(yè)征信、個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)、國(guó)際保理、國(guó)際商賬追收、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或行業(yè)組織均在中國(guó)市場(chǎng)上亮相，其中有的機(jī)構(gòu)在研究中國(guó)市場(chǎng)，也有的機(jī)構(gòu)開(kāi)始在中國(guó)作業(yè)。

鑒于信用與風(fēng)險(xiǎn)孿生的性質(zhì)，在進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代之時(shí)，任何一個(gè)國(guó)家都要經(jīng)過(guò)“由蛹化蝶”前的陣痛。信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式很多，中國(guó)企業(yè)需要應(yīng)對(duì)的方法，需要解決的問(wèn)題主要包括如何在市場(chǎng)上投放信用、投放什么種類的信用、何時(shí)投放多大量的信用、如何控制信用風(fēng)險(xiǎn)、如何建立企業(yè)信用制度等。發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)需要征信系統(tǒng)保駕護(hù)航，這一點(diǎn)已經(jīng)被所有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家所證實(shí)。鑒于這種現(xiàn)實(shí)，20世紀(jì)80年代后期，中國(guó)政府開(kāi)始重視信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決，時(shí)任常務(wù)副總理的朱镕基同志就曾在訪美時(shí)拜訪過(guò)美國(guó)企業(yè)征信的龍頭企業(yè)—鄧白氏公司。1987年，中國(guó)的外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心開(kāi)始向外資企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供成套的信用信息，由此培養(yǎng)出了中國(guó)的第一代征信技術(shù)經(jīng)理人員。1988年，中國(guó)第一家獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)成立。自1984起，中國(guó)的征信行業(yè)開(kāi)始萌芽。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，到1993年時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)上“自然而然”地形成了一個(gè)弱小的“征信行業(yè)”。新中國(guó)的各類征信出現(xiàn)年代如表1所示[1]。

表1  新中國(guó)的各類征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)年代及代表性機(jī)構(gòu)名稱

在20世紀(jì)的最后一年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)理論界和國(guó)務(wù)院智囊機(jī)構(gòu)[2]開(kāi)始關(guān)注中國(guó)市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移問(wèn)題。中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，將要跨入信用經(jīng)濟(jì)的門檻，應(yīng)該未雨綢繆，讓中國(guó)企業(yè)引進(jìn)信用管理功能，有控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，在市場(chǎng)上建立起一個(gè)能夠提供門類齊全征信產(chǎn)品和服務(wù)的征信系統(tǒng)。另外，征信系統(tǒng)也應(yīng)該能夠?yàn)檎�府市�?chǎng)監(jiān)管部門提供一個(gè)有效的工具，“根治”市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)失信。1999年10月中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所立項(xiàng)了 “建立國(guó)家信用管理體系”的課題，這是中國(guó)第一個(gè)研究征信系統(tǒng)建設(shè)問(wèn)題的課題，課題組是循著上述邏輯思考中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)問(wèn)題的。

除了考慮征信系統(tǒng)的功能即應(yīng)該發(fā)揮的作用外，建立國(guó)家信用管理體系課題組當(dāng)時(shí)還面臨一個(gè)需要解決的問(wèn)題，就是設(shè)計(jì)出一個(gè)方案，該方案能夠“多快好省”地建設(shè)中國(guó)的征信系統(tǒng)，特別是要有一個(gè)非常快的建設(shè)速度，要能盡快達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)水平。換言之，征信系統(tǒng)的建設(shè)速度是個(gè)大問(wèn)題，上限是盡快趕超，下限是不能使征信系統(tǒng)的建設(shè)工作走太大的彎路。在發(fā)達(dá)國(guó)家，征信系統(tǒng)的出現(xiàn)最早的比中國(guó)早了150余年，它們都有上百年的征信系統(tǒng)運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)（表2），中國(guó)怎么做才能趕超？

表2  征信機(jī)構(gòu)在世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)的時(shí)間

1999年的12月初，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)與政治研究所的“建立國(guó)家信用管理體系”課題組成員兵分兩路出國(guó)調(diào)研，分別考察了歐美多國(guó)，帶回了許多資料和錄音。課題組發(fā)現(xiàn)，世界上建設(shè)和運(yùn)行征信系統(tǒng)的模式大致可以總結(jié)出如下三種。

（一）盎格魯模式

這是英國(guó)、美國(guó)和荷蘭等國(guó)采用的征信系統(tǒng)建設(shè)模式，這種模式的基本特點(diǎn)是：（1）伴隨市場(chǎng)信用交易及交易形式變化，賒銷企業(yè)有控制信用風(fēng)險(xiǎn)的需要，因此自發(fā)形成純商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)。（2）市場(chǎng)主導(dǎo)，征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行符合市場(chǎng)原則，不易形成壟斷。（3）能夠提供門類齊全的征信產(chǎn)品和服務(wù)，包括信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、保理等廣義的征信服務(wù)。（4）在征信服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，國(guó)會(huì)為了解決問(wèn)題才考慮立法，政府受法律指定對(duì)征信機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。

采用這種模式建立和運(yùn)行征信系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)是：（1）征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建設(shè)工作均由市場(chǎng)承擔(dān)，能夠適應(yīng)市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境；（2）能夠建立起門類齊全的征信服務(wù)，充分滿足各類受信人的需求；（3）征信機(jī)構(gòu)能夠提供高質(zhì)量的信用信息，信用信息有可能是經(jīng)過(guò)調(diào)查員下現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)過(guò)的[3]；（4）征信系統(tǒng)及其生產(chǎn)出的征信產(chǎn)品和服務(wù)具有高質(zhì)量；（5）完全不需要使用政府財(cái)政的資金。

采用這種模式建立和運(yùn)行的征信系統(tǒng)也存在一些缺點(diǎn)，主要包括：（1）征信系統(tǒng)是自發(fā)形成的，系統(tǒng)的建設(shè)周期很長(zhǎng)。（2）在征信市場(chǎng)上產(chǎn)生激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，因此產(chǎn)生重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，浪費(fèi)了社會(huì)資源。（3）政府監(jiān)管處于被動(dòng)狀態(tài)，在每次遇到問(wèn)題時(shí)，政府監(jiān)管才出現(xiàn)或被迫改進(jìn)監(jiān)管措施。

（二） 引進(jìn)模式

這是后進(jìn)國(guó)家經(jīng)常采用的征信系統(tǒng)建設(shè)模式，自20世紀(jì)60年代起，一些亞洲國(guó)家和拉丁美洲國(guó)家的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，跨進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)的門檻。在20世紀(jì)70年代，還出現(xiàn)了亞洲“四小龍”這樣的準(zhǔn)發(fā)達(dá)國(guó)家。于是，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)聯(lián)手推銷征信系統(tǒng)解決方案，而上述國(guó)家直接接受跨國(guó)征信機(jī)構(gòu)提供的咨詢，建立自己國(guó)家的征信系統(tǒng)。例如由美國(guó)鄧白氏公司和環(huán)聯(lián)公司聯(lián)手，向新加坡和墨西哥政府提供征信系統(tǒng)建設(shè)方案。由提供咨詢方案的外國(guó)征信機(jī)構(gòu)指導(dǎo)征信系統(tǒng)的建設(shè)工作，甚至將部分或全部的系統(tǒng)建設(shè)工作外包給外國(guó)征信機(jī)構(gòu)。另外，世界銀行作為重要推手，該組織有時(shí)提議和鼓勵(lì)一些國(guó)家建立征信系統(tǒng)，特別是對(duì)一些發(fā)展中國(guó)家/新興市場(chǎng)國(guó)家提供資金和技術(shù)支持，但該組織仍然將建設(shè)工程包給跨國(guó)征信機(jī)構(gòu)[4]。

這種模式的基本特點(diǎn)是：（1）通常由外國(guó)的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)聯(lián)手，向委托國(guó)提供征信系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)方案，承擔(dān)系統(tǒng)建設(shè)工程。（2）外國(guó)征信機(jī)構(gòu)提供的咨詢通常包括建立一部基本法律的咨詢。（3）建成之后由委托人接手，在系統(tǒng)運(yùn)行之后繼續(xù)與外國(guó)征信機(jī)構(gòu)相互配合，而且不斷接受咨詢服務(wù)。

采用這種模式建立和運(yùn)行征信系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)是：（1）征信系統(tǒng)的軟硬件技術(shù)水平高。（2）征信系統(tǒng)的工程建設(shè)質(zhì)量比較高。（3）征信系統(tǒng)的建設(shè)速度比較快，能夠如期開(kāi)通運(yùn)行。（4）對(duì)委托國(guó)的征信技術(shù)人才及其水平要求低，甚至根本不需要委托國(guó)擁有自己的系統(tǒng)設(shè)計(jì)人才。

采用這種模式建立和運(yùn)行的征信系統(tǒng)也存在一些缺點(diǎn)，主要包括：（1）征信系統(tǒng)存在不適應(yīng)委托國(guó)市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)文化的問(wèn)題。（2）委托國(guó)不掌握系統(tǒng)和產(chǎn)品的關(guān)鍵技術(shù)。（3）信息安全沒(méi)有保障，很難被一些對(duì)信息安全比較敏感的非歐美市場(chǎng)型國(guó)家或地區(qū)所接受（4）受制于外國(guó)征信機(jī)構(gòu)軟件和數(shù)據(jù)格式等，難與其他的征信系統(tǒng)兼容。（4）有可能需要政府出面談判和財(cái)政出資支持。（5）如果征信系統(tǒng)不能很好地適應(yīng)委托國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)文化，便會(huì)出現(xiàn)意想不到的社會(huì)問(wèn)題，降低系統(tǒng)的工作效率。

（三） 公共系統(tǒng)主導(dǎo)模式

這是一種由法國(guó)開(kāi)始使用的征信系統(tǒng)運(yùn)行模式，個(gè)別拉丁美洲國(guó)家也采用（或有意愿采用）。而大多數(shù)有公共征信系統(tǒng)的國(guó)家也允許私營(yíng)征信系統(tǒng)存在，但并不屬于這種模式。一些國(guó)家的公共征信系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間如表3所示

表3  若干國(guó)家的公共征信系統(tǒng)建立的年代[5]

公共征信系統(tǒng)主導(dǎo)模式的基本特點(diǎn)為：（1）由政府財(cái)政出資，中央銀行負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的運(yùn)行。（2）通常只服務(wù)于商業(yè)銀行，有時(shí)也包括個(gè)別其他類型的金融機(jī)構(gòu)會(huì)員[7]。（3）基本不允許私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)使用，壟斷商業(yè)銀行較大額度信貸方面的信用信息，進(jìn)而可能形成行業(yè)壟斷。

采用這種模式建立和運(yùn)行征信系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)是：（1）目的性強(qiáng)，能夠基本滿足商業(yè)銀行的征信服務(wù)需求。（2）信息安全有保障，特別是能夠很好地保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。（3）會(huì)員用戶使用征信服務(wù)的價(jià)格特別低。（4）不會(huì)形成征信系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)。

采用這種模式建立和運(yùn)行的征信系統(tǒng)同樣也存在一些缺點(diǎn)，主要包括：（1）不對(duì)非會(huì)員的廣大普通企業(yè)提供征信服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的需求。（2）在征信產(chǎn)品的應(yīng)用方面不符合市場(chǎng)原則，無(wú)法主動(dòng)糾正錯(cuò)誤。（2）征信產(chǎn)品的種類少，服務(wù)質(zhì)量差。（3）比較私營(yíng)的征信系統(tǒng)，公共征信系統(tǒng)的信用信息通常質(zhì)量差些。（4）有可能壟斷市場(chǎng)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，通常造成系統(tǒng)和產(chǎn)品的技術(shù)水平低。

二、中國(guó)式的征信系統(tǒng)概念

根據(jù)信用管理理論，“征信（Credit Investigation or Credit Reporting）”是指調(diào)查和核實(shí)的意思，而“征信”所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)操作則特指對(duì)市場(chǎng)參與者的信用或資信狀況所進(jìn)行的調(diào)查或驗(yàn)證，目的是消除或降低信用交易雙方的信息不對(duì)稱情況。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)對(duì)征信的定義是：“對(duì)信用信息（4.9）進(jìn)行采集、調(diào)查、處理、使用等的商業(yè)性活動(dòng)，包括報(bào)告式征信和調(diào)查式征信兩種形式。”[8] 這一國(guó)標(biāo)術(shù)語(yǔ)實(shí)質(zhì)上是對(duì)征信業(yè)務(wù)操作作出了描述。

“征信”一詞是引進(jìn)的詞匯，是海外華人對(duì)“企業(yè)資信調(diào)查”和“消費(fèi)者信用調(diào)查”業(yè)務(wù)操作的俗稱，人們習(xí)慣地將“企業(yè)資信調(diào)查”俗稱為“企業(yè)征信”，而將“消費(fèi)者信用調(diào)查”俗稱為“個(gè)人征信”。

中國(guó)的征信系統(tǒng)只用于解決信用交易雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題嗎？對(duì)于要提出中國(guó)征信系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案的“建立國(guó)家信用管理體系”課題組，這是另一個(gè)至關(guān)重要的問(wèn)題。1999年冬，課題組在撰寫課題報(bào)告時(shí)，曾對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了反復(fù)和深入的討論。

在借鑒了外國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，課題組做出了兩個(gè)基本判斷：一是中國(guó)要下大力量建設(shè)的征信系統(tǒng)如果只解決信用交易中的信息對(duì)稱問(wèn)題，便是一個(gè)浪費(fèi)；二是如果選擇模仿當(dāng)時(shí)任何一個(gè)國(guó)家的征信系統(tǒng)建設(shè)模式，最終的結(jié)果都只能使中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)跟在外國(guó)征信機(jī)構(gòu)后面亦步亦趨，幾乎沒(méi)有趕超的可能性。

于是，課題組認(rèn)真考慮了中國(guó)征信系統(tǒng)建立的目標(biāo)、方式、工作重心、實(shí)施步驟等一系列要素，大膽地設(shè)想在特定的歷史條件下形成的獨(dú)具特色的中國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行模式。在課題研究報(bào)告中，課題組大膽地提出了中國(guó)建立征信系統(tǒng)的新模式，即“國(guó)家信用管理體系”模式。在設(shè)計(jì)“國(guó)家信用管理體系”時(shí)，課題組當(dāng)時(shí)對(duì)于設(shè)計(jì)思想的基本考慮如下：（1）傳統(tǒng)的征信定義內(nèi)涵和外延過(guò)于狹窄，應(yīng)該從更多應(yīng)用領(lǐng)域和解決更多問(wèn)題的角度進(jìn)行思考，應(yīng)該考慮突破和創(chuàng)新。（2）作為提供外部技術(shù)支持的征信系統(tǒng)，中國(guó)的征信系統(tǒng)必須能夠提供門類齊全的征信產(chǎn)品和服務(wù)，以充分滿足企業(yè)信用管理工作對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和轉(zhuǎn)移的全程信用管理需要。（3）盡可能地提高征信系統(tǒng)的建設(shè)速度，在未來(lái)十年趕上或超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家的水平[9]。（4）征信系統(tǒng)的建設(shè)速度和工作效率不僅僅取決于系統(tǒng)建設(shè)本身所采用的技術(shù)，還取決于征信系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境。（5）盡可能借鑒上述三種模式下建設(shè)和運(yùn)行征信系統(tǒng)的失敗經(jīng)驗(yàn)，避免中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)走彎路。

在理論創(chuàng)新方面，課題組放棄了從征信機(jī)構(gòu)角度看問(wèn)題的傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)而關(guān)注企業(yè)信用管理工作的實(shí)際需要，即從應(yīng)用效果的角度提出了征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思想。首先，課題組提出了“廣義征信”的概念。這個(gè)概念的內(nèi)涵是：凡是企業(yè)全程信用管理工作需要的，能夠?qū)�解決企業(yè)賒銷中信用風(fēng)險(xiǎn)事前防范、控制、轉(zhuǎn)移和后期處理做出貢獻(xiàn)的產(chǎn)品和服務(wù)，均屬于廣義征信范疇。由此，課題組又定義了“廣義的征信行業(yè)（Credit reporting industries in broad sense）”，在2000年出版的課題報(bào)告對(duì)外公布的部分中被稱為“廣義的信用管理行業(yè)[10]”。

根據(jù)課題研究報(bào)告，“廣義的征信行業(yè)”是圖1列出的所有行業(yè)，其中包括：企業(yè)征信行業(yè)（Business Credit Reporting）、 個(gè)人征信行業(yè)（Consumer Credit Reporting）、信用評(píng)級(jí)（Credit Rating）、商賬追收（Debt Collection） 、信用保險(xiǎn)（Credit Insurance）、 保理（Factoring）、 市場(chǎng)調(diào)查（Marketing Research）、信用擔(dān)保（Credit Guarantee）和信用管理咨詢（Credit Management Consulting）。

當(dāng)時(shí)，雖然課題組與中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和運(yùn)行“貸款登記咨詢系統(tǒng)”的領(lǐng)導(dǎo)和專家有過(guò)許多接觸和資料交換[11]，但那時(shí)課題組認(rèn)為公共征信系統(tǒng)是政府的工具，因此沒(méi)有將開(kāi)始啟動(dòng)的“貸款登記咨詢系統(tǒng)”劃進(jìn)廣義征信行業(yè)的示意圖中。

圖1   廣義的征信行業(yè)及其9個(gè)分支行業(yè)

相對(duì)而言，“狹義的征信系統(tǒng)”就是傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，特指“狹義的征信行業(yè)”及其各個(gè)分支，它的行業(yè)結(jié)構(gòu)如圖2所示：

圖2  狹義的征信行業(yè)結(jié)構(gòu)圖

按照上述邏輯，課題組將中國(guó)的征信系統(tǒng)描述為“廣義的征信行業(yè)”，或曰“信用管理行業(yè)[12]”，并認(rèn)為只有按照這樣定義的征信系統(tǒng)才能生產(chǎn)出門類齊全的征信產(chǎn)品和服務(wù)，充分滿足企業(yè)信用管理對(duì)外部技術(shù)支持的要求。因此，建立中國(guó)的征信系統(tǒng)問(wèn)題實(shí)際上是廣義征信行業(yè)的健康和平衡發(fā)展問(wèn)題，包括大規(guī)模的征信數(shù)據(jù)庫(kù)類基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，以及涉及行業(yè)生存根本的信用信息開(kāi)放（或曰信用信息源的建設(shè)問(wèn)題）和制訂行業(yè)監(jiān)管規(guī)則問(wèn)題。

中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)走過(guò)了十年，現(xiàn)在看來(lái)，課題組當(dāng)年提出的方案也有明顯的漏洞，對(duì)一些問(wèn)題的思考有欠缺，主要問(wèn)題包括：（1）沒(méi)有充分考慮中國(guó)政府如何建立對(duì)大征信行業(yè)的監(jiān)管，或建議政府監(jiān)管部門的分工。（2）只是根據(jù)美國(guó)的《公平信用報(bào)告法（FCRA）》簡(jiǎn)單介紹了美國(guó)的聯(lián)邦交易委員會(huì)（FTC）、聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（FED）和財(cái)政部貨幣監(jiān)理局（OCC）的執(zhí)法作用，欠缺對(duì)中國(guó)政府信用監(jiān)管職能的研究和提出相關(guān)政策建議。（3）對(duì)于公共征信系統(tǒng)的作用描述簡(jiǎn)單，沒(méi)有深入探討公共征信系統(tǒng)對(duì)廣義征信行業(yè)的平衡發(fā)展會(huì)產(chǎn)生的可能影響。（4）只考慮了征信系統(tǒng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，沒(méi)有考慮誠(chéng)信教育和道德重建等上層建筑領(lǐng)域的問(wèn)題。

三、社會(huì)信用體系及其設(shè)計(jì)框架

在1999年“建立國(guó)家信用管理體系”課題報(bào)告中，課題組提出了一個(gè)建設(shè)性的建議，即中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)該是基礎(chǔ)設(shè)施和運(yùn)行環(huán)境一齊建設(shè)，即所謂的“國(guó)家信用管理體系”建設(shè)模式。2003年中央政府宣布體系建設(shè)工作啟動(dòng)時(shí)，“國(guó)家信用管理體系”被改稱為“社會(huì)信用體系”，但這只是更名而已，對(duì)體系的定義和內(nèi)涵沒(méi)有改變。

至于為什么中央政府將“國(guó)家信用管理體系”改稱為“社會(huì)信用體系”，根據(jù)坊間的傳言有兩種解釋：一是接受了經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉教授的建議[13]，更明確這個(gè)體系不是政府控制的系統(tǒng)或政府工程；二是因?yàn)橐獜?qiáng)調(diào)這個(gè)體系與“社會(huì)保障體系”相對(duì)應(yīng)，因?yàn)閷?duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，這兩個(gè)體系的作用同等重要。

對(duì)于社會(huì)信用體系的定義，課題組在1999年給出的描述是：“社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范，旨在建立一個(gè)適應(yīng)信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，保證該國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，即從以原始支付手段為主導(dǎo)的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主導(dǎo)的市場(chǎng)交易方式的健康轉(zhuǎn)變。換句話說(shuō)，社會(huì)信用體系是在成套的法律保證下，在一國(guó)的市場(chǎng)上建立一種新的游戲規(guī)則，即要保證市場(chǎng)上各類商業(yè)和金融信用的大規(guī)模且公平地投放，又要保證授信人取得高成功率。所營(yíng)造出來(lái)的市場(chǎng)軟環(huán)境，需要能夠與發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)環(huán)境相比擬。”課題組給出的定義重點(diǎn)在于描述社會(huì)信用體系的作用。

中央政府在2003宣布啟動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)工作時(shí)，由全國(guó)整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在《社會(huì)信用體系綱要（擬）》中給出一個(gè)定義：“社會(huì)信用體系是一種有效的社會(huì)機(jī)制，它以法律和道德為基礎(chǔ)，以信用制度為核心，通過(guò)對(duì)失信行為的記錄、揭露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用信息不對(duì)稱的矛盾，加大失信成本，懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。”

社會(huì)信用體系是用于改善信用交易市場(chǎng)軟環(huán)境的基礎(chǔ)設(shè)施，它直接維系著適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新市場(chǎng)規(guī)則，支持企業(yè)信用制度、個(gè)人信用制度和政府守信制度的建設(shè)。在具體應(yīng)用上，中央政府認(rèn)定社會(huì)信用體系是“根治”經(jīng)濟(jì)失信的唯一手段。社會(huì)信用體系的基本功能如圖3所示。

圖3  社會(huì)信用體系應(yīng)實(shí)現(xiàn)的三項(xiàng)基本功能[14]

圖3顯示，將社會(huì)信用體系概念進(jìn)行抽象，這個(gè)體系能夠發(fā)揮的作用有三大項(xiàng)：一是建立健全信用工具投放系統(tǒng)，目的是擴(kuò)大市場(chǎng)信用交易規(guī)模，特別是商業(yè)信用類的企業(yè)賒銷規(guī)模的擴(kuò)大。但是，信用工具投放系統(tǒng)是先于征信系統(tǒng)出現(xiàn)的，是原本就存在的。二是建立一個(gè)征信系統(tǒng)，這是一項(xiàng)全新的工作，它是形成失信懲戒機(jī)制的關(guān)鍵所在，是社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重點(diǎn)。三是要使社會(huì)大眾適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生出的新生活方式，讓征信系統(tǒng)產(chǎn)生出來(lái)的正反面事例成為生動(dòng)的教材，教育各市場(chǎng)參與方都能誠(chéng)實(shí)守信，以重建中國(guó)市場(chǎng)的商業(yè)倫理。但是，這畢竟是1999～2000期間提出的概念，在2000至2010的十年社會(huì)信用體系建設(shè)和運(yùn)行的實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)最初的設(shè)計(jì)框架遺漏了一個(gè)方面，就是政府對(duì)廣大企業(yè)進(jìn)行的誠(chéng)信評(píng)價(jià)和實(shí)施的信用監(jiān)管。

從體系建設(shè)的施工角度看，社會(huì)信用體系的框架結(jié)構(gòu)可以用圖4表述。

圖4  社會(huì)信用體系中的“服務(wù)體系”和“監(jiān)管體系”結(jié)構(gòu)示意

從社會(huì)信用體系的上述定義可以看出，建立征信系統(tǒng)并不是社會(huì)信用體系的唯一任務(wù)。但是，毫無(wú)疑問(wèn)，征信系統(tǒng)的建設(shè)工作是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心。沒(méi)有一個(gè)健全的征信系統(tǒng)，就不可能形成社會(huì)信用體系的關(guān)鍵部件—失信懲戒機(jī)制，信用經(jīng)濟(jì)就不可能健康發(fā)展，這已經(jīng)在全社會(huì)達(dá)成了共識(shí)。

社會(huì)信用體系概念已經(jīng)提出了十幾年，但信用經(jīng)濟(jì)理論界對(duì)于社會(huì)信用體系定義的文字描述方面一直沒(méi)有達(dá)成最終一致的共識(shí)，例如人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院的吳晶妹教授就曾給出不太相同的定義文字[15]。

四、建立征信系統(tǒng)的“中國(guó)模式”

建立征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系的重點(diǎn)工作，按照這種建設(shè)征信系統(tǒng)的中國(guó)模式工作，在總體上加速了征信系統(tǒng)的建設(shè)速度，提高了征信系統(tǒng)運(yùn)行的工作效率。長(zhǎng)期以來(lái)，很多征信行業(yè)的外國(guó)專家不明白，為什么中國(guó)要獨(dú)樹(shù)一幟地提出建立“社會(huì)信用體系”，而不提出建立眾所周知的“征信系統(tǒng)”？其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)橹袊?guó)人追求高效率，有趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的急迫感。在1999年的“國(guó)家信用管理體系”課題研究報(bào)告中，課題組不僅有趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的設(shè)想，甚至還將印度作為了潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手[16]，對(duì)印度中央銀行的行動(dòng)和國(guó)會(huì)的態(tài)度有相當(dāng)深的研究。

從建設(shè)征信系統(tǒng)的角度來(lái)看社會(huì)信用體系建設(shè)工作，我們可以發(fā)現(xiàn)，這種建設(shè)模式有一個(gè)很大的優(yōu)點(diǎn)，它強(qiáng)調(diào)征信系統(tǒng)與其運(yùn)行環(huán)境一齊建設(shè)，而且是很協(xié)調(diào)地齊頭并進(jìn)。按照社會(huì)信用體系這個(gè)中國(guó)模式去建設(shè)征信系統(tǒng)，系統(tǒng)就可以運(yùn)行在適宜的市場(chǎng)環(huán)境中，系統(tǒng)的工作效率會(huì)很高，而且不太會(huì)產(chǎn)生社會(huì)問(wèn)題。經(jīng)過(guò)中國(guó)專家的不斷解釋，征信行業(yè)的外國(guó)專家開(kāi)始了解中國(guó)的建設(shè)模式，在他們眼中的中國(guó)社會(huì)信用體系應(yīng)該如圖5所示：

圖5  社會(huì)信用體系—中國(guó)建立征信系統(tǒng)的模式

自社會(huì)信用體系理論初步形成的1999年算起，中國(guó)的社會(huì)信用體系走過(guò)了近十二年的建設(shè)之路，取得了如下豐碩成果：（1）廣義征信行業(yè)取得了大發(fā)展，9個(gè)分支行業(yè)格局基本形成，能夠生產(chǎn)門類齊全的征信產(chǎn)品生產(chǎn)，核心技術(shù)也在逐漸掌握之中。（2）初步建成和運(yùn)行了公共征信系統(tǒng)，特別是中國(guó)人民銀行總行征信中心運(yùn)行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了巨大作用。（3）制訂出成套的信用國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，包括9項(xiàng)信用國(guó)標(biāo)和2項(xiàng)信用金標(biāo)，另有數(shù)十個(gè)信用國(guó)標(biāo)還在制訂當(dāng)中；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府也在出臺(tái)地方信用標(biāo)準(zhǔn)；中國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行也在積極申請(qǐng)和參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂工作。（3）中國(guó)政府大力投入信用管理專業(yè)的大學(xué)教育，自2002年第一批三所大學(xué)開(kāi)設(shè)信用管理專業(yè)[17]之后，又有十幾所大學(xué)設(shè)立了信用管理專業(yè)，初步完成了教師隊(duì)伍和教材建設(shè)，而且培養(yǎng)了從學(xué)士到博士不同層次的信用管理人才。（4）初步完成了第一個(gè)信用管理和征信人員的從業(yè)執(zhí)照考試，由人力資源和社會(huì)保障部主辦的“信用管理師”國(guó)家職業(yè)資格考試系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)完成，教材、教輔、培訓(xùn)模式、網(wǎng)絡(luò)學(xué)校、國(guó)家題庫(kù)建設(shè)都已完成；一些省份還開(kāi)展了省級(jí)的“信用管理師”職業(yè)資格考試[18]；若干政府監(jiān)管部門舉行了機(jī)構(gòu)的經(jīng)理和技術(shù)人員資格考試[19]。（5）企業(yè)信用制度得到了大力推廣，數(shù)十萬(wàn)計(jì)的企業(yè)建立起企業(yè)信用管理部門或引進(jìn)信用管理功能，企業(yè)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力越來(lái)越強(qiáng)，企業(yè)的肌體愈加強(qiáng)健。（6）城市和區(qū)域信用體系建設(shè)工作廣泛開(kāi)展。自1999年底中央政府在上海市建立信用體系建設(shè)試點(diǎn)以來(lái)，許多省市很快就開(kāi)始建設(shè)當(dāng)?shù)氐男庞皿w系，提出了諸如“打造信用城市”和“重建城市信用”等口號(hào)。迄今為止，全國(guó)已經(jīng)有20個(gè)省級(jí)政府設(shè)立了信用辦公室，專門推動(dòng)當(dāng)?shù)氐男庞皿w系建設(shè)工作。（7）信用管理、征信技術(shù)、信用經(jīng)濟(jì)理論和技術(shù)水平大幅度提高，研究單位在不斷增加，研究成果在不斷形成，更好的研究平臺(tái)正在形成，與國(guó)際交流也越來(lái)越多。第二代信用管理理論已經(jīng)在中國(guó)完善，第三代信用管理理論在開(kāi)發(fā)研究之中。相信在不久的將來(lái)，中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)和信用管理理論界將完成一些有國(guó)際影響的研究。

建立健全中國(guó)的征信系統(tǒng)并不是社會(huì)信用體系建設(shè)工作的唯一任務(wù)，但卻是各項(xiàng)建設(shè)工作中的核心。除了建立健全中國(guó)的征信系統(tǒng)之外，作為一項(xiàng)大型的基礎(chǔ)設(shè)施，社會(huì)信用體系還要解決或有助于解決諸如企業(yè)賒銷規(guī)模擴(kuò)大、信用工具投放、企業(yè)誠(chéng)信評(píng)價(jià)、政府信用監(jiān)管、形成失信懲戒機(jī)制等一系列問(wèn)題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新規(guī)則建立和制度建設(shè)中，社會(huì)信用體系還要支撐社會(huì)的誠(chéng)信教育和政府守信制度建設(shè)問(wèn)題。

中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)形成特有的模式—社會(huì)信用體系模式。就像中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是一種歷史選擇那樣，中國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)的中國(guó)模式具有明顯的中國(guó)特色，中國(guó)速度和中國(guó)效率是模式的外在表現(xiàn)。當(dāng)然，“中國(guó)模式”首先是解決中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的“實(shí)用模式”，其次才是趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的“技術(shù)模式”。

從中國(guó)模式的形成過(guò)程看，中國(guó)模式建立是學(xué)習(xí)和融合世界其他國(guó)家發(fā)展模式的過(guò)程。學(xué)習(xí)而后探索自主發(fā)展的模式，這是中國(guó)模式取得的成功經(jīng)驗(yàn)之一。中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是獨(dú)立自主的大國(guó)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”，這種屬性決定了中國(guó)既要融入全球化，中國(guó)的征信行業(yè)又不能消極被動(dòng)地對(duì)待現(xiàn)有的游戲規(guī)則。

從技術(shù)角度看，模式是解決某一類問(wèn)題的方法論。模式也是一種指導(dǎo)意見(jiàn)，有助于借鑒模式的組織完成任務(wù)，達(dá)到事半功倍的效果，而且很可能得到了解決問(wèn)題的最佳辦法。中國(guó)模式有如下成功之處：（1）采取了設(shè)施與系統(tǒng)運(yùn)行市場(chǎng)軟環(huán)境一齊建設(shè)的綜合發(fā)展戰(zhàn)略。（2）征信系統(tǒng)建設(shè)的速度快，使趕超發(fā)達(dá)國(guó)家有了可能性。（3）征信系統(tǒng)運(yùn)行的效率高。（4）同步解決系統(tǒng)運(yùn)行需要的人才、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則問(wèn)題。（5）能夠掌握征信系統(tǒng)的核心技術(shù)。（6）充分發(fā)揮系統(tǒng)的功能使之產(chǎn)生其他功效，為社會(huì)道德重建做出貢獻(xiàn)。（7）調(diào)動(dòng)了從市場(chǎng)到政府的各個(gè)參與方的積極性。（8）與全球發(fā)展既相聯(lián)系而又獨(dú)立自主的發(fā)展道路。

2011年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，中央政府高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作。在國(guó)家層面，社會(huì)信用體系建設(shè)的“十二五”規(guī)劃已經(jīng)計(jì)劃單列，這是自2003年我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作啟動(dòng)以來(lái)的第一次，充分說(shuō)明了中央政府對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重視，也說(shuō)明社會(huì)信用體系建設(shè)工作面臨新形勢(shì)和新任務(wù)。

在后金融危機(jī)時(shí)代，中國(guó)經(jīng)濟(jì)是引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要引擎。就像中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)規(guī)模和發(fā)展模式會(huì)牽動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的神經(jīng)那樣，建立征信系統(tǒng)的中國(guó)模式是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的組成部分，應(yīng)該對(duì)國(guó)際社會(huì)有借鑒意義。具體而言，在亞非拉和東歐地區(qū)，當(dāng)前還有許多征信系統(tǒng)建設(shè)的后進(jìn)國(guó)家，需要有更好的征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)供它們借鑒。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，它們的征信系統(tǒng)還有可能需要改進(jìn)和完善，也可以參考中國(guó)征信系統(tǒng)的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)建設(shè)社會(huì)信用體系的經(jīng)驗(yàn)還可以推薦給世界銀行等國(guó)際組織，作為一種好的模式推廣給適合的國(guó)家或地區(qū)。

對(duì)于中國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)和信用管理理論界，有必要從社會(huì)信用體系建設(shè)的總體性、系統(tǒng)性、完整性、實(shí)用性角度出發(fā)，進(jìn)一步總結(jié)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)地區(qū)信用體系建設(shè)的實(shí)際，把豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)再進(jìn)一步理論化和科學(xué)化，形成中國(guó)信用管理理論與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合的知識(shí)體系，奉獻(xiàn)給全世界。

參考文獻(xiàn)：

[1]喻敬明,林鈞躍,孫杰.國(guó)家信用管理體系[M].北京:中國(guó)社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000.

[2]林鈞躍.社會(huì)信用體系原理[M].北京:中國(guó)方正出版社,2003.

[3]林鈞躍,吳晶妹.城市信用體系設(shè)計(jì)[M].北京:中國(guó)方正出版社,2007.

[4]全國(guó)整規(guī)辦主編.中國(guó)信用年鑒[M].北京：中國(guó)物資出版社，2005.

[5]中華征信所編著.征信要領(lǐng)—理論、實(shí)務(wù)與案例[M]. 北京:中國(guó)方正出版社,2005.

[6][美]瑪格麗特·米勒編著.王曉蕾等譯.征信體系和國(guó)際經(jīng)濟(jì)[M].北京:中國(guó)金融出版社,2004.

[7]王小奕主編.世界部分國(guó)家征信系統(tǒng)概述[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2002.

[8]國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì).信用基本術(shù)語(yǔ)（GB/T22117-2008）[S].北京：中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化出版社，2008.

[9]林鈞躍.中國(guó)社會(huì)信用體系十年建設(shè)歷程和取得的成就[A].林鈞躍.社會(huì)信用體系建設(shè)的理論與實(shí)踐[C].湖南;湖南大學(xué)出版社,2009.

(責(zé)任編輯：王銀枝)

收稿日期：2011-03-06

作者簡(jiǎn)介：林鈞躍（1958-），男，北京市人，高級(jí)信用管理師，中國(guó)人民大學(xué)等多所知名高校兼職教授，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)兼職碩士研究生導(dǎo)師，中央編譯局比較政治與經(jīng)濟(jì)研究中心兼職研究員，若干征信機(jī)構(gòu)顧問(wèn)，曾在美國(guó)獲理學(xué)碩士和文學(xué)（計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)）碩士學(xué)位，中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任、中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用學(xué)術(shù)委員會(huì)主任和信用工作委員會(huì)副主任、人力資源和社會(huì)保障部國(guó)家職業(yè)鑒定信用管理師專業(yè)委員會(huì)主任等，主要研究方向?yàn)槠髽I(yè)信用管理、消費(fèi)者信用管理、征信技術(shù)、社會(huì)信用體系、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)。

[1] 在舊中國(guó)，中國(guó)大陸的第一家征信機(jī)構(gòu)—中國(guó)征信所于1932年6月6日在上海成立。1950年，該征信機(jī)構(gòu)停止?fàn)I業(yè)。

[2] 1999-2000期間，先后有中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、國(guó)務(wù)院研究室、全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、民建中央等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)研工作。

[3] 1900年，日本帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行的創(chuàng)始人后藤武夫提出了企業(yè)征信的“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則，至今世界上許多企業(yè)征信機(jī)構(gòu)還在作業(yè)時(shí)遵循之一原則。

[4] 《信貸登記機(jī)構(gòu)知識(shí)指南》，世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司資料，2005年。

[5] 根據(jù)世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司的資料，全球有60多個(gè)公共征信系統(tǒng)。但是，一個(gè)國(guó)家擁有公共系統(tǒng)，并不意味著該國(guó)不允許私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)存在，即其征信系統(tǒng)運(yùn)行模式不一定就是“公共征信系統(tǒng)主導(dǎo)模式”。

[6] 中國(guó)人民銀行的貸款登記咨詢系統(tǒng)于1997年開(kāi)始設(shè)計(jì)，一、兩年后開(kāi)始運(yùn)行。

[7] 例如中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的公共征信系統(tǒng)的會(huì)員包括保險(xiǎn)公司、證券機(jī)構(gòu)和個(gè)別行會(huì)組織，若干有公共征信系統(tǒng)的拉丁美洲和非洲國(guó)家也有這種情況。

[8]國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)，中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信用基本術(shù)語(yǔ)（GB/T 21177—2008）》，中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化出版社，2008年出版。

[9] 實(shí)踐證明這一點(diǎn)未能完全實(shí)現(xiàn)。

[10] 喻敬明、林鈞躍、孫杰，《國(guó)家信用管理體系》第6章，中國(guó)社科文獻(xiàn)出版社，2000年3月出版，第178～221頁(yè)。

[11] 1999-2000年，課題組與中國(guó)人民銀行總行的統(tǒng)計(jì)司交流多次，提供幫助的人員包括王小奕、梁明高、張子紅等同志。以后與課題組有交流的還有張新澤和杜金富同志。

[12] 迄今為止，還有很多學(xué)者和文獻(xiàn)使用“信用管理行業(yè)”一詞。

[13] 參見(jiàn)吳敬璉教授為《國(guó)家信用管理體系》一書題寫的序言。

[14] 參見(jiàn)林鈞躍著《社會(huì)信用體系原理》的圖1-5，中國(guó)方正出版社2003年1月出版。

[15] 吳晶妹教授在她編寫的教材中和在北京市十二五規(guī)劃研究課題中，提出了不同的定義。

[16] 印度中央銀行在1998年向國(guó)會(huì)提出建立征信系統(tǒng)的建議，與中國(guó)幾乎同時(shí)起步，但最終該國(guó)采用了公共系統(tǒng)主導(dǎo)模式。

[17] 2002年秋季，開(kāi)設(shè)信用管理專業(yè)的大學(xué)是上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)和首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)。

[18] 由省級(jí)勞動(dòng)局自主考試的省份有湖南、遼寧和浙江。

[19] 例如證監(jiān)會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)技術(shù)和管理人員的考試。