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           安徽努力營造良好的社會(huì)信用環(huán)境

     一、營造良好的社會(huì)信用環(huán)境是改善地方投資環(huán)境、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措抓好信用環(huán)境建設(shè)意義重大。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)。完善的社會(huì)信用體系以及由此形成的良好的社會(huì)信用環(huán)境，是一個(gè)地方投資環(huán)境的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。一個(gè)地方如果信用環(huán)境不好，金融機(jī)構(gòu)就不敢投放信貸，外地客商也不敢前來投資，資金的良性循環(huán)、資源的有效配置，乃至經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行都無從談起。加入WTO后，我們?cè)趪�際上的信用交易將越來越多，失去誠信也就等于失去客戶、失去市場(chǎng)。營造良好的信用環(huán)境，在信用交易中誠實(shí)守信，既是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和加入WTO后與國際經(jīng)濟(jì)接軌的迫切需要，也是治理整頓市場(chǎng)秩序、改善我省投資環(huán)境、打造“信用安徽”、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，這決定了金融信用在社會(huì)信用體系中處于核心地位。因此，各級(jí)政府都應(yīng)把優(yōu)化金融信用環(huán)境作為當(dāng)前營造良好的社會(huì)信用環(huán)境的核心和切入點(diǎn)來抓。

      二、我省信用環(huán)境存在的問題由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用交易不發(fā)達(dá)，新中國成立后又長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用問題沒有得到重視，大多數(shù)企業(yè)包括銀行，都屬國家所有，產(chǎn)權(quán)交易主體模糊，信用意識(shí)低下。二十世紀(jì)九十年代以來，我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但國家信用工程建設(shè)相對(duì)滯后，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制尚不健全，使信用失衡成為一種普遍的社會(huì)現(xiàn)象。許多人至今仍認(rèn)為銀行是國家的，不撈白不撈。企業(yè)、自然人和地方政府均不同程度地存在不利于信用環(huán)境的行為。企業(yè)和個(gè)人表現(xiàn)出的問題。過去一段時(shí)間，一些企業(yè)和個(gè)人不講信用的行為十分突出。有的企業(yè)在借款之初就沒有想著還錢；有的企業(yè)借改制重組之名逃廢銀行債務(wù)；還有的企業(yè)本已資不抵債，卻想一逃了之。濉溪縣皖北礦業(yè)有限公司2000年底改制時(shí)，在主要債權(quán)人建行毫不知情的情況下，將產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓所得處置殆盡，惡意逃廢建行金融債務(wù)本息4000多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2002年底，全省計(jì)有1000多家企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，本息合計(jì)達(dá)數(shù)十億元。社會(huì)上一些膽大妄為的人，為騙取銀行貸款，往往通過與會(huì)計(jì)師事務(wù)所相勾結(jié)、偽造資本金數(shù)額的手段，成立與所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任不相符的公司；或鉆政策法規(guī)的漏洞，把項(xiàng)目編制得“天衣無縫”；或采用欺騙手段使資金在相關(guān)公司之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，以擴(kuò)大現(xiàn)金流量，虛增企業(yè)資信；或采取賄賂手段打通銀行有關(guān)環(huán)節(jié)，把銀行拖入風(fēng)險(xiǎn)泥潭；有的干脆打一槍換一個(gè)地方，當(dāng)此地的企業(yè)因信用記錄不良、名譽(yù)掃地辦不下去時(shí)，再到異地重新注冊(cè)一個(gè)新的企業(yè)。由于我省信用工程建設(shè)滯后，一些不講信用的企業(yè)，可以照樣生存和發(fā)展，許多坑蒙詐騙者也未受到應(yīng)有的懲罰。地方政府表現(xiàn)出的問題。主要表現(xiàn)為三點(diǎn)：一是部分地方政府大搞地方保護(hù)，默許甚至支持縱容當(dāng)?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)。調(diào)查了解到，某市在該區(qū)企業(yè)被銀行追討債權(quán)、依法拍賣時(shí)，有關(guān)職能部門竟借企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估之機(jī)惡意抬高土地出讓金，支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)變相逃廢銀行債務(wù)。有的地方政府為了保護(hù)本地企業(yè)，公開或變相地向司法部門施壓，干擾金融勝訴案件的執(zhí)行。某些地方通常的做法是“起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執(zhí)行”。二是部分地方政府領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)擔(dān)保貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后或推諉扯皮，或拒不認(rèn)賬。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村級(jí)組織拖欠銀行貸款問題嚴(yán)重。目前，全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村級(jí)組織僅拖欠農(nóng)村信用社的貸款（基本已成一逾兩呆貸款）就高達(dá)十多億元。商業(yè)銀行存在的問題。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)，在信用環(huán)境建設(shè)方面也存在一定不足之處：最明顯的是對(duì)中小企業(yè)的金融歧視。盡管央行曾下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》，要求國有獨(dú)資商業(yè)銀行都要設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的信貸部門，明確提出支持中小企業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)、實(shí)施步驟，并定期考核；針對(duì)以往中小企業(yè)資金少、根本達(dá)不到商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)的現(xiàn)狀，《意見》著重指出：商業(yè)銀行要制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，不得設(shè)置對(duì)中小企業(yè)最低貸款額度限制；要合理確定中小企業(yè)授信額度，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限等。央行的《意見》對(duì)國有商業(yè)銀行支持地方中小企業(yè)發(fā)展提出了明確要求，但各家國有商業(yè)銀行對(duì)這一政策普遍貫徹落實(shí)不夠，不僅未適當(dāng)降低貸款條件，反而普遍提高了貸款門檻。特別是近年來國有商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了機(jī)構(gòu)整合力度，不斷收縮縣域內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，使我省以中小企業(yè)為主體的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期以來所依賴的“金融平臺(tái)”不斷萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，占全省企業(yè)比重95%以上的中小企業(yè)，在國有商業(yè)銀行的貸款比重卻不到20%。服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)的縣市支行，大部分已經(jīng)沒有信貸決策權(quán)。流動(dòng)資金、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金不足，使我省中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約。貸款難，難貸款，盡管銀行與企業(yè)各執(zhí)一詞，但國有商業(yè)銀行惜貸的主要原因還是嫌中小企業(yè)資信低、貸款規(guī)模小、經(jīng)營成本高，怕麻煩。苛刻的貸款條件也是導(dǎo)致個(gè)別小企業(yè)偽造資信資料、騙取貸款的重要因素之一。金融信用環(huán)境建設(shè)需要全社會(huì)大力提高信用意識(shí)，同時(shí)也需要國有商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng)，積極開展針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，開拓適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的信貸品種，擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域，更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，真正把央行的《意見》落到實(shí)處，共同建設(shè)好地方金融信用環(huán)境。

      三、關(guān)于抓好信用環(huán)境建設(shè)的幾點(diǎn)建議

      ㈠建立規(guī)范的企業(yè)和個(gè)人信用聯(lián)合征信制度 

      1.建立信用征信制度的意義。所謂征信，就是信用征集，即對(duì)個(gè)人和企業(yè)的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查、收集、評(píng)估和加工，然后通過征信機(jī)構(gòu)向客戶提供征信資料、數(shù)據(jù)和信用報(bào)告。建立企業(yè)和個(gè)人信用征信制度的目的是為證明、查驗(yàn)法人和自然人的資信情況，并通過制度來規(guī)范企業(yè)和個(gè)人的信用行為，提高公民的誠信意識(shí)。德國銀行業(yè)在二十世紀(jì)三十年代就開始重視企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。經(jīng)過多年探索，德國建立起了一套以信息登記系統(tǒng)為基礎(chǔ)的企業(yè)信用征信體系，有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，并將此寫進(jìn)該國的《商業(yè)銀行法》。歐美發(fā)達(dá)國家用了100多年的時(shí)間建立起了成熟的社會(huì)信用體系，信用已成為一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的立身之本。在這些國家里，人們可以自由流動(dòng)，但人人都有一個(gè)無法偽造而又必須終生相伴的安全保障號(hào)碼，通過這個(gè)號(hào)碼，每個(gè)人又都有一份由資信公司做出的資信記錄。在美國，只要付給征信機(jī)構(gòu)一定費(fèi)用，銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象就可以隨時(shí)查詢個(gè)人的資信情況，如果一個(gè)人有不良信用記錄，將會(huì)對(duì)其貸款、做生意、就業(yè)造成極大困難。在這樣的信用體系中，公民將信用視為自己的第二生命，因?yàn)闆]有信用的人在社會(huì)中將寸步難行。近年來，北京、上海、深圳等省市也都把信用制度建設(shè)提上了重要的議事日程，陸續(xù)推出了本地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人信用管理辦法，并初見成效。 

      2.政府主導(dǎo),推動(dòng)信用制度建設(shè)。當(dāng)前信用制度建設(shè)初創(chuàng)階段地方政府必須積極發(fā)揮主導(dǎo)作用。首先，我國尚處于體制轉(zhuǎn)型期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力還很大。有關(guān)信用的主要信息大都分散在政府各部門或銀行手中，要在短時(shí)間內(nèi)建立起信用評(píng)級(jí)體系，尤其是征集信息數(shù)據(jù)，如果沒有政府的積極參與是不可能做到的。其次，目前社會(huì)各界對(duì)信用和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度、認(rèn)同度差異很大，加之長(zhǎng)期以來社會(huì)信用觀念淡薄、虛假失真信息泛濫，信用信息的權(quán)威性面臨著各種挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，相對(duì)來說，只有政府部門提供的信息才具有一定的權(quán)威性。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，信用制度的建設(shè)和完善必須走市場(chǎng)化道路，政府的作用就是通過制定有關(guān)規(guī)則來規(guī)范信用中介主體的市場(chǎng)行為。參照兄弟省市的運(yùn)作實(shí)踐，我省建立企業(yè)和個(gè)人信用征信制度可從以下幾點(diǎn)入手：培育專業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。完善的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估制度必須有權(quán)威的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)作保障。目前我省獨(dú)立運(yùn)作的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上還是空白，銀行開展的資信評(píng)估僅限于對(duì)信貸登記企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，不僅面窄，而且信用信息不完整。我國加入WTO與國際市場(chǎng)融為一體后，社會(huì)對(duì)獨(dú)立、公正、有權(quán)威的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和信用產(chǎn)品的需求將不斷上升，信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)潛力相當(dāng)大。我省地方政府應(yīng)抓緊信用評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)，借鑒國內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)，以特許經(jīng)營方式選擇若干家有實(shí)力、信譽(yù)度高的咨詢服務(wù)公司，培育發(fā)展為高起點(diǎn)的專業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。為推動(dòng)信用評(píng)估工作順利開展、加強(qiáng)評(píng)估的權(quán)威性，政府必要時(shí)可直接參與信用評(píng)估，并率先承認(rèn)信用評(píng)估結(jié)果。建立規(guī)范的信用評(píng)估指標(biāo)體系。沒有科學(xué)、統(tǒng)一的信用評(píng)估指標(biāo)體系，評(píng)估機(jī)構(gòu)作出的信用評(píng)估結(jié)果就無法在異地共享，更無法與國際接軌。現(xiàn)階段我國的信用評(píng)估剛剛起步，各省市采用的指標(biāo)體系不太一致，評(píng)價(jià)結(jié)果只能在本區(qū)域有效。如上海資信公司對(duì)上海市民個(gè)人信用評(píng)價(jià)結(jié)果，拿到廣州、深圳等地則得不到認(rèn)可。鑒于目前全國缺乏統(tǒng)一規(guī)范的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系，我省可參照國際標(biāo)準(zhǔn)和兄弟省市采用的指標(biāo)，綜合考慮國情省情，僅選取若干核心指標(biāo)建立評(píng)估指標(biāo)體系，待今后國家出臺(tái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后再進(jìn)一步完善。對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估建議選取如下指標(biāo)：一是從工商部門采集企業(yè)的工商注冊(cè)登記、經(jīng)營管理者的基本信息、重合同守信譽(yù)情況以及不良經(jīng)營記錄；二是采集企業(yè)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、以及有關(guān)不良記錄；三是從國稅和地稅部門采集企業(yè)稅務(wù)登記情況、納稅情況以及不良記錄和處罰情況；四是從銀行采集企業(yè)貸款及償還、抵押或擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度記錄以及不良信用記錄等。個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系可由價(jià)值體系和信譽(yù)體系兩部分組成：價(jià)值體系包括個(gè)人擁有的房產(chǎn)、汽車、家用電器等有形資產(chǎn)，個(gè)人擁有的專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)；信譽(yù)體系包括個(gè)人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會(huì)地位和家庭婚姻狀況等。然后通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出評(píng)估結(jié)果。評(píng)估應(yīng)遵循國際上規(guī)范的做法：對(duì)企業(yè)信用評(píng)估采用評(píng)級(jí)制，對(duì)個(gè)人信用評(píng)估采用打分制。另外，信用數(shù)據(jù)的加工、存儲(chǔ)、管理、使用、信用報(bào)告等也要做到規(guī)范化，以便更好地與國內(nèi)、國際市場(chǎng)接軌。政府牽頭，建立聯(lián)合征信制度。建立企業(yè)和個(gè)人信用征信制度，信用信息從哪里來？西方發(fā)達(dá)國家的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息，但我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，在法律的制定方面也有諸多的不對(duì)稱，如我國已經(jīng)制定了《保密法》，但與之相對(duì)應(yīng)的《信息公開法》尚未出臺(tái)，信用信息與國家機(jī)密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私之間的法律界線模糊不清，致使政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)和個(gè)人的資訊不太方便開放，信息資源分散在公安、工商、人事、稅務(wù)、海關(guān)、統(tǒng)計(jì)、銀行、證券、保險(xiǎn)等部門，各類市場(chǎng)主體難以查詢。不久前由人民銀行組織實(shí)施的現(xiàn)行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，雖已覆蓋全國300多個(gè)地市，但并未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，而且其信用資料的完整性和權(quán)威性也很不夠。另外由于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，各商業(yè)銀行在關(guān)鍵信息上均互相保密，很難形成合力。因此，對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用進(jìn)行征信，需要政府出面，根據(jù)建立信用評(píng)估指標(biāo)體系的要求，制定《信用信息披露暫行規(guī)定》，并牽頭協(xié)調(diào)有關(guān)部門的關(guān)系，建立聯(lián)合征信制度。建立征信公司，推出信用信息咨詢網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。征信公司是向社會(huì)提供信用信息的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建議以省經(jīng)濟(jì)信息中心現(xiàn)有設(shè)施和人員為依托，成立“安徽信用信息咨詢有限公司”，由省經(jīng)濟(jì)信息中心自主經(jīng)營管理，自負(fù)盈虧。信用信息咨詢公司開辦之初，省政府在政策和財(cái)力上可給予適當(dāng)支持。該公司可以“安徽電子政務(wù)”為載體，利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，推出信用信息咨詢網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。政府各相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)聯(lián)合征信制度的有關(guān)規(guī)定，無償向“安徽信用信息咨詢有限公司”提供有關(guān)信息，銀行、工商、稅務(wù)、國資辦、技監(jiān)、統(tǒng)計(jì)、銀行、海關(guān)、公安、法院、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等部門應(yīng)盡快完善外網(wǎng)系統(tǒng)，并根據(jù)征信需要設(shè)立有關(guān)數(shù)據(jù)庫，與“安徽信用信息咨詢有限公司”聯(lián)網(wǎng)。“安徽信用信息咨詢有限公司”對(duì)社會(huì)其他單位和個(gè)人要求提供信息查詢和信用報(bào)告的，實(shí)行有償服務(wù)。信用咨詢網(wǎng)絡(luò)須達(dá)到以下目標(biāo)：我省從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的任何一家企業(yè)和個(gè)人的信用記錄以及信用評(píng)估機(jī)構(gòu)所作的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，均能及時(shí)、準(zhǔn)確查詢到。

      ㈡積極發(fā)展信用卡經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)發(fā)展信用卡經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，并可對(duì)信用環(huán)境建設(shè)發(fā)揮直觀的示范效應(yīng)。信用卡集購物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用貸款等功能于一體，是金融電子化發(fā)展的必然產(chǎn)物。目前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的所謂信用卡大多是借記卡或準(zhǔn)貸記卡，信用方式基本上是先存款后消費(fèi)。而以完善的信用制度為基礎(chǔ)、與國際接軌、無需預(yù)先存款就可獲得信用貸款的信用卡今后有可能成為貨幣流通的主要手段。發(fā)展信用卡經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。西方發(fā)達(dá)國家通過信用卡發(fā)生的個(gè)人消費(fèi)信用占信貸比重普遍在30％以上。美國是世界上通過信用卡發(fā)生信用交易額最高的國家，其信用交易和信貸消費(fèi)總額每個(gè)月都在上千億美元。從經(jīng)濟(jì)意義看，以信用卡為載體的市場(chǎng)信用交易方式占主流時(shí)，其市場(chǎng)規(guī)模會(huì)成倍地?cái)U(kuò)大，它可以有效拉動(dòng)本地的內(nèi)需市場(chǎng)，間接增加就業(yè)機(jī)會(huì)。借鑒西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展信用卡經(jīng)濟(jì)，對(duì)于促進(jìn)我省擴(kuò)大內(nèi)需、進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，必將發(fā)揮積極的作用。發(fā)展信用卡經(jīng)濟(jì)，還能對(duì)信用環(huán)境建設(shè)發(fā)揮直觀的示范效應(yīng)。因?yàn)樾庞煤玫娜丝梢酝ㄟ^信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營，信用不好的人則享受不到這種現(xiàn)代化的金融服務(wù)。這種直觀的示范效應(yīng)，可以逐步提高并不斷強(qiáng)化公民的信用意識(shí)，有效促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)。協(xié)助銀行做好小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作，嘗試向信用好的小企業(yè)發(fā)行信用卡。融資難的問題是長(zhǎng)期困擾我省小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問題。我省在創(chuàng)建農(nóng)村金融安全區(qū)活動(dòng)中推出的農(nóng)戶小額信貸發(fā)放工作，對(duì)于幫助我們解決小企業(yè)融資難問題是個(gè)很好的啟示，各地可以積極探索推出小企業(yè)小額信貸發(fā)放路子。發(fā)放小企業(yè)小額信貸的前提是必須完善企業(yè)信用制度。地方政府應(yīng)以創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)和企業(yè)信用征信工作為契機(jī)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)制定出符合我省小企業(yè)實(shí)際情況的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，大力開展小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作，優(yōu)先建立小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，在與“紅名單制度”相結(jié)合的基礎(chǔ)上向銀行推介一批有市場(chǎng)、有效益、誠實(shí)守信的小企業(yè)，然后由銀行根據(jù)企業(yè)的資信能力和信用等級(jí)以發(fā)行信用卡的形式進(jìn)行授信。以信用卡的形式對(duì)小企業(yè)進(jìn)行授信，可以有效地簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高資金的流動(dòng)效率和企業(yè)的經(jīng)營效率，同時(shí)也有利于社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。㈢以創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)為契機(jī)，著力優(yōu)化信用環(huán)境創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)事關(guān)我省改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，是優(yōu)化信用環(huán)境的重要舉措。在省委、省政府高度重視和有關(guān)部門密切配合下，創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)已初顯成效。2002年，全省企業(yè)新發(fā)生逃廢債僅為0.40億元；全省銀行不良貸款率下降6.51個(gè)百分點(diǎn)，超過人行總行規(guī)定的下降幅度；全省金融機(jī)構(gòu)案件涉案金額同比降低79.91%。我省應(yīng)以創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)為契機(jī)，著力優(yōu)化全省信用環(huán)境。政府率先垂范。各級(jí)政府是信用環(huán)境建設(shè)的第一責(zé)任人。政府要率先垂范，把建設(shè)信用環(huán)境的責(zé)任擔(dān)當(dāng)起來，并樹立起信用政府形象。今后各級(jí)地方政府要堅(jiān)決打破地方保護(hù)，絕不能支持縱容當(dāng)?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)。對(duì)支持縱容當(dāng)?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)的，建議由行政監(jiān)察或司法機(jī)關(guān)追究有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任。拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款的地方政府，要盡快制定并落實(shí)解決問題的方案。各職能部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。從前一階段取得的成功經(jīng)驗(yàn)看，各有關(guān)職能部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，是創(chuàng)建金融安全區(qū)工作順利推進(jìn)的重要保障。今后，司法、工商行政管理等部門要進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)和改制工作，督促改制企業(yè)加強(qiáng)與債權(quán)銀行的溝通，企業(yè)改制方案一定要征求債權(quán)銀行的意見，改制過程必須有債權(quán)銀行的參與，企業(yè)的債權(quán)分割和資產(chǎn)清償必須依法進(jìn)行，不可隨意懸空或逃廢銀行債務(wù)。各級(jí)工商行政管理部門在辦理改制企業(yè)開業(yè)、注銷登記時(shí)，應(yīng)要求企業(yè)提交經(jīng)所在地金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議辦公室簽章認(rèn)可的金融債權(quán)保全證明文件，對(duì)不能提交金融債權(quán)保全證明文件的企業(yè)，不得為其辦理有關(guān)登記注冊(cè)和頒發(fā)新的營業(yè)執(zhí)照；工商行政管理部門在做出吊銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的決定后，要及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行通報(bào)。繼續(xù)實(shí)行并逐步完善“黑名單”制度，探索推出“紅名單”制度。各地信用環(huán)境建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)不講信用者實(shí)行“黑名單”制度，充分發(fā)揮新聞?shì)浾摵蜕鐣?huì)監(jiān)督的作用，是優(yōu)化金融信用環(huán)境的重要手段。北京市2001年在“紅盾315”網(wǎng)站上推出了“企業(yè)和個(gè)人不良行為警示記錄管理系統(tǒng)”，至今已有300多家企業(yè)和50多個(gè)自然人被列入“黑名單”。一些長(zhǎng)期賴帳不還的企業(yè)和個(gè)人，不怕銀行多次催討，甚至不怕被告上法庭，就怕被列入“黑名單”公開曝光。不少失信企業(yè)找有關(guān)部門“求情”，寧愿多交罰款，也不想“榜上有名”。浙江義烏市通過采取公布拖欠貸款人名單這種懲罰措施，使該市信用聯(lián)社的不良資產(chǎn)率從1997年的26%下降到了現(xiàn)在的6%。我省在前一階段制止和打擊企業(yè)逃廢債活動(dòng)中推行“黑名單”制度，也起到了較好的作用。下一階段推行“黑名單”制度要注意兩個(gè)問題：一是要加大懲戒力度。對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)者，就是要堅(jiān)決公開曝光，毫不留情，就是要讓他們臭名遠(yuǎn)揚(yáng)，使其在社會(huì)上難以立足。對(duì)那些惡意逃廢銀行債務(wù)的國有企業(yè)，除要把該企業(yè)列入黑名單外，還要把該企業(yè)法人代表的失信行為公布于眾，各級(jí)地方政府也決不應(yīng)讓一個(gè)不講誠信者交流到另一個(gè)企業(yè)擔(dān)任管理者，或異地為官。二是公布黑名單要更加慎重。建議在把失信企業(yè)列入黑名單公開曝光之前設(shè)定警示期，警示期內(nèi)允許改正，警示期滿公開曝光毫不留情。在推行“黑名單”制度的同時(shí)，我省還應(yīng)盡快推出“紅名單”制度，即讓那些信用好的企業(yè)在新聞媒體中亮相，彰顯守信行為，同時(shí)協(xié)助銀行對(duì)其優(yōu)先貸款，擴(kuò)大授信額度，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，以發(fā)揮誠實(shí)守信的典型示范作用。要通過宣傳，使公眾認(rèn)識(shí)到，講信用者能夠得到社會(huì)的承認(rèn)并可獲利，不講信用者則無利可圖，并將受到嚴(yán)厲的懲罰和市場(chǎng)的拋棄。以推廣農(nóng)戶小額信貸為手段，大力改善農(nóng)村信用環(huán)境。我省以推廣農(nóng)戶小額信貸為手段的農(nóng)村金融安全區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)成效顯著。截至2002年底，全省已建成58個(gè)信用鎮(zhèn)、3293個(gè)信用村。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與創(chuàng)安工作相結(jié)合的農(nóng)戶小額信貸發(fā)放工作深受廣大農(nóng)民歡迎。創(chuàng)安工作搞得比較好的村鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境改善了，農(nóng)民貸款難的問題容易解決了，并由此促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。農(nóng)民反映，這是政府近年來為農(nóng)民辦的最大的一件好事和實(shí)事。針對(duì)前一階段出現(xiàn)的問題，今后農(nóng)村創(chuàng)安工作要把著力點(diǎn)放在以下幾個(gè)方面：一是各地要以省政府頒發(fā)的《安徽省創(chuàng)建農(nóng)村金融安全區(qū)工作指導(dǎo)意見》及《安徽省創(chuàng)建農(nóng)村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶評(píng)價(jià)辦法》為指導(dǎo)，積極協(xié)助農(nóng)村信用社調(diào)查核實(shí)農(nóng)戶的資信能力，實(shí)事求是地對(duì)農(nóng)戶的信用情況做出評(píng)價(jià)，進(jìn)一步把農(nóng)戶小額信貸發(fā)放工作做好做扎實(shí)；二是各級(jí)政府要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，反對(duì)形式走樣。據(jù)了解，皖北地區(qū)個(gè)別村級(jí)組織曾利用欺瞞手段收集一批信用農(nóng)戶的身份證，冒領(lǐng)農(nóng)戶小額信貸挪作他用，使農(nóng)戶小額信貸發(fā)放工作嚴(yán)重走樣。地方政府尤其是縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要加大監(jiān)督檢查力度，保證每一筆小額信貸都能及時(shí)足額發(fā)放到信用農(nóng)戶手中。 
來源：安徽省人民政府發(fā)展研究中心“研究與咨詢”