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信用評估體系的是社會信用體系的核心 

　　一、信用的概念與內(nèi)涵
　　基本概念：信用是債權(quán)人（授信人）和債務(wù)人（受信人）對資金、商品或服務(wù)的暫時的、有條件的讓渡。
　　經(jīng)典信用：指債務(wù)人還款能力和還款意愿（信任、信心）。
　　現(xiàn)代信用：指債務(wù)人違約可能性（違約概率）和違約造成債權(quán)人損失數(shù)額大小。
　　二、我國社會信用體系建設(shè)的迫切性
　　1、黨和政府高度重視
　　我國社會信用體系的建設(shè)受到政府和社會的高度重視.
　黨的十六大報告要求："整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系" 。
　　十屆人大提出："積極倡導(dǎo)誠實守信的職業(yè)道德，努力建立社會信用體系" 。
　　溫家寶總理指出："建立規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟(jì)新秩序，靠營造誠信的社會環(huán)境"。
　　吳儀副總理強(qiáng)調(diào)："加快社會信用體系的建設(shè)， 抓緊制定誠信標(biāo)準(zhǔn)，努力構(gòu)筑良好的社會信用基礎(chǔ)"。
　　2、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序是完善市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀要求
　　市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。社會信用體系健全與否對整個經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定運行至關(guān)重要。
　　引導(dǎo)市場主體誠信守法地開展經(jīng)營活動，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、完善市場經(jīng)濟(jì)體制增強(qiáng)國際競爭力的重要工作。
　　目前以行政執(zhí)法和道德強(qiáng)化為主要手段來整頓和規(guī)范市場秩序，達(dá)到提升我國社會信用的做法，有較大的局限性，必須尋找治本之策，加快社會信用體系的建設(shè)。
　　3、適應(yīng)世界貿(mào)易組織新規(guī)則的迫切需求
　　經(jīng)濟(jì)全球化及我國加入WTO，決定了加快建立社會信用管理體系的重要性。
　　信用環(huán)境影響企業(yè)的信用程度，影響企業(yè)在國際市場的競爭力和市場份額。
　　社會信用管理體系的完善，是投資環(huán)境的重要因素。直接影響投資需求的增加，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　4、社會信用體系是國家經(jīng)濟(jì)體系重要組成部分
　　社會信用體系是維護(hù)社會基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系和基本道德準(zhǔn)則的基石，是衡量一個國家經(jīng)濟(jì)體系是否健全和完善主要標(biāo)準(zhǔn)，是一切經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。
　　信用等級類似于國家、企業(yè)和個人的經(jīng)濟(jì)身份證，它可以影響和制約社會主體行為。信用評級機(jī)構(gòu)堪稱"無冕之王"。
　　5、社會信用體系是國家重要戰(zhàn)略資源
　　建立和完善我國社會信用體系。擁有我們自主的信用評估技術(shù)和完善信用數(shù)據(jù)庫，對國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。
　　改革開放以來，國外評級機(jī)構(gòu)經(jīng)常對我國國家主權(quán)進(jìn)行信用評級，結(jié)果的變動影響我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
　　2005年實行的《巴賽爾新資本協(xié)議》，將對我國的金融行業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響。
　　沒有健全的社會信用體系，沒有自主的信用評級技術(shù)，沒有完整的信用數(shù)據(jù)庫，無法向世界證明我們的信用體系和信用級別，我們得不到國際社會認(rèn)可，只能受制于人。
　　三、我國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀分析
　　1、我國社會信用體系建設(shè)的類型
　　按照建設(shè)的總體內(nèi)容不同可劃分為：
　　縱向信用管理體系：以國家各有關(guān)部、委為主線建立的行業(yè)信用體系和管理體系。
　　橫向信用管理體系：各省、市地方政府為主線建立的社會信用體系和管理體系為主。
　　按照建設(shè)主體的成分不同可劃分為：
　　單一政府型--單個政府部門統(tǒng)一建設(shè)、管理；
　　政府合作型--多個政府部門合作建設(shè)；
　　政府企業(yè)合資型--政府與企業(yè)合資、合作；
　　政府引導(dǎo)、企業(yè)運作型--政府提供政策、企業(yè)運作；
　　完全企業(yè)型--企業(yè)自行建設(shè)、運作。
　　按照建設(shè)主體的資金來源不同可劃分為：
　　國有企業(yè)型
　　合資合營企業(yè)型
　　民營企業(yè)型

　　按照涉及的信用主體不同可劃分為：

　　政府
　　企業(yè)
　　個人-城市居民

　　按照金融機(jī)構(gòu)參與方式的不同可分為：

　　完全參加
　　部分參加
　　不參加

　　2、目前我國社會信用體系建設(shè)的內(nèi)容

　　機(jī)構(gòu)設(shè)置：成立機(jī)構(gòu)或運作實體（企業(yè)）；
　　制度建設(shè)：有管理制度、條例和辦法；
　　基礎(chǔ)平臺：信用信息數(shù)據(jù)庫和信用網(wǎng)站；
　　社會宣傳：初步的信用公示（警示），提升信用意識，加強(qiáng)信用管理。

　　3、我國社會信用體系建設(shè)存在的問題

　　沒有統(tǒng)一的信用管理領(lǐng)導(dǎo)和組織機(jī)構(gòu)。多個部門領(lǐng)導(dǎo)，重復(fù)建設(shè)。

　　缺乏統(tǒng)一的項目建設(shè)規(guī)劃和實施方案。信用體系的功能簡單，可用性、通用性差，增加建設(shè)成本和時間。

　　法律、法規(guī)不健全，管理制度和條例不統(tǒng)一。缺乏法律依據(jù)，各自發(fā)布管理制度和條例。

　　征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信息開放程度較低。沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式、編碼方式、數(shù)據(jù)缺項，信息難以共享，現(xiàn)有的征信資料呈離散型分布，缺乏規(guī)范的整合與管理，信用資料沒有充分、有效地加以利用。

　　沒有統(tǒng)一的信用評級、評價標(biāo)準(zhǔn)。輕視信用評價方法的研究和應(yīng)用，不了解國情、盲目崇拜國外方法，公示的信用記錄是簡單的良好或不良行為的警示；沒有從本質(zhì)揭示信用主體的信用風(fēng)險，公示的內(nèi)容難以理解和應(yīng)用；信用評級結(jié)果的表示形式多種多樣，不是規(guī)范、統(tǒng)一的信用等級評價結(jié)果，進(jìn)行的評級評價不具有普遍適用性。

　　金融機(jī)構(gòu)的相對獨立。

　　原有的信用中介機(jī)構(gòu)急于求成。

　　地區(qū)發(fā)展、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。東部和沿海地區(qū)信用體系建設(shè)開展較好，農(nóng)村的信用建設(shè)、農(nóng)民信用信息的征集和農(nóng)民信用意識的培養(yǎng)尚未受到應(yīng)有的重視。

　　4、造成我國社會信用體系建設(shè)現(xiàn)狀的原因分析

　　由于國家現(xiàn)時的法律法規(guī)和管理制度的制約，各類數(shù)據(jù)的統(tǒng)計口徑、要求和上報部門各不相同，造成我國信息和資料資源的開放程度較低，虛假數(shù)據(jù)多，虛報、漏報、謊報等情況普遍，嚴(yán)重影響社會信用體系的建設(shè)。

　　我國信用市場的經(jīng)濟(jì)效益逐漸被認(rèn)識，利益驅(qū)動機(jī)制開始發(fā)揮作用，各類投資者看到市場機(jī)會，因此，急于求成，急功近利，相互攀比，把信用當(dāng)成了解決一切問題的靈丹妙藥。

　　照抄照搬國外信用模式，特別是美國的信用模式，而沒有考慮我國的實際情況。

　　四、我國社會信用體系的規(guī)劃設(shè)想

　　1、我國社會信用體系建設(shè)的基本原則

　　統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)：在黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，開展我國社會信用體系的建設(shè)工作，避免分散管理、重復(fù)建設(shè)。

　　統(tǒng)一規(guī)劃：要進(jìn)行全面、科學(xué)的規(guī)劃，制定統(tǒng)一的建設(shè)方案，各地方和各行業(yè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同建設(shè)。

　　統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的現(xiàn)狀，融合有關(guān)的國際標(biāo)準(zhǔn)，制訂全國統(tǒng)一信用管理體系標(biāo)準(zhǔn)，使我國的社會信用體系既有中國特色又符合國際慣例。

　　2、我國社會信用管理體系建設(shè)的基本思路

　　逐步推開

　　社會信用體系建設(shè)工作不能急于求成，應(yīng)由點到面逐步推開。

　　規(guī)范整合

　　各地方政府、各行業(yè)管理部門有必要對信用體系建設(shè)的現(xiàn)有資源、成果進(jìn)行分階段、分步驟地規(guī)范和整合。

　　三個層次

　　建立規(guī)范統(tǒng)一的社會信用體系。最終建立跨越中央和地方兩級架構(gòu)，囊括政府、企業(yè)、個人三個層次。

　　體系架構(gòu)

　　我國社會信用體系應(yīng)建成政府為主體，行業(yè)協(xié)會、中介機(jī)構(gòu)為補充，實現(xiàn)信用信息的聯(lián)合征集、權(quán)威評估、信用公示的社會信用體系的架構(gòu)。

　　3、未來我國社會信用體系的規(guī)劃設(shè)計圖

　　4、我國社會信用體系建設(shè)的總體目標(biāo)

　　近期目標(biāo)

　　制定"社會信用體系"建設(shè)規(guī)劃方案。

　　明確各政府部門的權(quán)力和職責(zé)。

　　整合現(xiàn)有的信息資源。

　　制定有關(guān)規(guī)章、條例的和法律法規(guī)。

　　制定社會信用體系的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

　　信用評估人員的認(rèn)證考核和管理。

　　遠(yuǎn)期目標(biāo)

　　國家信用管理體系的基本框架：覆蓋全國各地、部門整體聯(lián)動、征信快捷方便、信息傳輸及時、資料真實有效、結(jié)果客觀公正，初步建成具有中國特色的"征信國家"。

　　五、我國社會信用體系建設(shè)的措施建議

　　1、組建社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)

　　信用體系建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程，需要各政府部門、地方政府和社會各界的參與。

　　要站在實踐"三個代表"重要思想的高度，認(rèn)識社會信用體系建設(shè)的重要性和艱巨性。

　　社會信用體系建設(shè)是一項長期性的工作，國家信用管理機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)做好以下工作：

　　制定信用管理政策和管理條例；

　　協(xié)調(diào)部門、地區(qū)之間的關(guān)系；

　　整合各種信息資源，建立信用查詢系統(tǒng)；

　　制定信用評價標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)原則；

　　行業(yè)監(jiān)督和管理。

　　2、建立國家信用管理制度、條例

　　界定守信、背信行為和活動準(zhǔn)則；

　　制定信用建設(shè)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則；

　　制定信用信息征集、評估、披露、使用標(biāo)準(zhǔn)；

　　制定信用建設(shè)監(jiān)督管理制度和措施；

　　為相關(guān)的信用法律、法規(guī)的立法作準(zhǔn)備。

　　3、整合和完善各種信用信息資源

　　統(tǒng)一規(guī)劃，按照信用評估體系的要求，統(tǒng)一信息選項、編碼格式、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)接口、信用身份識別碼等。

　　建立分類數(shù)據(jù)庫，避免資源的浪費和重復(fù)建設(shè)。

　　整合各種信用信息資源，涵蓋經(jīng)營行為、社會行為、金融機(jī)構(gòu)貸款記錄等各類信用信息，建立全國性的征信網(wǎng)絡(luò)、。

　　4、確立權(quán)威的信用評估體系

　　信用評估體系的是整個社會信用體系的核心；

　　要制定適合我國各地區(qū)、行業(yè)的信用評估標(biāo)準(zhǔn)；

　　要以權(quán)威性、科學(xué)性、公正性為基本原則；

　　應(yīng)設(shè)計適合我國國情的信用評估體系和評估模型。

　　5、科學(xué)規(guī)劃，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，分步推進(jìn)

　　建立我國的社會信用體系必須在國務(wù)院的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，按照"與時俱進(jìn)"的要求，分階段、分步驟、有計劃的開展工作。有條件的地方和行業(yè)主管部門應(yīng)率先推進(jìn)信用體系建設(shè)，并起到良好的應(yīng)用示范作用。各地方、各部門應(yīng)科學(xué)規(guī)劃，積極配合，推動我國社會信用體系實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

　　6、建立信用監(jiān)督與管理體系

　　要統(tǒng)一規(guī)范對信用評估機(jī)構(gòu)的管理；

　　要建立信用評估機(jī)構(gòu)和人員、準(zhǔn)入和資質(zhì)管理機(jī)制；

　　要建立失信約束和懲罰機(jī)制；

　　要規(guī)范信用行業(yè)的發(fā)展。

　　六、信用評估體系的是社會信用體系的核心

　　１、信用評估的內(nèi)涵

　　以現(xiàn)在為分界點，律師、審計、會計、資產(chǎn)評估等所作的是對過去、已發(fā)生的事實進(jìn)行認(rèn)證、鑒證，憑借科學(xué)的方法，得出正確的結(jié)論，并承擔(dān)法律責(zé)任。而信用評估是對未來的、尚未發(fā)生的事情的預(yù)測，但這個預(yù)測是依靠科學(xué)的依據(jù)，通過合理的數(shù)學(xué)模型的加工而得出的，不承擔(dān)法律責(zé)任。

　　２、信用評估的方法及演變

　　信用評估是對債務(wù)人（受信人）還款能力和還款意愿推測與判斷，存在兩中信用評估方法：

　　古典（傳統(tǒng)）的信用評估方法

　　專家判斷法（5C法）

　　依靠專家的知識、經(jīng)驗，從品格（Character）、資本（Capital）、償付能力（Capacity）、抵押品（Collateral）、周期形勢（Cycle Condition）五方面作出判斷。

　　綜合評估法

　　是由Moody提出的，是對專家判斷法（5C法）的修正和優(yōu)化，它通過定性分析與定量（財務(wù)）分析的評估辦法，用通俗易懂的指標(biāo)和符號的形式表現(xiàn)出來。

　　古典（傳統(tǒng)）的信用評估方法的缺陷：不同的條件環(huán)境下而采用一致性的指標(biāo)、指標(biāo)賦值帶有主觀性、以及指標(biāo)選用標(biāo)準(zhǔn)性等方面會對評估結(jié)果構(gòu)成偏差。

　　現(xiàn)代信用評估方法-信用風(fēng)險度量模型

　　信用風(fēng)險度量模型：以數(shù)理技術(shù)為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險評價系統(tǒng)，它可以對信用風(fēng)險進(jìn)行更為精確的度量。

　　產(chǎn)生原因：

　　20世紀(jì)中期，綜合信用評估方法中指標(biāo)及權(quán)數(shù)設(shè)置的缺陷

　　巴塞爾新資本協(xié)議( Basel Accord Ⅱ ) IRB的要求

　　內(nèi)部評級法(Internal Rtings-Based approach)

　　信用評估技術(shù)的發(fā)展方向

　　基于對信用風(fēng)險進(jìn)行更加精確和科學(xué)度量的內(nèi)在動力和外在壓力，安博爾·中誠信信用評估方法的演變經(jīng)歷了如下演變過程，并將繼續(xù)進(jìn)行下去：

　　從主觀考察轉(zhuǎn)向定量的數(shù)理統(tǒng)計分析；

　　從簡單的手工操作轉(zhuǎn)向信息化的自動評估，進(jìn)而發(fā)展到信用風(fēng)險評估的決策支持分析。